如果你从未买过任何保险，近期基于某种原因（对未来的担忧、身边某件事的刺激、办公室跟风购买）想要投保一份商业保险，你一定会被各种陌生词汇绕晕了。不过，恭喜你，此时此刻你正在阅读一篇行业老司机呕心沥血躺在床上手机手打一整块电池并且不含任何广告的扫盲贴。
1，终身寿险，简单解释下：你买的这份保险是死了才能赔的，“寿”这个词针对的保险标的（biāodì ）是你的生命。99%的人都可以顺利得到终身寿险赔付的保额，因为人固有一死。这里要注意下，保险公司界定的死法只有两种——疾病死（内因）和意外死（外因），禽流感病死、加班猝死和老死（心脏衰竭）都是疾病死；天上掉冰箱、走路掉井里、飞机掉海里，这些都是意外死，以上说的，这个险种都赔。所以你懂了，为什么终身寿险最贵，因为你几乎一定（鲁迅先生常用的病句）可以得到这笔赔付，中国大陆连承保两年后自杀都赔（日本是三年后自杀才赔，原因你懂的，那个国家压力太大了）。那为啥还有1%的人得不到呢？因为他们都是坏人，黑社会火拼死的、开飞机撞五角大楼死的。。。
人为什么要买终身寿险呢？一是为了防范风险，承担家庭责任。比如你今天买了份一年交费10万块，连续交费20年，保额为400万的终身寿险，刚交完第一次，出差去了国外，回来就剩一盒骨灰了，那保险公司会乖乖地把400万给到你的家人，供他们生活使用。二是为了改变资产属性，比如你今天趸交（一次性全额缴清）了200万，购买了一份保额250万的终身寿险，看起来意义不大，其实不然，这个时候你已经有了指定受益人的权利，你可以在自己的直系亲属里，按照自己的意愿把这个250万按比例分配给他们，孝顺的聪明的就多分点，怀疑不是自己亲生的就少给点，而不用像普通遗产一样平均分配。
另：有些公司会有“定期寿险”，保费比终身型便宜很多，但这个保额可不是一定能拿的到。
注意：终身寿险不一定要死了才能拿回，在年轻时候投保，顺利度过家庭责任期，如有需要可以提前退保补充养老，大多数情况下退保金（现金价值）会高于你的总保费。但缴费期内千万别退，你会承担较大损失，因为这是客户的违约行为。
2，重（大）疾（病）险，最近几年人们最常讨论的，这是民间说法，学名叫做“终身寿险附加重大疾病提前给付（jǐfù）”，一般无法单独购买，只能连同上面的终身寿险一起投保。这样看来，一个人得了重病，有两个选择，一是躺在家里等死，死掉以后会得到终身寿险的赔付。二是赶紧拿着三甲医院开的确诊证明，去保险公司申请提前给付，把钱拿去看病。为啥叫提前给付呢？因为你拿到的钱并不是由于你生病而“赔”的钱，而是由于你生病，提前把终身寿险该赔的钱给你去看病，这时候不给你的话，你也活不了多久，早晚都得赔。所以大多数此类险种，给了重疾就不会再赔身故了。
为啥要附加重疾提前给付呢？世界卫生组织公布人的一生罹患重大疾病的概率高达72%，目前的环境问题、食品问题和工作压力，导致这个概率越来越高。如果一个人的一生没有发生重大疾病，那么他死的时候很可能岁数不大，由于别的意外先走了一步。重疾发病率越来越高、治疗费用越来越高，同时，治愈率越来越高，发病年龄越来越小，所以，每个人都应该趁着保险公司还愿意卖给你保险的时候，尽可能多的投保重疾险。试想，如果你拥有1000万的重大疾病保险，不小心得了个癌症，当你拿到1000万的赔付（且不打税）你会怎么做。废话，当然是先拿500万去把房贷还了，然后舒舒服服治病啊！
另：防癌险，只保恶性肿瘤，可以单独购买，不需要依附终身寿险，保费比终身寿险+重大疾病（通常保50种以上，恶性肿瘤只是其中一项）便宜很多。在重大疾病的报案中，癌症一项就占了一大半（主要为甲状腺癌、乳腺癌），其次是心脑血管疾病等。所以我建议，在有限的保费预算下，为了提高保额，可以采用终身寿险+重大疾病提前给付+防癌险的产品组合，提高性价比。例如投保50万重大疾病，再投保50万防癌险，当癌症发生时，赔付100万；其他重疾发生时，赔付50万，防癌险继续有效。
