亲爱的学员们，大家好！
这里是理财训练营的第 4 期周记。
虽然学员们入群的时间不一样，学习的进度不一样，但是期待收获理财知识的心情是一样的~
为了方便后面入群的学员们了解之前产生的精华内容。所以，整理出了一周的精华。
以便于学员们更快获取群内精华~
每周分享一篇精华帖。
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精华目录
一、课前导读
二、优秀分享
三、精华答疑
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一、课前导读
本周学习了第8课【房产计划】、第九课【年终总结】，属于行动篇和总结篇。
回顾上一周中赛美老师的经典语录吧：
各位同学，第8课房产配置的课程中，所分享的案例，只是打开大家的思路，并非是要去一一复制，毕竟所在的城市，行业，收入，需求，都是完全不同的。之所以把服务这么多的案例中，选择了这四个作为课件内容，就是它们的背后具有典型性，或者说有参考意义 。
希望每一位同学，在面对自己的房产规划时，
一，不要局限于手上的储蓄。
二，平时要好好做人，攒点人品和信用积分
三，银行信用卡或是其它欠款，不要出现信用污点
四，要紧盯自己的需求，不要被其他人或其它因素所干扰
五，专业的事情交给专业人士干，你搞不掂的，不代表我们搞不掂
四，除了看眼下，还得抬头看看未来，人口结构的变化，政策的变化，都将对房产地带来新一轮的变化
赛美老师说
这一周，赛美老师推荐了什么？
推荐理由：
摩拜股东大会投票结束，摩拜终被美团“拿下”。
胡玮炜从一个北漂青年脱颖而出，短短几年，完成了其他企业一辈子，两年不到成为了行业的独角兽。
整个行业，竞争激烈，三年基本完成洗牌，资本和摩拜相互依存，被资本助推，但是最后，还是还回去了。
没有一家真正成功的企业最后的成功原因，完完全全只是因为资本。
文章：我在清明节修到的5个学分
推荐理由：
我们平时总是谈生，很少谈死，虽然平时很少谈，但每个人很清楚，这是人生必经阶段，但是又总没有做好准备，甚至成了一种恐惧。
死亡面前，每个人都是哲学家，什么东西有价，什么东西无价，什么东西长命，什么东西肤浅，死亡面前，清清楚楚。
只有提前接触，才能提前思考，只有多接触精彩的人，才会有自己独特定见，只有活出独特性，你才真的活过。
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二、优秀分享
1、优秀学员分享
分享链接：跟赛美老师学理财，你也能像她们一样打通财商的任督二脉！
优秀学员：李黎
本职工作是从事IT行业，工作之外还做斜杠，因为健身，结识了一群同样爱好的小伙伴，组织了健身交流群和线上读书交流会。
去年10月份，赛美老师去小六的个人品牌课上客串了嘉宾，认识了赛美老师，随后在行上约见了赛美老师，老师三言两语化解了长期房贷负债的恐慌，也是第一次知道了风险对冲的概念。
赛美老师鼓励我努力开源，加入了IP营，扩充了人脉。老师很专业，帮我配置了保险方案，有两件事很感动，以前有胆囊的手术，投保重疾有被拒保的风险，老师安排了体检，体检还OK，顺利承保了，因此我更相信，专业的事情应该交给专业的人来做。
我曾经通过营养的学习和健身，3个月减去了20斤，这是前几个月反反复复没有达成的目标，没有所谓的捷径和旁门左道，只有潜心的学习，用专业知识解决问题。
另一件感动的事是配置了重疾险后，辅导老师很详细的讲解了保险条款，还用荧光笔用重要部分标识出来，还知道我爱看书，送了一本书给我，这一点让我很惊讶，这大概就是超越预期的服务吧。
优秀学员：陈德沙
我和赛美老师中间经历了有三段姻缘：
【1】第一次遇见赛美老师，是在趁早的学习平台上，看到介绍就非常崇拜了。
【2】第二次是网红云朵妈妈在微博分享了赛美老师的线下私房课，当时活动在广州，我又再次完美错过。
【3】第三次是我的偶像萧秋水老师的一篇文章介绍了赛美老师，还有这次理财课程。
天哪，没想到我喜欢的各大平台、喜爱的偶像们都推荐了赛美老师，这说明什么，立马报名就对了啊。
大部分人以为读会计、金融学的学生，一定能理好财，实际上，有很多像我一样干会计的人，压根没有思考过自己怎么理财这个问题，天天和钱打交道，很少能够将理财和自己的生活建立息息相关的联系的，学第一课的时候，我发现自己是地地道道的理财小白。以前自己对财务自由有误解，真正的财富平衡，需要达到财富安全、财富独立和财富自由三个条件。
