聊保避险Q&A：通胀、发愿、意义

聊保避险Q&A：通胀、发愿、意义

一个系列的文字分享后，收到了一些问题，有些关乎保险，有些关乎我个人，都是一些很有意思的提问，今天做一个小小的回应。

问题一：当前通胀这么厉害，这百把万的保额能够支撑起我们的未来保障吗？

我们不可否认，当前的通胀压力持续增大，也一直刺激着我们的神经，这不仅是一个统计数据这么简单，更直接影响着我们的生活，我们在感叹钱越来越不值钱，这是对未来的一种不安与恐慌。

我们既不能否认这个事实，也无法避免这个事实，同时对于保险这个风险防控机制的覆盖力会产生存疑，也是睿智之举。

在我们在考虑这个问题的时候，同时也就掉进一个配置保险的一个误区里面——那就是寄希望于一张保单保终身。

这其实是一个配置保险的原则问题，保险是动态变化的，它反映的是某个特定阶段的风险覆盖力，也就是说我们配置保险重在当下，而不是重在未来。

我们的家庭财务报表是一个静态数值，就如同我们的收益、负债、收入都是动态变化的，家庭的责任也是一个动态变化的数值，保险所要做的就是对某一个特定时期的家庭责任风险进行覆盖。

我们不能寄希望于配置一份保险解决我们所有的问题，我们需要根据家庭责任变化对保险本身进行调整。

科学的保险配置方案，绝对不会出现让投保人过度投保的情况，应当根据投保人家庭实际情况，进行足额投保。保险除了保障，其本质也是一种金融投资，我们需要的是用最大杠杆率的产品实现最大化的收益——覆盖我们的风险。

所以当出现新的风险点时，可以及时对整体保险配置方案进行优化与调整，我们要坚守的原则就是——当下的保障是充分的，当下的所有风险是被覆盖的。

问题二：你不是保险从业者，怎么懂这么多，为什么不去卖保险？

其实我懂得都是皮毛，只不过用口语化表达（说人话）进行分享，一般人能够接受而已，其实根本没有这么高大上。

我的知识体系来自于一个叫做“预见财富”理财社群的集中培训课程，因为这个课程，让我对保险体系有了直观的了解，同时树立了我的科学保险理念。

（一）写系列文章进行分享原因在于：

①输出是最好的输入。

通过体系化的学习，我们掌握的是破碎的知识信息，通过自我梳理将整个知识体系进行总结，与我们日常生活和认知进行融合，再以“用户思维”进行分解分享，形成自我的一套知识算法，这才是学习的最好方法。

总结来说，就是用输出倒逼我们输入。

②理解了保险的重大意义，希望身边的人能够掌握科学的保险理念，将我们的风险进行转嫁。

父母在我高中时，为自己配置了某安的一款万能险，在我学完保险课程后，对保险条款进行了研读分析，得出了“坑爹”的结论，结果无人相信，他们跟我强调的是“XXX经理是这样跟我说的，不可能是你说的这个意思。”

身边有着太多这样的人，我要通过我的分享，影响我的亲人和所有身边的人，树立科学的保险理念。

③传播科学的保险理念，让话术回归条款。

陪父母去某安质询，有幸观摩了保险代理人办公室，一面墙上贴满了“喜报”，让人错愕。经过跟营业部主任1小时的唇枪舌战，对方完全认可了我的观点，承认了我对其万能险条款的所有解读，并成功帮父母完成退保。不忘寒暄送我出门想拉我入伙，我调侃有何条件，对方答曰：“听话”。

不仅深思，就是这样一群只讲话术，不顾投保人利益的保险代理人在消耗着社会对保险的认知与认可。

中国的保险是全世界最优秀的保险之一，我希望能够通过我的分享，让科学的保险理念进行传播，让大家享受保险带来的保障，来抵御我们的风险。

（二）不推荐保险产品，是因为敬畏之心。

保险既简单又复杂，简单在于投保，复杂在于理赔。

我们配置保险重在看保险产品的条款，因为条款反映了保险产品的全部内容。但是理赔又是一个全新的概念体系，其根基于条款，又超然于条款。理赔实务需要一整套的社会学、心理学和法律知识体系，越是深入学习，越是恐慌于本领缺失。

我会基础的条款分析，简单的产品优劣对比，但是对于理赔完全不懂。所以在声明中也再三强调，在不具备理赔实操知识体系的前提下，不会推荐任何的保险产品，因为没办法提供后续的服务。

所以专业的事交由专业的人，我们所需要的是明辨是非的大脑，以及为知识付费和服务付费的自觉意识。

问题三：让你推荐产品，你就一直推荐你的保险经纪人，是不是带有利益？

相当好，也相当尖锐的一个问题。前面分享中，也提到过，保险从业者会从保费中抽取提成作为收入，这是安身立命之本，无可厚非。

正所谓：“无利不起早”，我不是圣人，自然与我的保险经纪人是有利益关系的。

不过，当前世俗认识中，对于利益、对于成功的想象与理解都过于狭隘，狭隘到只剩下金钱这唯一的维度。我们似乎已经忘却了人生的意义所在，忘却了我们的初心。

我想从两个方面来解读我与我的保险经纪人的利益关系。

（一）杠杆。

不知道是巴菲特还是彼得.林奇说过：“如何才能有一个大雪球，只需要一小块雪，以及一道很长的坡。”我所认为的杠杆就是这个坡的斜度。

为何现在房产这么热，抛开炒作等一系列因素外，有一个观点我很认同，因为这是一个加杠杆的工具，而且是极其便宜的杠杆。请你认真思考并分析一下，这个社会上除了不讲资本利得的父母，你还能找到比按揭更便宜的融资渠道吗？

讲理财的频道遍地开花，他们讲的都是投资方法，但没有人跟你讲融资手段，而恰恰融资才是投资的根本。（这个话题不展开，因为我不懂）

理想很丰满，现实很骨感。就如同我发愿将我所学保险理念进行分享，影响亲人及所有能影响的人树立科学的保险理念一样，我的文章后几篇阅读量才20+。所以在进一步提升自我保险理论认知的基础上，我也得给自己加杠杆。

我的保险经纪人本身就是这样的一个杠杆，她有跟我完全不一样的人脉，不一样的圈子，甚至有一群我完全不能接触到的人——保险从业者。

保险理念分享，不仅仅是让社会大众树立科学的保险意识，从另一个维度讲，让保险从业者树立科学的配置理念更具有意义。

拥有这样的杠杆，可以使我想表达的内容更大范围内传播，这本身就是我的巨大利益。

（二）意义。

就如同前面所提一样，当前社会认知对于成功仅仅局限于金钱本身，忘却了我们的发愿和初心，也就是忘却了事业本身的意义所在。

我认为我们做事情不用太过于注重经济利益，更应当看重事情本身的意义，因为发愿才是我们真正去努力实践的内心动力。

理论付诸于实践才具有伟大的意义，我的理念分享落地于实际就是为身边人配置既符合家庭财务状况，又全额覆盖家庭风险的保障型保险体系。

通过日常的接触和深入的交流，我找到了跟我思想同频、行动同步的“志同道合”之人，她既具备科学的保险理念，又具备完整的理赔实践能力。

这就是我一直推荐我保险经纪人的最主要原因——我找到了实现我发愿的现实路径。