重疾险入门

      过去的一周见了几位新朋友，大家都考虑为自己规划一份保险，也都想考虑重疾，但是普遍的一个问题是：我已经有社保了，有的单位还有补充医疗，还有必要买重疾险么？？？重疾险返还吗？

      其实业内一个普遍的观点：重疾险不是医疗险，尤其不是医疗报销险，而是费用补偿保险！！！

保险是一门科学，如果想具体知道真的可以滔滔不觉讲上三天三夜还不够。最起码跟一个家庭沟通需要1-2小时，并且每个家庭情况不一样，还有快慢之分。

      确实很多朋友对保险还有一个误区，就是我有社保以及补充医疗了，那么我一旦生病，这些保险都可以解决了，实际情况是这样么？

第一：自费药部分社保也好，补充医疗也好，都是不报销的，网上曾经盛传很多医药费单据照片，相当一部分花费是自己承担，因为很多都是自费项目，网上以及朋友圈经常晒一些医药费收据，发现有相当一部分费用社保都是不赔付的，有的超过50%甚至更多，所以除了重疾险，需要补充可以报销自费药的医疗险（最好是可以保证续保的，但即使是保证续保的医疗险，也可能会下架哦）。

     第二，一个人一旦发生重大疾病，除了面临医药费的问题，还会面临另一个问题，因为治疗而面临收入收到影响的问题，尤其是家庭经济支柱，一旦发生重大疾病，即使社保或者补充医疗把医药费全部解决了，可是治疗期间不可能正常工作，收入还能维持正常水平么？治疗痊愈以后，能立刻全心投入工作么？后续会不会需要治疗，这些都是重大疾病保险的意义。重大疾病保险是一旦发生合同约定的疾病，达到合同约定条件就直接给付现金的保险，而不是医疗报销险。

【思考】突然死亡仅仅是没有了继续挣钱的能力，但是不会牵涉到家庭成员的照顾成本以及医药费。

     第三，大部分终身重大疾病保险除了具有重疾给付功能，还带有寿险责任，也就是说一个人即使平平安安，从未患任何重疾，但是一旦因为意外或者疾病身故（有些公司针对疾病身故设有观察期），保险公司也是按照保额赔付！这就是重大疾病的寿险功能。

即使一旦因为各种原因无法照顾自己的亲人，也要留一笔钱让自己的亲人可以很好地生活下去，即使感情的创伤无法弥补，但是不会让亲人因为经济压力而面临窘境！

每个人都会生病，75%的人都是因为疾病的去世，如果不是那就是因为其他原因先离开我们了。最后附上【离开】的情况。重疾险产生的原因就是用少量的支出来买购买保额，生大病的时候可以得到保额，而不是保费。不用等到身故（终身寿会比重疾便宜一点），因为现在大病不一定要命但是一定要钱，很多家庭如果一次子把存款都拿出来，无论是生病的人还是其他家人都会很无助，也不会利于治疗，并且重大疾病还有一个特点是：这病多钱能治？谁也不知道多钱能治。不是明码标价。这跟买包包不一样。

【人没了钱也没了的事比比皆是】因此，重大疾病保险更多的是挽救一个家庭的财务生命。让家庭成员可以不用选择【治】或者【不治】这个问题。真的不要让自己或者自己的配偶在对方生病的时候考虑怎么办。这是在考验人性，能提前解决为何不提起解决。

如果真的买了200万的重大疾病保额，真的想得开不治疗或者拿出20万治疗。还真的可以自己生前给家庭换换房子，换换车。

关于【返本】的问题：

退保可以获得【现金价值】，一般的重大疾病保险约30年返本，但是拿回来了本金，没有了保额生病还得拿自己的存款，就失去了保险本身的意义。故不建议。另外之前市场上盛行过一段时间重大疾病两全险。比如80岁拿回本金，但是合同就结束了之类的。但是同样的保额每年要贵1000元或者更多，消费者在理解明白保险的功用之后都会选择终身型的保险。从我的佣金角度，其实两全险保费更贵佣金更高，但是专业的角度来说我不推荐。也愿意花时间来讲解为何我不推荐。

我们现在的总结了各家保险公司的产品，各家保险公司的趋势都是一样的。但是保费差距很大。今天不在这儿码太多字。一两句也说不清楚。

例如：交20年的保费，保终身，30女生每年约2500元前后，合计交费5万，大病的时候对应的是10万，无论保费交了几年（只要过了等待期90天或者180天）就是赔付保额，这杠杆杠杠的。要的就是这杠杆。都不想得病，但是真有事情的时候拿了钱不用继续交保费还是一件很幸福的事情。至少钱对于谁来说都是重要的。

要是产品偏贵的公司，例如某安的平安福，就贵的不要不要的了。条款还很一般，但是也是终身型的。

两全险我们也有，但是同样保额每年支出约1000元前后，有的还不止多拿这些银子。如果坚持要的话也可以做计划。

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