说到保险，估计大家都不陌生。因为除社保外，我们或多或小都买过商业保险，最常见的当属有车一族了，每年都会定期为“爱车”买上保险，以防意外发生。
我在2006年，也就是女儿四个月大时，就开始为她和自己买了人生第一份商业保险。当时为什么买就不记得了，可能是因为认识的朋友中有个做保险的，在她的影响下，我就糊里糊涂地投保了。但当时我和女儿年纪都小，而每年缴纳的保费也不高，也就没什么特殊的想法。在2015年，因为受够了先生对疾病的恐惧，我担心他如若真有什么疾病，会严重影响家里的开支，所以咬咬牙在那时为全家人都加了保。要知道，10年后的加保，因为年龄上去了，所以每年需缴纳的保费也跟着上升，这样一年两万的保费开支对我们的小家庭来说已经有压力了。
因为买的保险是朋友帮忙对比过的，出于对朋友的这份信任，我也没过多研究里面涉及的保障。而最近几年，我又陆续为家人，为爸妈添置了意外险，前年妈妈不小心扭到了腰，治疗花了2000元多，也顺利获得了赔付，所以心里也暗暗觉得保险是买对了。
去年11月，我上完家庭资产配置线下课后，就把家中的房贷还清了。今年1月，继续上了线上进阶课，我决定再对家里的支出项进行优化。这下决定对开支较大的保险动刀了。
不整理不知道，整理后我感觉我还是“踩坑”了。倒不是说朋友“坑”我，而是我买的保险属于较早的险种，对比现在的同类型的保险来说，保障力和保障范围都是不足的，而且保费又相对高，性价比低。所以当时第一反应就是想着要退保。但后来经过咨询多位保险顾问后，最终决定保留，但需要在原有的保险基础上增加一些新的保障。
我总结了保险配置的一些经验：
经济允许的小康家庭考虑购买重疾险
重疾险是根据年龄计算保费的，年龄越小，缴纳的保费越低。当然，年纪小出现重疾的机率也低。保险公司可是计算过的，我们普通人怎么能算赢保险公司？
购买重疾险时，最好同时购买中症、轻症、多次就医的保障。我早期的保险就是没有这样的保障，所以感觉自己“踩坑”了。但是中症、轻症和多次就医是不能单独购买的，必须和重疾搭配在一起买。目前市面上的保险险种很多，建议你找一个熟悉的保险中介帮忙配置。因为他们不从属于某一保险公司，他们作为第三方，可以更专业、更全面地在“保险超市”中帮你挑选更适合的保险产品。切记，找你熟悉的，不然理赔时找不到人就麻烦了。
购买“百万医疗”
“百万医疗”是个消费型的保险，基本上每年几百元就可以买到。我也是刚刚给家里人配置上了。小小的支出，可谓大大的保障。要知道，前几年“水滴筹”都会揪动我们的心，但是这两年，已经鲜有人转发了。因为看多了，大家也麻目了。但试想，如果当我们出现重病时，看到全家都一筹莫展地在等着别人救助，倒不如我们在健健康康时，节省两顿饭钱，买上医疗保障，万一真发生了什么事，也能活得有底气。
或许你会问，既然有“百万医疗”，为什么还要买“重疾险”？而且要缴纳的保费还差那么远。
其实“重疾险”是万一真患病了，达到“重疾”的理赔范围，是可以马上理赔拿取保额的，这就相当于一根“救命稻草”，保障现在生活质量不受影响。而且，我听我的保险朋友说，“百万医疗”只保西药，如果想采取中医疗法治疗的话，基本是保不了的，而且“百万医疗”需要凭单结算。也就是说，你得先支付这些医疗费用，然后在出院后把单据交到保险公司进行核查，保险公司核查没问题后才会把钱返打你账上。
购买意外险
我们常常开玩笑说，意外和明天真不知道哪个先来？“一代球星”科比就是最好的例子了，现在他和女儿都到了“天国”。
同样是小小的开支，给自己和爱的人买个保障，何乐而不为呢？我也是这样想的，平安没事时，既使我不能给家人创造很多的价值也没什么所谓，但当发生意外时，我真希望不要成为家人的负累，我希望他们依然都能过得好好的。
慎买“养老险”、“子女教育险”那些理财险
可以说，这类保险是最大的“坑”。保险经纪心里都清楚得很，这类保险的收益率真的低得可怜（可能只有年化2%），甚至还跟不上银行的理财产品（年化3-4%）。但是保险经纪会给你洗脑，他们会让你看20年后、30年后甚至更长时间的收益，说现在我们只需花这么一点点钱，在未来可以拿到多小多少钱，于是无知的我们，就开心地掏钱埋单了。
但请冷静，我们忽略了钱是不断被贬值的。20年前，我的第一套房子价格就40万，20年后哪怕400万也买不到，物价上涨得太快了，我们跟都跟不上。所以别相信保险经纪给你画的饼，他们所说的将来会有多少多少的收益，其实在那刻，那些钱根本不值钱，倒不如现在把钱正儿八经地买个资产，它产生的收益率绝对绝对比这些理财分红保险来得香。
最后，总结一下，其它不管有钱没钱的，“百万医疗”和意外险都是家庭必须配置的，“重疾险”是小康家庭，而且想保障意外发生后的生活质量的，也可以考虑。
买保险不是为了收益，因为收益不高，完全是智商税，但保险是一个很好的抵御风险的工具，当风险来临时，它起码不会让我们过得太糟糕。
我们的肇中老师曾说过：“穷人为什么穷？是因为他们的无知与盲目的自信。他们看不到潜在的风险，却只愿意花钱在眼前的物欲享受。当风险来临时，穷人根本无力承受这一系列的费用支出，然后就通过负债渡过难关，再后在恶性循环的债务中久久番不了身。所以，如若你爱自己和爱你的家人，请提前配好“安全垫”。
最后，希望这篇小小的输出，能让大家有所启发，我也希望在家庭资产配置与“致富”的路上能持继给大家输出，不断成长。
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