这是一篇长文，涉及到家庭保障的全面勾勒，可以帮你形成保险配置的基础概念。准备好了吗？那，开始吧！
一、写在前面
很多人考虑保险时，不知从何下手，于是通过互联网学习，看各类短视频，到头来还是一头雾水，莫名所以，反而越学越乱，甚至把保险规划暂时搁置下来，裸对风险。对我来说，这样的情况司空见惯，很正常，毕竟，保险是一个行业，一门学科，有其专业性！那么，如果要考虑保险，到底应该从哪里下手呢？如何才能把头绪理清楚？不急，本文就来解决这个问题，帮你形成家庭保单配置的全貌，以后数着手指买家庭保单就可以了，方向上保管不会有差错。
保险是一种金融工具，和日常生活中其它工具一样，只是解决的问题不同。拿雨伞来说，防晒和防雨就是两个功能需求，产品自然也不同，拿运动鞋来说，足球、篮球、羽毛球、排球运动，对鞋子要求有区别，你总不能穿足球鞋去打羽毛球吧。保险也一样，不同的风险要使用不同的保险产品，拿重疾险去报销意外伤害，说不过去，铁定了拒赔。
那么，保险到底有哪些分类呢？该怎么买这些不同类别的保险呢？接着往下读。
二、5种人身保险
按照保险所保标的，分为财产险和人身险，顾名思义，财产险是保财物的，比如爱车，厂房等，车险就是财产险，都很熟悉了，人身险是保人身风险的，比如生老病死残。撇开财产险不谈，那么，人身有哪些风险呢？-
切菜割到手，骑车被撞翻，车祸离开人世间，这是一种风险，称为意外风险。
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阑尾炎发作住院手术，治疗恶性肿瘤花费巨资，这是一种风险，称为医疗风险。
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一场大病后，不得不停止工作2年，失去收入，这是一种风险，称为收入损失风险。
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突遭横祸或疾病离世，无法照顾家人老小，这是一种风险，称为身故风险。
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人生还有一种情况，人还在，钱没了，这是一种风险，称为现金流风险。
以上5种风险，普遍存在于生活中，我们也不知道发生在谁家，发生在谁身上，不知道什么时候发生，更不知道发生的影响程度有多大，损失有多严重，统统不知道。就像我们不知道何时下雨，却准备了雨伞，国家不知道何时会打仗，却准备了百万雄师，一个道理，生活中处处有保险。
为了解决上述5种普遍存在的风险，保险业设计出相对应的5种人身险产品：意外险、医疗险、重疾险、寿险和年金险，它们各司其职，帮助守护我们的家庭财富。每个险种如何应对风险？我们应该怎么买保险？看完这篇文章，相信你一定能得到答案。
三、意外险
意外的官方定义，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外险就是保这些意外风险的，小到切菜割到手，大到意外骨折、伤残，乃至身故，保险公司要么给报销医疗费用，要么赔一笔钱给家人。
意外险的核心用途有三个：
意外身故：意外事故导致身故，比如无锡高架桥坍塌事故致人离世，保险公司赔一笔钱。如果买了500万保额，家人便可以获得500万元赔偿，用来补偿身故给家人带来的经济损失，感情创伤则无法弥补。因此，家庭经济支柱要把意外险保额买到足够！
意外伤残：根据伤残等级，获赔一定比例的保额。按照最新最全的伤残等级分类，伤残可分为10级、共281项。1级伤残，比如双目失明、双耳失聪，可获赔100%的保额。10级伤残，比如肋骨两根缺失或四根骨折，可获赔10%的保额。举例说一下，如果买了10万保额，人走了或者双目失明（1级伤残），赔10万，摔断了4根肋骨，只能赔1万。所以，意外险起码50万起，最好100万。
意外医疗费用报销：意外发生后，需要到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗费用，都可凭医院开具的发票，向保险公司申请报销。比如2019年，我女儿两次被猫抓出血，两次一共花了4000块钱左右，后来一分不少地报销回来了（当然，我买的意外险品质比较好，有的产品报销不了这么多）。
关于意外险，要格外注意两个关键词：
因意外产生：也就是说，感冒发烧、头疼脑热这些疾病，不是意外事故，意外险管不着。
报销：自己先花钱治病，治完了钱交了，医院开的发票到手了，才能凭发票报销。是不是有点像公司里的财务部门，对，你可以把意外险看做一个私人会计，比较好理解。
因为发生意外的场景超乎想象，所以，意外险也涉及了一些锦上添花的功能，比如，住院津贴（住院的话每天给几百块钱补贴）、报销不限医保内外用药（这个功能很关键）、交通意外多倍赔偿、高风险运动也能涵盖、在境外发生意外事故也能赔，等等。这些特色功能，已经成为挑选意外险的重要考量因素。
意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。而且，意外险的价格很便宜，上百万的保额也就几百块钱。所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！
四、医疗险
医院这个地方，被称为吞噬财富的无底洞。跟医院打交道时，产生的一笔笔医疗费用，医疗险都能管。比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到十块八块，大到几千数万，都能通过医疗险报销。医疗险是不是很实用，可惜大部分人都不知道，非要举全家之力，硬抗各种医疗开支，很悲壮！
当然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：
对健康要求严格
如果正在看病就医，就买不了医疗险。保险公司不是慈善机构，明摆着亏本儿的事，保险公司可不干！
不保证提供长期服务
绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。
医疗险不同产品的价格差异巨大，一般分为三个等级：
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普通医疗险
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中端医疗险
在普通医疗险的基础上，还可以覆盖公立医院的特需部和国际部、甚至包含部分私立医院，医疗品质比普通部好太多。比如一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才能挂上，但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价格，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。
