保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
——胡适先生
老龄化严重的日本日前已经将退休年龄从65岁延长至70岁，日本网友炸锅：“这是让我们工作到死？”，日本的银发上班族已经成为常态，现在看来，对于“终身工作”这个问题，日本已经不是随便说说了。
我国也正在步入长寿时代，这一代中年人到老的时候说不定就赶上了退休年龄延长，保险规划刻不容缓。
人到中年就是从一个深坑跳到另外一个深坑
春节前被朋友安利了一本书《百岁人生》，这是一部关于人类过渡到长寿时代的生活规划指南。书中讲到21世纪出生的人，有一半的概率活到100岁，每两个人中就有一位百岁寿星。长寿时代的来临，政府已经有所行动，比如延迟退休，鼓励二胎生育；而我们个人而言，要过上幸福而高效的长寿人生，身份、选择和风险问题是我们需要解决的核心问题。
提到中年，不知道在您脑海中会出现哪些词汇，焦虑脱发？保温杯泡枸杞？健康警报？中年失业？
总归感觉头顶上有片乌云遮住，让这些中年人有点呼吸困难，焦躁不安。这里的中年我们在印象中一般年龄段在45-59岁，但根据实际情况显示，符合中年危机症状的年龄基本可以提前5-10岁。高额的房贷、父母医疗风险的担忧、有品质的子女教育，这三座大山让我们隐隐感觉到，人生没有保险，活着就是冒险。
长久以来，我们过着受教育、工作、退休养老的三段式人生，第一阶段，受于父母的良好庇护，最重要的任务目标就是学习，没有过多财务负担的担忧顾虑。
第二阶段，工作、买房、结婚、生娃，第二阶段上半场还偶尔可以依赖父母的积蓄，分摊一些房子首付，同时父母身体尚可，可以帮忙带带孩子，自己更多专注于工作即可；下半场陡然转变，随着年龄增长，父母的身体表现出明显的下滑，父母这一代没有完善的商业保险，小毛病尚可通过医保、农保解决一下，但应对大病只能是吃老本或依赖子女来解决。
面临孩子的教育问题，置换学区房又将面临新的房贷，刚从一个坑爬出来又掉进另外一个深坑。面对愈发残酷的职场竞争，不断的学习充电提升自我竞争力，害怕和老板的一次谈话会成为一段职业生涯的告落，不敢生病，也不敢提自己生病，每天睁开眼身边都是自己需要照顾的人，而自己没有可以依靠的人，有一种累叫“人到中年”。
第三阶段，工作几十年，总算可以图个清静，可以过下自己的生活，旅旅游、和朋友间喝喝茶、做下公益慈善，弥补下之前的小遗憾。可现实告诉你，您想多了......退而不能休，退休后面临新的挑战，做饭、带娃、不生病，生了小病抗一抗，生了大病，就看自己过往存的老本了，起码不要成为子女的负担。
三段式人生基本就是按照命运套路出牌，唯一不希望的是提前亮出自己的底牌。随着长寿时代来临，我们是不是可以打破命运的魔咒，借助科学合理的规划，尤其是目前中年人的保险规划，将刻板的三段式人生顺利过渡到丰富的多阶段人生，幸运之轮从此开启。
保险填坑-跨越三代的统筹安排
保险可以很简单地解决我们两件事：年轻时拖累生你的人，年老时拖累你生的人。既然谈到规划，就是一个跨越家庭三代的全面统筹安排。父母、孩子、夫妻的保障都必不可少。
▎首先对于父母的保障规划，重点可以考虑两方面
1. 父母的意外伤害保障。随着父母年龄的增长，身体机能也出现日益衰退的情况。跳广场舞扭伤、公园晨练受伤、浴室滑倒、上下楼梯摔倒等意外多发，而且一旦发生，老年人的身体康复需要一个非常长的周期，同时还很容易引起一些其他的并发症，需要专人照顾。现在有的保险公司的意外险最高可以保障到父母80岁，给父母建立一份意外保障，相当于给父母一个隐形拐杖，陪伴父母慢慢变老。
2. 父母的大病医疗险或者癌症医疗险。父母这个年代一般除了医保外，没有重疾等其他补充保险保障，退休后公司的员工福利保险也没有了。再去买重疾险，保费会相对较高，而且买到的保额相对不高。但疾病风险剧增，可以考虑给父母做大病住院医疗险的规划，如果有三高情况，可以选择专项的癌症住院医疗险，核保相对宽松，同时把发病率最高的风险转移出去，照顾好父母，解决了后顾之忧，才能更安心的投入到工作上。
▎中年人自己，也不能掉以轻心
中年人作为家庭的经济支柱，同时也是精神支柱，照顾好自己，才能更好地照顾家人。具体可以分为以下几个逻辑维度：
1. 家庭百万医疗险。目前国内生病后两大难题：看病贵、看病难。大家都有医保，为啥生病了还要借钱众筹或是卖房子，这和我国的医疗制度相关。我国的药品目录总共19万多种，但真正可以纳入医保体系可以报销的只有1.4%，也就是只有2000多种，剩余的都要自费解决。
但往往这些自费药才是真正救命的药，医疗品质就代表着活下来的希望。所以在医保之外，趁身体稳稳当当时，提前建立一份可以扩展至社保外用药的医疗险，也就是目前网红的百万医疗险。
在这里带大家划几个重点，因为医疗险都属于1年期短期保障，但有些大病比如癌症还需要后期的放化疗，还有复发转移的可能，所以保证续保非常重要（承诺续保不等于保证续保）。关注免赔额，百万医疗一般有1万的免赔额，为了弥补这1万的缺口，建议通过普通医疗险做个补充，做到无缝对接，或者选择免赔额相对较低或累计免赔额的百万医疗。
