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想买银行理财产品,又担心会选错?别怕,问清这四点就行了!

想买银行理财产品,又担心会选错?别怕,问清这四点就行了!

作者: 朱习培 | 来源:发表于2018-01-24 13:59 被阅读242次

    随着全民理财时代的到来,民众投资理财的意识也逐渐增强,银行除了起着传统印象中的办理开销户、存贷款、转账业务的作用的同时,理财服务功能也在逐渐增强。

    但是银行理财产品那么多,可谓琳琅满目,怎么选择呢?

    下面就为大家介绍五大选择银行理财产品的技巧!

    一看,发行主体

    银行理财侠义上来说是银行自己发行的产品,但广义上来说还包括产品代销第三方机构的代销产品。

    现在银行也会代销其他机构的产品,比如证券公司的资管产品、保险公司的保险产品、基金公司的基金、信托公司的信托产品、贵金属公司的金银制品.....

    如果你确定只买银行理财的话,请一定向理财经理确认两个问题:

    ● 产品是银行自己发行的吗?

    ● 产品购买合同是与银行签订还是与第三方签订?

    二看,产品的风险等级

    根据风险特征,一般银行理财产品按风险等级从低到高分为五个等级,分别为:PR1级(保本型)、PR2级(稳健型)、PR3级(平衡型)、PR4级(进取型)、PR5级(激进型)。

    某银行理财产品说明书部分内容

    保本型产品银行保证本金的安全,但对收益不做承诺;后面的产品都属于非保本浮动收益型,本金和收益都不做承诺。

    相对来说,保本型和稳健性是目前银行理财产品的主流,是相对比较安全的产品,投资方向也主要是一些高等级的信用债,货币市场产品,同业存单等。

    平衡型开始加入一些非标准化债权资产,风险比前面两者更高,但风险基本可控,没出过什么大问题,同时也可以获得更高收益。

    如果是保守型投资者,不希望出现任何本金亏损的风险,同时也愿意获得相对较低的预期收益,那么建议购买PR1级保本型理财产品。

    如果是稳健型投资者,愿意承担较低的风险,获取中等收益,建议购买PR2级稳健型理财产品。(这也是目前大部分客户购买的一种产品)

    如果是平衡型投资者,愿意承担一定的风险,获取中上的收益,建议购买PR3级平衡型理财产品。目前许多银行的净值型理财产品大部分是这种风险级别。

    这里又要科普一下什么叫净值型理财产品。

    它与开放式基金类似,没有预期收益,没有到期时间。产品有固定的开放时间(一般为每周、每月、每季、每年等),用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作。

    那么净值型理财产品用户的收益是怎么计算的呢?

    用户实际获得的收益与产品净值有关。打个比方,一款每季开放的净值型理财产品,用户购买时产品净值为1.1,三个月以后的下一个开放日产品净值为1.15。

    则用户的持有期年化收益率就是

    【(1.15-1.1)/1.1】/3*12=18.18%。

    在市场行情比较好的时候,建议适当配置净值型产品,一般会有不错的表现。

    PR4级、PR5级这两类产品不是银行的主流,风险相对比较高,建议大家谨慎购买

    著名的投资大师巴菲特透露的投资三大秘诀:

    1.保住本金;2.保住本金;3.请遵守前两条。

    用于投资理财产品也是同样的道理,投资总是伴随风险,但是我们可以根据自己的承受程度去规避或者降低风险。

    三看,募集期

    每一款银行理财产品都会有一个募集期,所谓募集期就是理财产品从发售到发售结束的这段时间。

    一般3-5天,但也有长达7-10天的。

    募集期内资金按照活期利息计息,只有在封闭期资金才会按照相应的收益计息,募集期其实是银行变相降低成本的一种手段。

    以近期某银行发行的34天的理财产品为例子,极端化处理一下。

    假设这款预期最高年化收益4.5%的理财产品,募集期是7天,我们在开售第一天就买进了50万元,产品到期后我们的实际收益有多少?

    我们的收益:

    500000×0.35%×7天/365+500000×4.5%×34天/365=33.6+2095.9=2129.5(元)

    按照此收益,我们的实际年化收益率仅为3.8%。

    四看,到期日

    到期日还有猫腻吗?

    到期日只是理财产品到期的日期,到帐日才是资金回到自己账户中的日期,到帐日一般是到期日的三个工作日以内。

    同时还要注意避开周末和节假日哦!

    一方面周末节假日到帐会延长资金实际到帐的时间;另一方面,就算买到了理财产品起息日也会在周末或节假日之后呢!

    五看,投资期限

    在确定资金不用的前提下,在同一风险等级和收益的情况下可以适当选择时间长一点的产品。

    上面提到的到帐日和募集期之间的时间被称为“空档期”,时间长一点的产品可以减少空档期。

    原来大部分银行的理财产品到期前是不能提前赎回的,如果碰到客户急需资金的情况确实很不方便。

    现在许多大银行在这方面都做了改进,客户在产品到期前可以进行理财产品的质押,也可以直接在网银平台进行转让,转让基本24个小时内就会成交,对收益基本没太大影响。也可以选择实时赎回,赎回资金马上到账,只是收益会有部分损失。但总体来说,还是给这部分理财资金提供了充足的流动性,对大家来说能更灵活地进行财务安排。

    这样可以提高资金的整体收益率。

    比如买两期3个月收益4.2%比买了一期6个月收益4.2%的时间就要长7-14天。

    Get到了五大选择银行理财产品的技巧是不是很开心呀!在实际操作中要记得使用!

    最后,郑重提示:理财有风险,投资需谨慎。

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