明明白白买保险

                        ——家庭保险规划

        保险，大家都不陌生，每个人有每个人不同的看法，今天就说一说怎么明明白白买保险，到底要不要买保险。

        一、怎样选保险产品

  （一）、保障类产品选择

1、看保险责任

    保险责任，就是保险公司需要承担的责任，也是我们所享有的最根本的权益。这就是我们所必须重点了解的啦，那看些啥呢？

a、看有哪些赔付项、赔付条件、赔付额；

b、看保障哪些病种，是否涵盖所有的高发病种（主要是轻症和中症的，因为重症的国家已经强制必须承保25种高发重症）。

2、看各赔付项的关系

        赔付项本身就在保险责任里，为什么要单独说呢？因为很多人会被误导有这么多这么多的赔付项，觉得很好，就买了。其实里面学问多着呢！看啥呢？

a、看哪些赔付项和哪些赔付项是不可兼得，就是这份钱赔给甲项，那么乙项就没有得赔；

b、看哪些赔付项和哪些赔付项是共用保额的，就是这次赔付了部分钱在甲项，下次乙项的赔付金就要减少；

c、看赔付项的先后约束关系，就是先发生甲项赔付下次乙项还能正常赔付，如果先发生乙项赔付则甲项就没得赔付；

d、有多次赔付的，那么赔付条件是什么有没有间隔期要求、有没有再发病种要求等。

  是不是蛮复杂？是不是以往就是“好好啊，有这么多赔付项，投了”？也因为没弄懂这些个关系，不少人会觉得保险是骗人的，买前这赔那赔，买后这赔不了那没得赔！

3、看等待期

  所谓等待期就是从生效日算起，多少天内生病没得赔，要过多少天之后才可以。主要是保险公司用于规避带病投保而增加赔付的风险，当然对消费者的我们就增加了不被赔的风险。所以等待期是越短越好，60天不能生病和180天不能生病，知道对比吧？！

4、看除外责任

  除外责任就是这些个情况保险公司不赔。当然是越少越好啦。

5、看保费和保额比

  a、买保险就是利用保险的杠杆率，所以要用尽可能少的钱买到尽可能多的保额，所以要算单期杠杆率、总保费杠杆率。

b、这衍生出一个问题买大公司还是小公司的问题。中国的人寿保险都没小公司，并且上面一堆的爹地妈咪监管着和兜底。

    看完和算完保险计划上的这些内容，基本上也就心里有谱。

（二）、理财收益类

  理财收益类保险包括有分红险、万能险、年金险、投连险还有返还型保障类险等等。要不要买、值不值买、怎么买？

1、先了解寿险公司的投资收益，国家《保险法》强制规定寿险公司险资的80%只能投资于固定收益类产品，只有20%的能投资于高收益的证券类产品，这决定了寿险公司的投资收益不够，决定了能分配的红利就不高。

2、优点在于安全性高，承诺的收益率是保证的，可以更好的进行家庭财务规划，也就是更多应用于资产的保值、保全、传承、和隔离。

3、怎么选择产品

a、看在整个过程有没有什么收费项，费率是多少；

b、看合同上承诺的保证利率是多少，只有合同上写的保证利率的收益才是确定的，其他所有演示利率都只是“可能性”；

c、弄清楚结算的计算基数，就是说用哪个钱去乘结算利率的；

d、最重要一点就是算内部收益率，让代理人算给你看，找懂的人算，而不是看单张上的宣传数字！

三、要不要买保险，谁更应该买保险

1、保险，从本质上来说，就是转移因风险事故的发生所带来巨大财务损失和财务缺口，防止家庭因风险而坍塌。

2、同样的财务损失，是有钱人更需要进行弥补呢，还是没钱人呢？显然，越是紧巴巴的，缺口越大，越需要进行弥补。

3、很多人觉得不买也没什么事啊，好多都是平安到老。是的，如下图，一直没事的肯定是占绝大多数，只是谁也不知道那个小数会被谁占据。故此，我们需要用可确定的保费支出，来转移我们不可意料风险损失，特别是越有负债越无结余的，越要进行合理的保险规划！

明明白白买保险

四、家庭的保险规划

1、列出家庭最赔不起的风险和由此而来的损失以及未尽责任；

2、优先规划风险发生概率高的风险；

3、根据负债+责任来确定保额，根据家庭财务情况进行匹配，可以选择“终身不足、定期来补”的方式。

4、保障优先，不要既想有保障又能有收益。不是鱼与熊掌不可兼得，而往往鱼与熊掌都冇得！（可以拿一份既有保障又有收益的保单来计算一下，绝对瞠目结舌）

    利他为先  专业为用  践行为师！

陈少鹏19.11.8