我叫刘小猫，前媒体人，从服务15年的媒体离开时，我是一档省级知名民生新闻的主编，此前，我在市台、省报都留下过足迹。2020年5月15日，开始准备体验保险代理人人设。并通过100天的写作计划，记录下此间的经历和感受，并分享打动人心的事物。
Day-15
“曾经有一段真挚的感情摆在我面前，而我没有珍惜，直到失去了，才追悔莫及。”
最近，我总想起至尊宝的这句话。因为，自从我把这段经历写进公号，并公布于众，已经有好几位挚友前来询问，自己的情况可否买保险。
挚友X，因两年前做过甲状腺癌手术，原来的医疗险（报销型）因缴费未满一年，便出现重疾并赔付，第二年起，保险公司不再承保。她的家人，正在多方打听，哪家保险公司会承保X的医疗险或重疾险。我通过专业渠道打听到的结果是，目前，各家公司的医疗险产品，都会对X拒保，而重疾险，则要在手术后的指定年限后（每家公司产品的指定年限不同），通过核保来确定能否承保，如果核保后，保险公司对于X的甲状腺疾病做免除责任，然后承保，这对于X来说，是比较理想的投保计划。虽然我们说，医疗险的赔付款是给医院的，重疾险的赔付款是给自己的，但如果在两者不能兼顾的情况下，通过重疾险来弥补医疗费支出，也不失为一种损失补偿。
挚友Z，想给爱人投保医疗险或重疾险，但因其几年前，在一家三甲医院做检查的过程中，有一项指标，疑似强制性脊柱炎，这很有可能在核保过程中，直接被拒保，如果侥幸，核保后能免除责任或直接承保，但由于其已年过50，在投保时，很有可能会被要求体检，也不一定能得到乐观的结果。本来，这个年纪的男性，在保额相同的情况下，保费就会比30+岁的男性高很多，再加上有被拒保的风险，所以目前，兼顾性价比，他们可以考虑的险种，消费型的防癌百万医疗险是不错的选择，但这种产品，只对恶性肿瘤进行保障，而普通重疾险里所涵盖的，与心脑血管相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与器官功能严重受损相关的疾病等，都不在保障范围内。未来，就医的财产损失风险，并不能完全地被转嫁出去。
挚友B，4年前，在单位体检的过程中，查出来甲状腺结节。2年前，她购买某家大公司的百万医疗险时，并没有想起这个体检结果，所以在健康告知时，并没有对此进行告知。后来，通过案例，她了解到，如果将来有一天需要出险时，保险公司调出她的体检数据，可能会因“未如实告知”而解除合同，不予理赔。目前，她在寻找能够对“甲状腺结节”一项可以做免除责任的医疗险产品。
这是三个我所亲历的案例，“曾经拥有健康的身体时，我没有珍惜投保的机会，直到失去了，才倍感焦急！”
健康险这种商品，太特殊了，它在你需要的时候是买不到的，因为它只卖给“不需要”的人！这跟买ipad和大萝卜都不同，不能体验或感受到实物后，再购买。等失去购买的条件后，我们才恍然大悟，心痛自己的血汗钱啊！
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刚才提到了B的案例，在健康告知里，我们确实要说实话，但很多时候，咱因为一点点不适去医院就诊，可能仅仅查出心律不齐，而经医生评估当时的状态，这是无足轻重的小事，医生嘱咐说，没啥事，回家好好休息、再观察。
很多人遇到过这种情况，往往都不太在意，过段时间甚至都忘了还有这么一码事。可在医院的检测数据，就已经成了“案底”，保险公司在进行理赔调查时，会跟医院的数据联网，很多拒赔案例，都是因为这样的原因，而产生纠纷的。
听闻，辽台有位同事，急性脑梗没有抢救回来，保险公司拒赔的理由就是，这位同事曾经在某年某月某个小医院做了项检查，心率不齐，投保时没有健康告知……
你说保险公司有“猫腻”？不体检就承保，出了事还不理赔？咱看下保险法：
根据《保险法》第十六条——订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
法条写的是“提出询问”，而并非“核实相关资料”，所以告知这项，真是投保人绕不过去的大坑啊。
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