5.幸福家庭的资产配置
精彩亮点：
1. 一张桌子四条腿，怎么站才最安全？
2. 四个小秘诀，打赢资产保卫战~
3. 决定你90%收益的重要一环，不容错过~
今天要跟大家讲的，是我们理财中很重要的一个环节-资产配置。
先说个八卦给大家听。
前阵子，我突然对乐高版的泰姬陵疯狂长草，不过这个东西很贵，要近4000大洋，但是很喜欢就买了。乐高泰姬陵呢，是由一块块的乐高组成的，这个其实就是我们理财中遇到的一个个的产品，那么怎么把乐高搭建起来，搭成一个美观的泰姬陵，就像我们日常生活中，合理的配置各种理财产品的比例，让我们的家庭资产逐渐扩大，是不是很赞呢。
下面，我们来说下官方说法
在小白训练营的学习过程中，发现很多小伙伴只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。今天，我们就来看看怎么进行资产配置吧。
什么是资产配置？简单的来说，就是不要把鸡蛋放到一个篮子里。
很多小伙伴是这样理解这句话的：既然说不要把鸡蛋放到一个篮子里，那我把鸡蛋放在几个篮子里总可以了吧。
本来我打算把钱拿来统统买一只股票的，那现在我就多买几只总行吧。或者有些小伙伴是这样的，你们说p2p风险高，本来我只投一个平台的，那现在我多找几家平台投，这样风险就小了吧。
其实，这样做的小伙伴还真没好好理解这句话的意思，也不懂什么是真正的资产配置。
第一种，如果你遇到股灾呢，整个市场上所有的股票都齐刷刷的往下跌，就算你买十几只股票和一只股票区别其实是不大的。
而第二种，p2p同样是一种风险比较高的投资，就算你把自己的钱分散在很多个平台上，整体来看你还是承受了较高风险的，因为P2P跑路是有连带效应的，什么意思呢？有一些本来还凑合的P2P平台，因为其他P2P平台跑路而遭遇挤兑，最后本来还能够支撑的资金链也就因为挤兑的原因断掉了。于是“又一个P2P倒掉了”，最后导致了p2p这个品种的大面积跑路潮。
所以，如果你把你的资产都投资在一个品种中，其实你要承受的是这个品种本身的整体风险。
那究竟什么是真正的资产配置呢？
如果要用一句大白话说说什么是资产配置，那就是，对自己的资金在各个资产。
幸福家庭的资产配置，财商训练营
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，在这张图上，把钱的用途分成了四份：10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。
虽然这个比例有点过分教条，但是各个账户的用途还是可以用来参考。
第一个账户是日常开销账户，包括日常消费和应急的钱。
日常消费可以配置1~2张信用卡，基本上可以覆盖日常消费。中国的移动支付全球第一，无论是线上还是线下消费，只要绑定信用卡，就可以通过支付宝或微信支付来完成。
而应急金可以放在货币基金中，闲时薅点羊毛，遇到紧急事件，也可以第一时间取现，非常方便。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户
第二个账户是杠杆账户，用来实现风险的管理和转移。（保险）
这个账户就是保险，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
只有保险才能以小搏大，200元换10万。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫，如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来，保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
这里再次友情提醒下，保险的水太深，只有自己了解学会辨别，才能让保险最大程度发挥杠杆作用，起到保障家庭的作用。
第三个账户是投资收益账户，用来追求收益。
为什么投资的钱要放在第三位呢？这其实就跟马斯洛需求金字塔类似，只有底层的生理需求满足之后，才会产生上一层的需求。放到投资上，就是只有底层的保险配置完成之后，才能来考虑追求收益的事。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，这时候很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知...