理财，理的是一生的现金流和风险管理。我们往往避开风险这个话题，小时候的经历，我很早就关注风险，早早为自己和母亲配置了保险，直到去年才意外发现，配置的原来是万能险，除了主险重疾，其他附加险只有第一年买了，而我的顾问也没有发现，自己只顾交钱，以为万事大吉了，时候找到保险顾问，建议我退保，换买他们公司其他产品，当时就懵了。
听了赛美老师的课，在充分了解了投资理财的知识后，立马发现了自己的问题，定期保单体检很重要，每项保额的额度怎么算才是最适合自己的。
专业的事要找专业的人，不要为人情买单。每个人一生中必不可少的四位朋友
【1】第一位朋友是医生，让他照顾你的身体
【2】第二位朋友是律师，让他维护你的权益
【3】第三位是理财师，让他管理你的财富
【4】第四位是会计师，让他管理好你的现金流
优秀学员：Tracy
我是一位人才顾问，同时也是一位视觉引导师。知道赛美老师的理财，是2017年的朋友圈，没有引起足够的认识，心想无财可理，学了也没用。18年1月，赛美老师开了理财训练营，也是心动无行动，一方面是没时间，二是对网课的怀疑。
2月，也许时机成熟，也许是自己资金上遇到很大的困惑，所以报了2期理财训练营，而这一决定，让我后悔没有早点跟着赛麻学理财，要是早一点，自己的财务状况会完全不一样。特别想和小伙伴说，恭喜你，参加赛麻的理财课程，你来对了。
有两点触动比较大，一是盘点资产，以前很抗拒盘点，一是盘不清楚，很难说出保险保额多少，要交多少保费。二是越盘越觉得无信心，是无底洞。盘点完资产，正是对资产很模糊，模糊到每个月的花销不知道花哪了。随后下载随手记记账，一笔一笔记账，基本按照预算来花销，分析后还是有不必要的开支可以节约下来，消费习惯还是可以调整的。
二是激活账户，我不会碰股票的，没有那么多时间跟进，有点资金就会存在银行账户，听完赛美老师的课，茅塞顿开，就算理财理出一张电影票，也比放在银行账户好。基金定投以前都在做，还会坚持做下去。虽然每天收益不多，理财不可能一夜暴富，都需要一点一点积累，我们总会说我们没财可理，其实很多时候是我们不知道如何理财，让它产生收益而已。理财要能正视自己的资金状况，理财从当下实践开始。
接下来的行动计划，一是开源，开源不足，没有足够的资金去投入。持续输入是学习的过程，通过视觉开设一些课程，教是最好的学。
另一个计划是影响其他小伙伴学习转化，上完第一节课后，成功说服两位小伙伴一起来参加理财课程。有小伙伴一起交流一起实践，在学习的路上就不会孤单。
2、优秀文章分享
文章地址：如果这样做，我们都可以身价上亿 文|4群|海绵x
文章地址：理财这件事，一点都不好玩 文|4群|挖藕
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三、精华答疑
问题1
请问课程中提到的三三法则，各种投资和保险的比例，是按家里总资产计算的吗？
提问者：xiyu-4群
辅导老师答疑：
在赛美老师的第7课关于教育规划中有阐述三三法则，该法则不仅仅可用于教育规划，也可以用于养老规划。这位学员问【其中各种投资和保险的具体比例是如何计算的】，这个问题是要在家庭现有财务盘点基础上，结合收支与资产负债综合计算得出的。
首先，对于人生三大刚需之二的教育和养老问题，具有【不能不做】、【不能推迟】、【不能失败】的特性，那么科学的规划要有哪些特点呢？
【1】风险分散
老话说得好【鸡蛋不要放在同一个篮子里面】，结合实际情况，对于家庭有效的资金分配，是要在投资风险（高中低）和投资周期（长中短）中选择合适手段进行全面地布局。
【2】收益平均
低风险的投资方式通常也较稳定，可以解决基本必要的【确定】资金领取的需要。中高风险的投资收益是波动的，但通过专业知识和能力是可以维持总体收益平衡，作为【确定】的有力补充。
【3】资金有效分配
不管现有家庭财务现状如何，都要优先建立家庭资金池，教育和养老规划也要结合到其中，通过资金池内资金有效分配进行各种投资手段组合搭配，可以将家庭整体财务风险降低同时投资收益最大化，在收入和资产不断增长的条件下，家庭资金池不断壮大，教育和养老规划也可以更加完善。
其次，什么样的方式能够实现以上的特点呢？答案是【三三法则】：
【1】保险分红年金——保险的特性决定了这个规划是【确定的】，能够提供稳定的领取，因为教育和养老规划，一定是要确定的，孩子大学阶段，也正是父母职业瓶颈和收入不稳定期，这个阶段家庭经济支柱是脆弱的。同时也能够应对一些风险对规划定期投入的影响，比如婚姻、企业债务、投保人身故（通过保险豁免功能免缴后续保费）等等。总体属于低等风险、长期的投资方式。
