90年代《黑天鹅》的作者复纳西姆•塔勒布因患喉癌造就了他的黑天鹅投资体系；2017年3月6日，中国投资大佬量化投资创始人朱天华境外因病医治无效过世。他们都是投资界的大腕们，然而即使再擅长精密的统计游戏，他们也算不到这场生命的黑天鹅——这就是重疾风险。
重疾，是一个老生常谈的话题，本不想继续和大家聊这个话题，因为这个话题有点儿沉重，在现在这个鸡汤满天下的世界里，它显得有点儿格格不入，其次，说的太多，总容易遭人烦。
然而，前段时间看了一本书－《巨婴国》，开篇的话让我醍醐灌顶：鸡汤文是在幻想层面把别人的故事替换成自己的故事，……使很多人丧失了对现实世界的整体感。所以，今天需要继续分享这个话题。
作为基础保障中的必备——重疾险的起源就和经济直接挂钩，这也造就重疾险最核心的作用：它不是获利，是减少因重疾带来的经济损失。
在配置重疾险的时候，很多人对于配多少额度很模糊，有人认为有就可以啦，有人则认为越多越好。
其实重疾额度的配置，主要需要根据以下几项来计算：
▎重大疾病治疗费用：平均约在15万至50万之间，其中需要自费的部分约占13万—45万
重疾的治疗费用主要来源于社保报销、单位报销和自费部分。“广覆盖、低保障”的社保有用药限制、额度限制、地域限制等，进口药不报，每年报销上限总额35万。
目前，患病率最高的属恶性肿瘤，其在国内的平均治疗费用经统计约为15万至50万元，其中，自费药的比例高达90%。例如，美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程；治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。这些药都属进口药，只能通过自费来承担。
很多福利好的单位还会給员工上团体险，团体险的报销和社保一致，也需要是在社保用药范围内，因此也杯水车薪不能解决资金需求。
▎重大疾病康复费用：一般花费在20万至40万之间，全部需自费
在重大疾病的治疗费用中，其三分之一属直接费用，三分之二属间接费用。患病期间的营养费、护理费、生活费等，社保、团险都不给予报销，需要患者自费，这部分的费用经统计约在20万—40万。
例如，脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，在得到精心的医治和照顾下一般能生存十年，这期间所需要花费的费用包括约36万元护理费用（每月3000元）和约36万元生活费（每月3000元）。
▎重大疾病导致的收入损失：一般这种收入损失要维持5年—10年，总额至少超过50万
2016年的国内各家保险公司理赔数据显示：重疾理赔出险年龄在35-59岁，这个年龄段的占比已高达80%。
35—59岁，正是上有老、下有小的人生责任最重的时间段。这期间，一旦“收入中断”，特别是家中主要经济支柱的收入中断，对家庭会产生极大影响。
因此，计算收入损失是在重疾险额度中必不可少的一环。
综上，重疾险的保额＝治疗费用（13万－45万）＋康复费用（20万－40万）＋收入损失（50万以上），所以，100万保额其实只是一个最基本的额度。如果患者还要赴美、日等国就医，则费用至少要翻一倍。
人生之旅，就如四季，春夏秋冬总是在交替。虽有寒冬，然需储备好物资，静等春夏始到来，让我们的生命美如蝶舞。
文章来源：NewBanker博客
云淡风清
China FA Lab 特约研究员。
北京师范大学法学硕士，11年财富管理行业销售、管理、咨询经验，为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。
联系我：FALAB@newbanker.cn
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