金融支付基础交易

金融支付的基础交易主要包括鉴权、路由、代收、代付、清算、结算。

鉴权：对客户提供的个人和银行卡信息的真实性进行要素验证，可分为3要素（姓名、身份证、银行卡号）验证、4要素（姓名、身份证、银行卡号、银行预留手机号）验证、5要素（姓名、身份证、银行卡号、银行预留手机号、账户级别）验证。典型的鉴权方式有第三方支付鉴权、人行小额鉴权、银联消费鉴权、银联网关鉴权、来账验证鉴权等。

路由：一个平台会对接多个支付机构，而一个支付机构会对接多个商业银行，所以整个聚合支付的通道选择都是由路由来决定的。我们主要考虑支付通道的系统稳定性、通道费用、接入难易程度、服务质量、到账时效等规则设计路由系统，然后根据路由规则选择最优的支付机构和商业银行。

代收：交易发起方请求扣款指令，收单机构从客户银行卡账户中扣减资金至特约商户的备付金账户。简而言之，代收就是收单，比如银行卡收单、互联网收单和预付款收单等。比如你在支付宝里设定的水电煤自动缴费，他就是属于代收或代扣。

代付：交易发起方发起付款指令，收单机构从特约商户的备付金账户中转出资金至商户虚拟子账户。如工资发放，由银行在公司的结算户中划转资金到员工个人账户。

清算：对支付指令进行发送、对账、确认的处理，属于电子货币和真实货币的核对，简而言之，就是把账清楚地算出来。比如银行把给支付机构的账算清楚，支付机构把给商户的账算清楚。

结算：对支付交易相关债务的清偿，属于真实货币的结算。比如支付机构把给商户的账算清楚后，把真实货币结算到商户对公账户。