【2】基金定投——总体上能够取得整个市场平均的收益，但因个体差异，结果是【不确定的】。因此，只适合作为教育和养老品质的补充，而不能作为稳定的教育和养老领取方式。总体属于中等风险、中长期的投资方式。
【3】房产或其他大额投资——房产投资，可以改善一定生活品质，锁定优质的教育和养老资源；其他的大额【激进】投资如股权、私募等，也是通过赚取高额的回报，改善生活条件以及争取更多用钱才能换取的资源。总体属于高等风险、中短期的投资方式。
最后，让我们来看如何利用三三法则来做家庭规划：
【1】盘点财务，制定目标
根据盘点现有收支资产负债情况，确定教育和养老的目标，倒推回今天需要做多少的规划，可以满足刚需实现。
a. 教育：孩子在国内教育至少需要准备100万，在国外至少需要准备200~300万；
b. 养老：未来老龄化社会，国内人均寿命增长，拿80后来说，他们的退休养老时间将很可能会超过工作时间，90后更是如此，当退休没有收入来源至少要准备300万以上，才有可能解决基本生存问题，品质生活至少500万起步。
【2】建立【确定】规划
a. 教育：将压岁钱+年收入10%，做定期投入；
b. 养老：将闲钱+年收入10%，做定期投入。
通常情况下教育金和养老金都需要规划，前者为孩子，后者为自己，能够长期提供【确定】的支持。但实际情况碍于家庭现状，可以采用【一金多用】的方式，即将保险年金前期作为孩子的教育金使用，后期作为自己的养老金使用，这种方式也适合广大家庭，在条件许可情况下，可以做进一步追加。
【3】建立【不确定】规划
根据赛美老师基金课程内容，选择一只金"鸡"，将不超过月收入的10%定期投入，将它养起来，利用好时间的玫瑰，做好生活品质【补充】职能。
【4】建立房产或其他投资规划
根据盘点结果和家庭风险承受能力，如果Hold不住高风险的其他大额投资，我们可以选择风险相对低的投资手段上，如P2P。房产投资则需要考察家庭资金情况。
总结，三三法则是一个普遍家庭应对教育和养老的人生刚需的解决方案，目标的实施是需要分步来完成的，首要目标认清现状，科学建立家庭资金池，收支资产负债变化时，做好相应调整。具体家庭财务盘点和适合的投资方式，请咨询辅导老师。
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问题2
希望能推荐几本有关理财的书，已经看了选择做富人和富爸爸穷爸爸
提问者：爱静-1群
辅导老师答疑：
【1】对于入门级的书，除了《选择做富人》，《富爸爸穷爸爸》，推荐阅读《小狗钱钱》、《财务自由之路》、《终身有钱花》。养成由简单到复杂，循序渐进的习惯比较好。据了解，很多童鞋越到后面，课程也就落下了，没有去听了。墙裂建议跟着我们的课程边学习边操作，这样才会知道问题所在。
【2】《小狗钱钱》和《财务自由之路》，作者博多·舍费尔，欧洲第一理财大师，德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。《小狗钱钱》，作者运用生动的理财童话，教会我们如何从小学会支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行投资理财，找到积累资产的方法，早日实现财务自由！《财务自由之路》，通过这本书，我们可以学到：怎样合理利用负债，科学储蓄并利用储蓄致富，股市投资的10条黄金法则，选择基金的技巧及投资基金的10条建议。
【3】《终身有钱花》，作者徐瑞晟，谷泉管理顾问公司首席顾问，从事金融理财顾问和营销管理培训工作24年。这本书是作者多年来的观察与实践的总结，非常难能可贵的是，书中的论述充分结合了中国国情，对于时下各种金融现象和投资工具剖析到位，并且站在客户的立场，大胆地提出投资策略和建议。
总结：无论是看理财书籍，还是学习理财课程，最重要的是实践。 泛读书不如精读书，泛学习不如学通一个套路，最好的学习还是源于实践，特别是理财。1978年，《光明日报》就发表过一篇文章《实践是检验真理的唯一标准》。我们读了很多书，也学习了理财课程，如果没有去实践，那还是做不好理财投资的。如同“听过很多道理，却依然过不好这一生”，道理是一样的。
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问题3
