又到开学季了，邻居家的张大嫂最近为了要不要给孩子选择一份少儿意外险与婆婆发生了严重冲突......于是来咨询大择。
事情是这样的，张大嫂担心自家小孩，在学校跟别人发生冲突导致意外伤害，想要给孩子配置一份意外保障，但是不知怎么选择？
张嫂的婆婆则觉得，张嫂过分担忧，咋不盼着自己孩子的好呢，认为小孩子虽然在家很调皮，但送去学校见到老师就像老鼠见到猫，哪能翻出什么花样，能有什么意外出现！
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张嫂和她的婆婆的出发点都是为了小孩子好，只是观念上面出现了差异。
其实，刚上学的小孩正是处于活泼好动的阶段，但自我保护意识比较弱，出现意外的风险还是比较大的。
我们经常会看到诸如某小孩遭遇磕伤碰伤、玩耍打闹致伤、动物致伤、落水、食物中毒、交通事故等意外事件的新闻。
作为父母，为小孩子配置一份少儿意外险还是十分必要的。
这里，或许大多家长就要问了，意外险那么多我们要怎么去选择呢？为小孩选择意外险更要看重意外医疗的保障作用。当然，这不是说身故保障不重要，而是我们在选择上不要忽视医疗责任。
少儿意外险主要针对18岁以下的孩子，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、身故，保险公司便会按照保险合同的约定向被保险人给付一定数额保险金的保险。
这里需要特别强调，“意外伤害”是在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。伤害必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病四大要素，才能算意外。
针对少儿意外险，意外医疗是其核心部分，因为绝大多数意外是需要门诊或者住院来治疗的。
为什么少儿意外医疗保障如此重要呢？
所谓意外医疗，即意外险产品中附加的意外医疗责任，主要作用是报销意外导致的合理且必须的医疗费用。一般不区分门诊和住院，都可以赔付。
小孩属于高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗，能覆盖很多生活中的小事，孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。
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既然意外医疗责任这么重要，家长应该怎么去辨别市场上各种各样的同类型产品呢？
首先，关键看意外医疗的保额。
孩子一般的意外都是可以通过门诊/住院来解决，所以意外医疗的报销额度是关键。其中，意外医疗的额度是根据其生活方式特点和经济状况综合配置，在能力范围内，意外医疗额度最好是越高越好。
其次，要特别注意免赔额和赔付比例，这直接关乎你最终获得的保险理赔金额。
所谓“免赔额”，是在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。说白了，就是保险公司划的一条免赔额度的线，超过这个额度才会赔付，没有超过，你就得自掏腰包乖乖付账。
而赔付比例，是与免赔额一起出现的，一般先扣除免赔额，在乘以赔付比例。也就是说，我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。
举个例子，一款意外险产品（免赔额100，赔付比例80%）
王女士在因发生意外，在医院接受治疗，社保报销后实际自己还拿出了2000元，保险公司的赔付情况为，
先看免赔额：2000元—100元免赔=1900元，
再看赔付比率：1900元*80%赔付=1520元，
最终，这1520元是王女士获得的理赔金额，而另外的480元就是她自己还需要承担的医疗费啦。当然，不同医疗险产品的理赔金额计算会有所不同，所以大家在投保之前一定要先看清条款，以免理赔的时候发现自己拿到的钱少了。
再次，看清是否限制社保内用药。不限制社保用药还是比较关键的。
举一个炒熟的例子：假设孩子跌倒骨折，医生建议采用自费药进行治疗，因为造成的痛苦小，治疗周期短，家长必然心疼孩子不假思索的选择自费药。
最后，意外住院津贴额度。在能力范围内，最好是越高越好。但这个责任在产品中也都是有限制的。
另外，还需要提醒的是，意外医疗报销时要注意理赔医院的限制，一般都是二级及二级以上的公立医院。
总之，父母在给小孩子选择意外险时要看清免赔额、各项目报销限额、日限额、住院限制天数、保障的项目等。
建议：
1. 意外医疗和意外住院津贴在产品搭配规则内，越高越好。类似平安少儿综合保险，其性价比还是比较高的，保障很全面，重疾、门诊、住院全保，而且能够自由组合。
其中在医疗保障上，意外医疗额度高达6.5万元，且可以提前垫付；意外住院津贴100元/天；疾病住院医疗6万元，少儿重大疾病保障5万元。
2. 在意外就医的过程中，理想的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。同时，优先选择可报销社保外用药的产品。如果想详细了解，请点击文章“免赔额，99%的人都容易忽略的关键点......”
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除了上述的几个挑选产品需要重点关注的几个点之外，以下2点也是需要特别留意的：
第一，少儿意外医疗报销不能叠加赔付。也就是说，不能重复报销只能在一家保险公司报销，另一家保险公司报销差额部分。因为意外医疗报销不同于重大疾病确诊给付，它属于补偿性质。
举个例子，张大妈为小儿子买了两家保险公司的产品，意外住院医疗共花费8000元。那么，两家保险公司合计最高只能赔付8000元。
另外，要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
第二，小孩的大额医疗花销需要单独配置重疾险。
小孩配置保险最关键的需要，其实是避免越来越高发的小儿重疾，拖垮一个家庭。
比如少儿白血病越来越高发了，其他的一些重疾，也在不断高发，像手足口重症、脊髓灰质炎等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻的中产家庭。
重疾险，是年纪越小越便宜的，所以少儿购买是很便宜的。像这款“太平E宝贝少儿重大疾病保障计划”就适合为小孩子配置。
另外，重疾险一般是确诊给付，比一般医疗险的报销制，更能应对真实困难。
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