一不小心掉坑里？！给宝宝买保险的五点常识

“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的，我从业保险多年，感受明显。现在的新手爸妈基本以80后为主，这一代人的经济压力大，上有老下有小，危机意识和风险防范理念也强，对于保险的需求和家庭资产配置的热情空前高涨。

从很多朋友小时候父母给自己糊里糊涂买的保险来看，当时买的时候还是一笔比较大的支出，但当我们领钱的时候，就发现这个钱怎么就突然不够花了，没有当时买保险时想象的那么多了。这个时候就会怀疑，我是不是买错保险了，但已经十多年二十年过去了，再也回不到过去，错过了买保险的最佳时机。

今天的这篇文章将会重点讨论给宝宝买保险时需要考虑的五大要点，尽量避免因为自己没有了解清楚，而买了根本不需要、不合适的保险。

1、主要考虑的险种

买保险最先考虑的目标是保障，其次才考虑理财、投资属性。因此小孩子的保险首选也应是医疗住院险、重疾险和意外险，有多余的预算才考虑教育理财。

实报实销型的医疗住院保险如果可以报销门诊是首选的，市场上这样的商业保险一般是买不到的，通常只有公司团体医疗可以带家属的计划才可以买到，毕竟小孩子在成年之前看门诊的需求是很大的；储蓄型重疾如果初生婴儿买就相对便宜了，对大多数家庭还是可以负担的，而且很多产品是可以保终身的；意外险（消费型）也是有必要的，这个跟着幼儿园买（或者互联网保险）就可以了，这个支出如果超过200块/年就说明买贵了（当然如果包含意外医疗的意外险是会贵一些，要个别衡量）。

教育储蓄的话还是丰俭由人了。有的家长希望把孩子每年的压岁钱存起来买储蓄型保险，作为一份礼物送给孩子，未来孩子成年后连本带利提出来，可以滚存到一定的额度作为出国留学基金、创业基金、结婚基金等用途。国内很多主流保险公司的理财储蓄险长线（20年以上）的年化收益率都是低于4%的，所以如果平时理财有道的家庭，其实并不一定要考虑流动性极低的储蓄保险，而是可以考虑其他更灵活、回报率更高的理财方案（例如银行理财、余额宝等等）。

2、什么是保险的杠杆？如何对比不同保险公司的产品？

买保险基本的原则是要选择信得过的大公司和品牌，但选择哪个公司的哪个产品其实也是个非常头痛的事情。一个最简单的比较准则就是杠杆比率（保额除以保费的比例），也就是判定性价比是否高的基准。买保险其实就是利用杠杆原理，用比较小金额的保费，去撬动一个大很多倍的保额，因此这个杠杆倍数越大越划算。给宝宝买的话，消费型的医疗险或重疾险的杠杆倍率肯定是最大的，储蓄型重疾险由于兼具储蓄成分，保费就会贵一些，相对来说杠杆也就比消费型低了。当然储蓄型和消费型各有利弊，要根据各自家庭的情况来选择，这里就不展开说了。

所以在比较不同公司相类似保障范围的产品时，只需要自己计算一下杠杆倍率就可以比较出来了。

3、注意识别披着全面保障外衣的理财型保险

一不小心掉坑里？！给宝宝买保险的五点常识

这张图反映了现在已经买了保险的大多数宝妈们手里的保单模式。以万能分红险做主险，附加重疾、意外或医疗保险，尤其是一些大公司的保单，清一色几乎都是这种形式。

提醒宝妈们一定要看清楚，这种保险的本质到底是什么？图上已经写出来了，这实质上是一个储蓄理财。这个理财，其实是说有多少钱能投到这个理财的基金里面去，并没什么放大（杠杆）的作用。一般来讲在国内，如果交总共10万块钱的保费，能有15万左右的保额，已经算高了，大部分都是10-12万。而这种1:1.2以下的杠杆，是否有保障意义就不言自明了。

大家可以回顾一下自己手里的保单，是不是都是某某公司×××（分红型）或者（万能型），下面附加了至少两三条医疗、意外或重疾的附加险。这种保险一般来讲额度都不会太高。因为国内的保险公司最喜欢卖的是一年交的保费是6千块、1万块，也就是说十年交费就是几万块钱，那可以得到的保障，重疾可能就是十万多一点，意外看起来特别高，但是其实意外单独买的话本身就很便宜。

如果大家手里的保单是这种，就要纠结一下怎么去处理这样的保单。要么加一些消费型的产品把保额推高，或者如果还在犹豫期内可以退的话，可以去换一些其他更实用的保障。

4、买保险的顺序——大人优先

对于孩子的健康成长来说，父母的作用是大过一切保险的，是宝宝最强大的保护伞。没有什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧，只要父母在，孩子总是可以渡过难关的。

因此建议家庭配置保险的一个首要考虑应是大人的，其次才是小孩子的。如果预算有限，大人可以考虑性价比（杠杆）较高的定期寿险、消费型医疗险；经济能力较好的家庭，可以考虑储蓄型重疾险、终身寿险。

5、去海外买保险的利弊

近几年还有越来越多中产家庭远赴海外（主要是香港、澳门、新加坡）买保险。主要的好处不外乎保费相较内地同类产品便宜（因为精算模型用的是香港人的平均寿命）、储蓄分红更高、法律制度更健全等。但是同时，如果选择去海外买保险，会有一笔额外的吃住行支出，所以保额买的不大（20万人民币以下）的就要衡量一下折腾一趟出去是否值得的问题了。

以上仅代表个人观点，如有考虑不周的地方，也请大家多包涵。考虑到篇幅限制，欢迎大家对于宝宝保险的任何问题，在文章下方或公众号后台留言，届时如果问题多的话我再整理成文统一在公众号发布。