对于利用房子贷款，我们需要了解具体的政策法规是什么？听课程说是可以利用房贷来进行消费，这个如何操作？
提问者：eve-2群
辅导老师答疑：
第一个问题：对于利用房子贷款，我们需要了解的政策法规是：
1.目前各地购房政策如何，是否限购，是否对当地和非当地户籍购房有限制；
2.商业贷款和公积金贷款的条件、操作流程；
3.各地银行对房贷的审批情况，房贷商业贷款利率多少？
一般首套房子的首付比例并不是一成不变的，根据当时的政策。一般现在新房的首付比例是三成，用公积金贷款首付比例是不得低于20%，相比较来说，还是公积金贷款利率会比较合算。
第二个问题：关于利用房贷来进行消费，这个如何操作？
我们课程里面讲的案例是先用赎楼的方式，拿到房产红本，再通过银行用房产抵押的方式来贷款的，前提为这是短期贷款或我们的收入及其他投资收益能覆盖这个抵押的利息，因为我们的开门红年金险的贷款比例非常高，后面可贷款出来还房屋抵押的钱或进行投资。
如果我们通过资产抵押出来的钱，用于过高风险的投资或消费，这样会形成次级贷和比较高的风险。所以也是建议同学们在学这节课的时候，不要照搬，当需要急用钱的情况下，通过房子可以做一部份的变现，建议可以找身边专业的理财规划师来帮你做规划。
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问题4
关于两个小孩是否买教育金的问题，大宝已经三岁多，小宝一岁多！很纠结是否要买教育基金，怎么买？
提问者：周海英-4群（通赢）
辅导老师答疑：
这个问题，其实也是大多数家长的疑虑所在。作为家长，都希望自己的孩子能够有一个充满生机的未来。投资教育无疑是最好的方式。教育离不开的就是钱，教育金肯定是少不了的。
首先我们要明白，教育金不是某个产品，而是一项规划，一项人生责任。
作为孩子未来教育的储备，教育金的规划有三个特点：
1.不能不做，
2.不能推迟
3.不能失败
我们需要解决的问题其实也很简单：
【1】你对孩子未来的教育有什么期待？是普通的大学，还是出国？需要准备多少钱？
以现在的水平为例，美国留学一年至少需要6万美元。可以计算一下，15年后要准备8万美元每年。
【2】从什么时候开始准备？
当然是越早准备越轻松。很多人都觉得现在有要买房买车投资，没多余的钱，过几年再说。而事实是总是高估了自己赚钱的能力，低估了自己花钱的能力，不知不觉孩子就已经长大了。教育金最好是孩子0岁开始准备
【3】用什么方式来准备这笔钱？
1）年金保险，教育金的首选。它是有属性的金融产品，具有天然的优势。
a.是一份契约，有一定的约束力，对抗人性的弱点
b.安全，保证确定的时间有确定的钱
c.可以豁免，投保人发生意外，保单仍然有效
d.专属，带离债务，婚姻风险
2）基金定投，长远来看，收益是非常不错的。但有亏损风险的，而且因为没有契约的约束，也容易被人性影响。
很多买过基金的人都有这个经验，能赚钱的基金都卖了，剩下的都是亏了的。很难保证，某一天看着账户上的数字，可以保持冷静。
3）房产，更多的应用是学区房，用来匹配更好教育资源。但流动性和安全性欠佳。
4）储蓄，可以放货基里或者其他活期，主要解决近在眼前的问题，比如还有个三五年就要用了，但是作为长期规划，不容易坚持，容易被挪用。
【4】怎么保证万无一失?
这个问题是非常关键的。在孩子成长过程中，会有很多风险相伴
1）父母的，自己的人身风险，意外或者疾病
2）中年危机，家庭收入的稳定性和持续性
3）婚姻风险
4）人性的弱点，挪用
这些风险都需要做科学的应对。
所以，准备教育金，最好的办法就是做好搭配。具体的方案，需要结合家庭的财务状况，做好搭配和实施，并适时地调整，是一个私人定制的专业化流程。
比如有的家庭，手上有比较多的存款，需要买学区房又要做年金保险，能不能同时做？当然可以，可以利用高现金价值的开门红产品，先买年金保险，再利用保单贷款做购房的动作。而有的家庭，没有存款，只能每年存一笔钱，慢慢积累。
想要自己专属的教育金方案吗？找到你的辅导老师，他会帮你解决的。
学习做长远的规划，留给孩子的不仅是金钱本身，更是财商的培养和传承。我们做教育金的规划，难的并不是选择准备的方式和产品，而是对抗人性，克服贪婪，坚持自己的初心。我们都喜欢仰望星空，憧憬美好的未来，现在需要做的，就是做好规划，脚踏实地，一点一点地向自己的目标靠近。
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