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则。啥意思呢？
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金，很不幸的今年的债券基金表现不好，亏损了5%，但是幸运的是股票今年表现不错，获得了10%的收益，于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：
债券亏损5%，只剩4.75万元，股票盈利10%，有5.5万元。
总资产是10.25万元，债券基金就只占到约46%，而股票占到54%，如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。
很多小伙伴说，我知道要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配了，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗——在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票，这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。
怎么样，这种方法是不是特别简单方便易操作呢~
当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须学习股票和基金等投资品种的知识，只有掌握了股票、基金的相关知识，才能运用这个策略，达到资产保值增值的目的。
第四个账户是长期收益账户，具体来说就是养老金和子女教育金的配置，这个一定要有，并需要提前准备。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和教育金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
这个账户很适合采用基金定投的方式来实现。
关于基金定投，我们后面也会教给大家哦。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
说起养老，大家可能还没有多少感觉，总觉得是遥远未来的事，但实际上，养老问题非常严峻，尤其是我们独生子女一代。
你们觉得投资到底是人生的选修课还是必修课？
可能还有人会觉得这辈子有投资收益，会让生活过的更加轻松。如果没有投资，那么生活无非是艰难一些，过的累一些罢了……
其实这个想法是错的。
对于我们独生子女这一代人，投资不是选修课，而是你必须精通的一项技能，一项刚需技能！
为什么要这么说呢？不懂投资难道就不能好好过日子了么？
恐怕对于生于国家计划生育政策下我们的这一代人……是这样的。如果不懂得投资，未来你的生活很可能寸步难行。
可能有人会问，你这么说是不是危言耸听了啊？我想说的是，并没有。
如果你是独生子女，你的爱人也是独生子女，那么不好意思，很可能你真的就是最近一百年以来中年生活危机最严重的那一代人。
那么家庭结构很可能是在人类历史上最最最特别的，但是在如今最最最普遍的421家庭，或者422家庭
什么是421或是422呢？
421家庭，财商训练营
就是上面四个老人，中间是独生子女一代的夫妻小两口，下面是一个孩子或者是二胎政策开放后的两个孩子。
如果用比较官方的话语来说，家庭结构当中的劳动人口，小于了50%，甚至在422家庭中，劳动人口只有可怜的25%。
一个大家庭八口人，处于青壮年不需要人照顾的只有两个人……这个数据是一个细思极恐的事情。
现在貌似有些理解了为啥古代中国讲究家族要“人丁兴旺”，估计也是这个原因吧。
同时对于事业上不太成功的人来说（补个刀，多数人是不成功的），到了中年阶段，会遇到各种各样的生活危机。
比如中年人的父母大都70岁上下，需要人照顾，孩子大都在中学，也需要人陪读照顾，事业上定型，很难再有上升机会等等问题集中爆发的一个时期。
大家知道中兴程序员坠楼事件吧，中年四十，不知道的找找新闻。
大家要注意到，现在的中年危机的一批人，很多可都是当年国家鼓励生育的那一代人哦！
父辈兄弟姐妹有6个人，也就是说对于我的爷爷奶奶，养老的家庭责任，父亲也只需要承担六分之一就好。
设想一下，十五年后当独生子女这一代人步入中年，四个老人两个孩子，只有小两口照顾时……会是怎样一个情景？
用我朋友板栗举个例子：
板栗的岳父做手术，需要切除胆囊（真的对于现代人来说，是个非常小的手术了）。
为了照顾老人，他个人请假一个月。当然，这还是在他岳母身体不错的情况下~~岳母和他们小两口在医院足足折腾了一个月之久。
板栗的母亲做手术，还是比较中型的那种不太小的手术……板栗夫人怀孕照顾人不太方便，同样还是在他父亲身体还不错的情况下，他父亲请了两个月的假，而他请了一个月的假……
当他给我讲这段经历的时候，我突然意识到，对于十年后的我们来说，很可能当步入中年的那个时候，各种“身不由己”甚至会让我丧失掉依靠出卖自己时间（上班）去换取收入的机会！
所以很多上班族，不敢请假不敢病。这也是独生子女这一代人，共同需要面对的问题。
以前像是“人口老龄化”这些词语，可能我们只会在一些新闻中听见，或者在大学的政治简答题上为了应付老师准备类似的答题材料。
可是真的当我意识到自己身处中国这一代老龄化的社会环境之下，才真切的感觉到这个特殊的时代背景，对于我们每个身处其中的人带来的生活压力有多大。
我曾经问自己一个问题：等到十年后因为需要照顾家庭，我没有大把时间去赚钱的时候，我依靠什么去支撑自己的家庭不出问题？
思考良久，发现能做到的，只有依靠投资。
那么，当我们步入老年期，退休了，50多岁60多岁的时候呢，一个人到60岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。“养儿防老”这句话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化了，因为，你要想晚年生活无忧，就必须提早做好准备。那我们怎么才能安度晚年呢，我发现我能做到的，也只有依靠投资。
那么你们有想过这些问题吗，问题的答案是什么呢？
当依靠出卖时间换取金钱的“主动收入”无法再有效的时候，我们这一代人能够仰仗的，可能真的就只有投资带来的“被动收入”了。
被动收入，财商训练营
巴菲特这句话应该改一下，如果你没有找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，未来你可能无钱可赚……
如果你现在还不开始学习投资，等到你不得不投资的时候，你将面临怎样的窘境。投资不仅是为了跑赢通胀，不仅是为了避免投资陷阱，更是以后生活的根本。
不要把投资当做一个可有可无的选修课了。投资这件事在我看来是非常重要的必修课，真的会关系到你家庭未来十年到二十年的幸福。
有的人说，我已经晚了，怎么办呢？
那就要想办法利用复利来缩短差距。
要么，你有足够的本金，要么你开始要比别人早。
如果这两个都没有，那么你就只能提高自己的投资能力！！！
相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。
那提高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。
送一句老生常谈的话给大家：种一棵树，最好的时间是在十年前，其次，就是现在！
最后，我们来总结下以上的内容吧：
1、资产配置的四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，这其实很正常。并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点去完善。
2、投资是人生的必修课，越早开始越早收益，如果你已经起步晚了，那么必须系统学习来提高自己的投资收益率来加倍赶上！
分享就到这里啦，小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗，做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。
你配置好几个账户啦，大家可以一起来讨论哦～
学习理财，走向财富自由
祝爱学习的你，被这个世界温柔对待[玫瑰]
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