3，意外险（意外身故或残疾），主要分为交通意外和综合意外（一般意外伤害），最便宜的险种之一。为啥便宜呢？因为发生的概率不如重大疾病高。为啥你老在电视上看到到处都是车祸和各种事故死人，却很少看到有人得病呢？大哥！罕见的才能上新闻，常见的没有新闻价值。所以你可以推断了，一般意外最贵，包含天上掉花盆、热水器漏电、晾衣服不小心坠楼；私家车意外其次；航空意外最便宜（所以办信用卡的时候都会送）。如果你同时购买了终身寿险和意外险，意外险理赔的同时，终身寿险也会理赔。
4，“分红险”、“理财险”，都是民间说法，学名叫做“两全险”，哪两全呢？生死两全。活着，就在固定的时间给你生存金（俗称“返还金”）；死了，就给你一笔身故赔付金，合同结束。一般而言，这类险种作为教育金储备和养老储备比较合适，额度较大的，可以做终身现金流规划。但是，此类保险不含保障功能。如果你见到某款保险，既保重大疾病，又能按时领取，也不奇怪，他只是把两种产品拼在了一起，你也为此支付了两个产品的保费而已。
5，万能险，形态上不是“险”，而是一个“账户”。保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。简单来说，就是把钱扔进这个“账户”，这个账户给你一个最低保证结算利率（年化1.75%或者2.5%或者3.5%），情况好的时候一般能达到5.5%或者6%，比银行好很多（一年期定期存款当前为1.5%）。
同时，万能险也具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证资产，是一种理想的“风险准备金”存储方式。
6，医疗险，常见的有意外伤害医疗保险和住院医疗保险。
意外伤害医疗保险主要针对意外受伤造成的骨折、烫伤等花费进行报销，一般有一个100元左右的免赔额（总不能买个创可贴花了2块钱再花20块钱叫个滴滴去保险公司报销吧），扣除免赔额以后再报销全额的80%左右或者除去社保报销以后100%报销剩余部分。
住院医疗顾名思义，针对住院期间的花费进行报销补偿，例如肺炎、阑尾炎、良性肿瘤切除等，包含检查费用、手术费用、打针吃药等。与上面一样，没社保就报销全额的一定比例，有社保一般剩余部分全额报销，但不能超过自己当年的最高额度。当然，如果是因为意外受伤造成的住院，两种医疗险都可以报销，这时候需要自己计算一下用哪个更划算。
意外伤害医疗不同年龄不同性别费率差别不大，但住院医疗在不同年龄表现出较大差异。其中，小朋友和老年人比较贵。即使贵，也还是建议买。各位粑粑麻麻，你们算算，小朋友哪次进医院不是花个好几千块的？
问：我有社保，还需要投保重大疾病保险和住院医疗保险吗？
答：肯定需要的。罹患重大疾病造成的损失包括住院期间的花费、出院以后的康复疗养费用、生病期间无法工作造成的收入损失、生病期间的自责和焦虑情绪造成的精神损失、家人照顾病人期间影响工作而造成的损失等。社保由于只能报销国产药物，在重大疾病面前用处不大。住院医疗保险额度够高的话，可以解决部分在院期间的费用报销，而重大疾病保险由于是保险公司一次性赔付而不管你实际用途，所以可以部分解决后面几项损失问题，例如前文说的可以先把房贷还了再安心养病。
问：市面上有没有医疗险，是只看门诊不住院也可以报销的呢？
答：有！但是不建议购买。门诊的特点是发生频繁而费用相对较低，但门诊都能报销的保险可不便宜，因为保险是根据发生概率来定价的，显然门诊比住院更频发。你仔细算算，在有社保的情况下，一年去门诊能花几个钱？花的钱还没有保费多，对不？如果门诊都要花很多钱了，说明病情复杂，医生会直接建议你住院了，这时候住院医疗保险就生效了，且能把诊疗费和检查费都报了。
问：ICU和特需能报吗？有什么区别吗？
ICU
上图是ICU，重症监护室，是由于病情紧急而采用的必要治疗手段，是合理花费，所以绝大部分住院医疗保险都是可以报销的。
特需病房
上图是特需病房，是一种品质消费，包括指定专家会诊、指定专人陪护、指定漂亮的小护士等等，是非必要的治疗手段，“便宜的”住院医疗险是不报销的，一些“贵的”产品是可以报销的，但买的人不多。
反正进了ICU你就是孙子，别人想怎么弄你就怎么弄你；进了特需病房你就是大爷，有啥要求尽管说，尽量满足，谁叫你有钱呢~
问：报告！我还有其他问题！
答：那麻烦你留言或者私信我吧…
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