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高端医疗险
在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，比如明星们钟爱的和睦家医院、美中宜和妇儿医院，美国著名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，还能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱，俗称“刷脸服务”）、绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。
高端医疗险的价格，当然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。
五、重疾险
顾名思义，重疾险就是在发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，补偿我们的经济损失，所以，重疾险又被称为“收入损失险”。它与实际医疗花费无关，大体出现以下3种情况，即可获得理赔：
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确诊即赔：比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，自己说了算。
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实施了某种手术：比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。
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疾病达到某种状态：比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。
一般罹患重疾，肯定是要暂时和工作岗位再见了，收入中断是直接后果。所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补医疗费损失，而是弥补工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养的费用。所以，重疾险这个名字，真不如“收入损失险”更加贴切。
重疾险对健康要求很严格，好在重疾险可以保终身，趁身体健康时买了，未来再发生疾病，也不用后悔失去购买资格。谁也不能保证自己一辈子不会生病，所以配置重疾险，刻不容缓。
六、寿险
“对酒当歌，人生几何！譬如朝露，去日苦多。”一代枭雄曹操也感慨人寿难料！身故是难以承受的风险，不论是对于伟人，还是普通人，一样。对！寿险就是保命的，具体说，是给生命定价。从情感来说，生命无价，但对于家庭经济责任而言，每个人都有其经济价值，是可以标出价格的，类似于企业董事长、总经理、销售经理，对企业来说价值不同，一个道理。
举个例子，小李今年36岁，孩子4岁，背负200万房贷，20万车贷，上有父母需赡养。小李妻子是普通职员，收入不高，家庭收入压力主要在他一个人身上，工作节奏又快，害怕自己倒下，家人没有保障，就给自己买了500万保额寿险，万一自己挺不住了，保险公司赔500万给家人，起码房子、车子能保住，孩子抚养费、家庭生活费以及老人赡养费开支，都能有着落。
这就是寿险的功能和意义，最能淋漓尽致体现“爱与责任”本质的险种，就是寿险，也是我非常喜欢的险种，去年我就给自己加了100万保额！寿险产品分为两种：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：保一段时间，比如从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很便宜，上百万的保额才几百块钱。各种贷款的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的负债。
终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。
七、年金险
年金险，就是俗称的“理财险”，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同的金额、方式，在约定期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。直白地说，年金险就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。
保险是一种金融工具，是用来转移财务风险的。意外险，转移的是因意外事故导致的财务损失。医疗险、重疾险、寿险，转移的是因疾病或身故导致的财务损失。而年金险转移的是不能赚钱时的财务风险。
在漫长的人生中，0-25岁和60岁以后这两个阶段无法赚钱，却不停地花钱。怎样填补这两段时间的缺口呢？只有一个办法，就是把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。
我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。
在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。
从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳定增值、帮你强制储蓄。目前银保监会允许售卖的年金险，预定利率最高为4.025%（单利大约年化利率10%左右），不过也即将全面下架。
所以对孩子教育、未来养老有担忧的人群，务必提前缴存年金险。
八、写在最后
以上就是5种人身保险的分类和功用，天意难测，风险更是不可预测，没人可与提前预知自己生命里会遭遇哪些风险，也说不清如果发生风险，会对自己的人生带来什么影响，会有多大经济损失。所以，最明智的做法就是，尽快、全员、全面、足额的做好保障规划！如果这篇文章对你有所帮助，请转发给朋友和周围的人吧，也许可以帮助更多的人建立科学的家庭保障！
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