被夸大和误用的复利效应

在下今天做了件有趣的事，打算感受下号称世界上第八大奇迹的复利效应。众所周知，微信零钱通和支付宝余额宝是每日复利计息。经本人研究零钱通后，最终发现复利效应被人为夸大，严格地来说是误用。

复利计息的微信零钱通

如图所示是我微信零钱通今日所示信息，最近7日零钱通年化收益率2.5940%，假设该收益率一年内保持不变。求得：日收益率i=2.5940%÷365=0.007106849%。以单复利计算一年本利和：

1. 单利计算：17422.14+17422.14×2.5940%=17874.07元，其中一年利息451.93元。

2. 复利计算（零钱通计息周期为日）：17422.14×（1+0.007106849%）^365=17879.97元，其中一年利息457.83元。

3. 零钱通一年期复利计息比单利计息多：457.83-451.93=5.9元。

此时有人说：不对，时间跨度还是不够大，那接下来把收益时间延长到30年：

零钱通日复利计息30年与单利计息对比

1. 第1年，单复利收益相差5.9元。

2. 经过长达30年，到2049年3月21日，复利10598次，每日复利计息不取出一分钱，单复利收益差终于达到6956.47元。

3. 问题是：30年后的七千元值几钱？

本来是无心一算，发现按照现在的本金和收益率，等到我60岁也才从一万多变成三万多，却瞬间惊觉：自己被下面这张图骗了许多年！

网传的复利效应举证，大都只看到了复利效应本金、利率和时间三要素中的时间要素，对于本金和利率没有过分关注，这是偏见性地夸大，是误用复利效应的名头去增强“长期坚持努力就会成功”的信服力，当然长期主义本身并没有错。

这两个次幂公式确实很激励人

心得体会：

1. 若你本金少，最重要的任务是学习，学习基础知识、学习专业技能、学习赚钱本领，有本金了底盘才稳。别想通过复利效应暴富，不过熟练应用复利思维，一年多吃几个鸡腿没有问题。

2. 收益率是复利效应的核心，而高收益低风险是不存在的，要提高收益率只能通过对等付出获取。上百万的私募收益率可达10%，国债都很难达到5%，因此奉劝诸君审慎碰触P2P，收益与风险严重相关。总之要想收益率足够高，除非忍常人之所不能忍，比如创业成功，或拥有卓尔不群的智慧，但相信你比我的智慧水平高得不多。

3. 司马懿熬死了曹操、熬死了诸葛亮、熬死了曹丕，最后还熬死了曹睿，不见得司马懿智慧能胜过诸葛亮、郭嘉、荀彧之辈，最重要的是司马懿生命周期长，比他们死的晚，才为司马家的天下铺平了道路。再想想伊丽莎白女王，就知道真正厉害的其实是“超长待机”，想要从复利效应中受益，要耐得住寂寞，静静地等待发酵。

佛山·均安

2019年3月21日22:24:37