朋友给儿子买了份重疾险，年缴保费5000多，缴费20期，保额400000，保险期限是被保险人终身。
朋友觉得不划算，想退保。她这样算了笔账，保费缴20年，本保单总共缴费大概10+万。如果保险事故发生，按照合同约定保额赔付即可。如果被保险人身故不是因为保险规定的重疾，那么保险公司退保险单的现金价值。如果自然死亡，那么保险公司就赔付所缴保费加银行利息的总和（以当年银行为准）。
朋友觉得保险价值最大的情况就是第一种，不幸得了重疾，但万幸保险公司有保障。这应该是买保险的原始动机。
第二种赔付情况是人力无法掌控，这可以不考虑了，全看天命。万一发生意外（非重疾），保险公司给付保单的现金价值，但现金价值肯定少于所交保费的。所以，当不幸发生时，人也没了，钱也少了。这种情况是最不愿看到的。
第三种情况，对于投保人或被保险人来说，是最完美的。保险既保障了被保险人一生重大疾病带来的风险，又没有意外或重疾的担忧，关键是合同结束后还会有保险费返还，返还要么是保险费的百分之一百一，甚至更高（保险合同有规定的），要么按照银行利率给（保费+银行利率）。虽说完美，但朋友又说，当这个保险理赔或者结束时，我都看不到了，这是一，第二，那时候10多万块钱早已贬值了，。况且现在她在简阳买了房子，10万钱的价值在现在更大。
朋友这样算完，我就只有说，干脆去存银行或者把钱投资算了，什么好处算完，保险公司可能不干了。
我觉得没重疾或者年纪大些得了重疾，都是比较幸运的了，此款保险会发挥他的最大价值的，而且保额有40万，算是比较高的了。
我觉得第三种无病无灾寿终正寝合同到期的赔付情况是不存在的，当我们儿子年老后，谁又不会面临疾病的困扰呢，你的保险是保终身，所以此款保险始终有赔偿的那一天。至于你想看保险赔付，我就只有笑她对儿子“居心不良”了。
人生有风险，保险的功能就是花钱把风险转移出去。保险费和转移风险就像鱼和熊掌，不可兼得，我们投保人能考虑的，就是我们更需要鱼呢还是熊掌。
毋庸置疑，保险功能是明显而强大的，但是里面有没有“坑”？有多少？有多大？保险里的鱼和熊掌的品质又如何呢？还真的需要投保人仔细去研究。
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