随着银行储蓄的利率越来越低，每一个中国老百姓都不得不开始学习理财。大多数人有了第一笔钱，都开始关注买房、买基金、买股票。或者是关注一些收益高的理财产品。却忽略了自己的现金管理。
自从有余额宝以来，我的现金基本上都放在这里。只可惜好日子没过多久，随着余额宝的体量越来越大，余额宝的利息也越来越低，紧接着又增加了T+0取款不得超过1万元的限制。如果不巧在星期五要用10万元，当天到账只能是1万元，其余9万要下周二才能到账。时间跨越4天，真是耽误事儿。
当然要解决这个问题，也可以多买几只货币基金，每只货币基金有1万元的限额，这样也能解决。
可如果是买房的首付款，至少也有50万吧！在挑到合适的房源前，这笔钱放哪里？不可能买50支货币基金，那样时间和精力都受不了。我们就需要换一种现金管理方式。
首先我们谈谈现金管理工具必须具备的要求，那就是：流动性好、本金安全、收益相对高。
其次，现金管理的工具都有哪些呢？
一、就是刚才说过的货币基金。这里简单总结一下优缺点：
优点是方便。
缺点有三个：
1. 利率越来越低，目前只有不到2个点。
2.T+0到账有1万限制。大额存款就需要多支货基管理，费时费力。
3.周五15：01分买入货基，下周一才确认，周二才显示收益，周五/周六/周日无收益。
为了方便好记，有一句顺口溜：“周五不买入，周四不赎回”。
二、中小、民营、互联网银行的活期存款产品。它的特点是：
1.安全性高。因为是银行的活期存款。受50万存款保险保护。不管银行大小，即使银行破产，最高50万存款由保险公司赔。
2.流动性好。超过5万的存款先在小银行开一个电子账号（二级账户），再通过银行转账，把钱转入这个账号，再买活期存款。需要的时候账户直接转账，与银行间转账是一样的，T+0到账。目前有3.8%的年化利率。如果你担心小银行不安全，你每个银行的存款不要超过45万就好。因为存款保险指的是本利和不超过50万，由保险公司赔。45万的本金，再加上一些利息，绝对不会超过50万，所以是绝对安全的。
3.收益性高。T+0计算利息（当天23：30之前存入，当天有利息）拿50万举例，余额宝目前年化利率1.684%。50万本金，每月收益是702元。如果放在小银行，3.8%的年化利率，50万本金，每月收益是1583元。净赚881元。如果不巧，你放了一年，多赚一万多，不好吗？
最后说一下购买渠道。
1.在京东金融app上购买。
京东金融～财富板块～银行精选～当日
目前辽阳银行的活期利率是3.8%，每日计息。
2. 在平安的陆金所app里买。
陆金所～银行精选～湖北银行：4.125%年收益。需持满91天，每周一付息。
3.还有携程、去哪儿、以及比财app都可以买。还有小米金融、度小满金融（百度旗下）也都可以。看你自己喜欢。
这里要说明的是利息高的产品有限额，很快就会被售空，而且随着知道的人越来越多，利息也会越来越低的。
不过没关系，这里讲的是一个保管现金的逻辑。了解了这层逻辑，又能认知到商业银行的储蓄存款是安全的，即使银行破产，不超过50万的存款也有保险公司来理赔。您就可以放心的用这套逻辑来管理现金。
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