关于报销医院范围，一般指的是国家二级或二级以上公立医院普通部，不含特需部、国际部。现在有的逐步放宽至二级或二级以上综合性医院或专科医院，或是放宽至特需部、国际部。
毕竟人生病了，好的医疗环境非常重要，住在7、8个人的普通病房里，可能某一天同房的病友出去后就再也没回来，自己心里顿时万马奔腾。针对看病难的情况，最好选择医疗险附带专家预约、手术协调、心理疏导等增值服务，因为生病了第一考虑的可能不是医疗费有多贵，而是托关系找最好的医生。针对企业主或高级白领资金量充足的客户，可以考虑高端医疗险，覆盖全球医疗资源。
2. 寿险。这个概念可能大家日常中听到的比较少，大家更多听到的是重疾险、医疗险或是意外险。我们更多关注的是短期显性的因，而往往忽视了长期可能导致的果。
如果说保险是对于家人的爱与责任，那么寿险是最能体现这个价值的。寿险分为终身寿险和定期寿险。寿险就是补缺口，补房贷缺口、父母医疗缺口、子女教育缺口，如果预算不足，建议先补充定期寿险，这个定期指的是家庭责任重心期。为什么把寿险放在第二位，前端的医疗险虽然解决了我们生的可能性，但限于医疗技术发展，有些疾病的死亡率还是较高的，不仅带走了人的赚钱能力还可能留下一笔债务，为了避免钱花了人也走了的尴尬局面，寿险就是最后一道防线。
如果把重疾比作小偷，那么死亡则是强盗。对于有一定资产的客户，可以考虑终身寿险来做整个财富生命周期的传承及规划。
3. 重疾险。现在市场上百分之八十主动来咨询保险的客户，基本都是关注重疾险。主要原因归结于两点：要么家人生病了，花了很多钱，心疼了，觉得自己也要提前规划，不要成为家人的负担；要么别人生病了，朋友圈里天天众筹轻松筹，心不安了，别哪天这事儿也落在自己头上，买份保险买份心安。
但大家更多是把重疾险当成了医疗费用保险，觉得买个三五十万就可以了，因为生病了，这么多钱也看不好，基本也不用看了。这里存在一些认知误区，目前重疾险是按照合同约定达到重疾的赔付标准进行相应保额赔付。
比如用大家最常见的癌症举例，要来保险公司进行索赔，保险公司一般会需要明确的病理报告，而这个病理报告一般是医生做完手术后才会有。从重疾险的起源来讲，重疾险定义为“生病期间的收入损失保障”更为合理，也可以简单理解为“带薪休假”，医疗险解决看病的钱，重疾险解决养病的钱。重疾险保额一般为3-5年年收入。要尊重保额优先原则，长期重疾+附加定期重疾组合搭配。
4. 年金险。我们目前的三段式人生是25岁前接受教育，25-55/60岁处于工作赚钱阶段，55/60岁后属于退休阶段，目前的退休后的生活差不多在20年左右，也就是说我们要在工作的35年攒够我们退休20年要用的钱。
如果现在退休，自己的储蓄加上国家的养老保险，可能还可以过得去。但随着人平均寿命的延长，延迟退休是中年一代都会赶上的事情，但延迟退休除了延长我们的工作年龄外，更多是我们领取养老金的年龄也被延迟，到2035年国家的养老金将会被用光，辛辛苦苦交了几十年的钱，发现自己领不到，更悲惨的是退休后可能还要活40年，多出20年的养老金缺口从何而补。所以在目前还可以有赚钱能力的时候，应该提前规划一份年金计划，早规划，享受年金的正向回报，同时享受复利带来的周期增长。
▎孩子的这几种保险必不可少
孩子自呱呱坠地就成为一家人的关注焦点，走路怕磕着，平时怕生病，也希望孩子将来有出息，所以尽自己最大能力从小给到孩子最好的教育。要完成以上父母的心愿，几个保险必不可少。
1. 少儿重疾险。目前少儿白血病高发，六七十万属于基本医疗费用开支，所以相对应的少儿重疾险保额应该在这个额度之上，同时还要考虑孩子在生病期间，父母照顾导致收入上的损失。所以有条件可以配置终身长期的重疾险。如果预算不多，可以考虑长期重疾+专项的防癌险（少儿白血病一般会额外赔付），或者通过消费型的重疾险补充。
2. 少儿意外险。小朋友这个阶段对很多事物有好奇心，容易好动，难免发生一些磕磕碰碰，所以一份意外伤害险呵护茁壮成长必不可少。
3. 少儿教育金。子女教育和养老金一样，是刚需，也是父母的责任目标。所以这个最好选择在一个安全的账户，在此基础上有适当的保值增值，同时一定要加上投保人豁免，这就相当于又加了双保险。
人生在世，生命最可贵。在刚过去的五一假期，一位蚂蚁金服的高管因病离世，41岁人生中最黄金的年龄，却猝然离世，难免让世人惋惜。茨威格说过：一个人年轻的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人。所以很多人熬着最长的夜，敷着最贵的面膜。白天保温杯里泡枸杞，晚上却在酒桌上推杯换盏。不曾想过疾病是对一个人健康透支的“罚款”，所以在上有老下有小的中年，请牢牢记住，作为家庭的顶梁柱，要保重身体，同时及时做好统筹安排。长寿时代，未来可期，与所有中年人共勉！
文章来源：NewBanker博客
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