协议支付那些事儿

一、协议支付产生的背景

由于政策规定，6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。在监管的强要求下，代扣关停是大势所趋。在此背景下，第三方支付公司相继推出了取代代扣的支付产品，而协议支付则是其中最受互金公司欢迎的支付产品。

二、协议支付是什么

银联叫快捷支付；网联叫协议支付（叫法不同，实际是同一个东西）在这里我们统称为协议支付

标准的协议支付，分成签约和支付两个大的流程；

签约，通俗来说就是绑卡，签约完成后，渠道方（银联/网联）会返回签约号给支付机构，下次发起扣款指令时，就可通过签约号发起扣款指令。

三、协议支付的逻辑

签约：

协议支付签约流程

签约会出现的坑：

1、用户在新商户重新签约后，新签约协议号无法同步给老商户。

2、签约时需填写的手机号为银行卡开户手机号，如果通过网银、手机银行等等途径修改的手机号，大多情况下开户手机号不会同步更新，导致签约失败。

扣款：

协议支付扣款流程

扣款会出现的坑：

1、用户卡信息变更后，变更信息无法同步，导致交易失败。

2、支付机构收到的支付结果为异步回调，所以会时常出现商户发起支付后没有实时回调的情况。

四、协议支付资金监管关系

第三方支付资金监管关系

注：目前线上支付已明确由网联接入，但支付市场交易量庞大，网联独自承揽线上业务还需时日，所以本文暂不对网联和银联的任务做详细区分。

作者：Lunar，互金产品狗

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