买彩票的疯狂与买保险的徬徨

我国于1987年发行首张福利彩票，1996年发行首张体育彩票，2000年首次发行电脑彩票。三十年来，彩票业发展迅猛，2014年，彩票总销量超过3800亿元。据保守统计，目前全国彩民人数超过两亿人，甚至有人估计，这个数字可能达到三亿人以上。北京师范大学彩票研究中心报告称，在中国彩民中，购买彩票上瘾的"问题彩民”达到700万人，极重度者估计超过43万人。

众所周知，彩票是小概率中奖事件，其基本属性就是机会游戏。据网友计算，福彩3D单选中奖概率是1/1000，体彩排列三单选中奖概率是1/1000，体彩排列五的中奖概率是1/100000，22选5的中奖概率是1/26334，36选7一等奖的中奖概率是1/8347680，双色球一等奖的中奖概率是1/17720000，超级大乐透的中奖概率是1/21425712。低得如此可怜的中奖摡率，彩民们为什么会如此疯狂?

与此形成显明对照的是保险，尤其是人寿保险。中国保险业的重新起步，始于1978年，比彩票业早了九年，但人均人寿保险保单只有0.09张，考虑到这些保单只是集中在一小部分家庭的实际情况，我国拥有人寿保单的家庭绝对是少数。人寿保险是以人的寿命为保险标的，是以被保险人的生存或死亡为给付条件的。它是一种人人都需要的特殊商品。

2017年，全国死亡人口数量为986万人，在导致死亡的原因中，排在前五位的分别是:恶性肿瘤、脑血管疾病、意外事故、心脏病、糖尿病。其实98%以上的人都是因病或者因意外死亡的，真正老死的人古今中外少之又少。也就是说，疾病和意外风险概率是98%以上。死亡原因排在第一位的恶性肿瘤(癌症)为例，2015年，中国人口预期癌症新发病例429.2万人，预期因癌症死亡281.4万人，按照2015年的速率，每分钟有8人被确诊为癌症，有5人因癌症死亡。到85岁，患癌症的风险是36%。在这种高概率的风险面前，人寿保险是转移风险最科学、最有效的手段和工具。但是，许多人在购买保险时，尤其是在购买健康险和意外险时，却犹豫不决、徘徊、徬徨、回避，寻找借口、甚至断然拒绝。

买彩票和买保险，同样是家庭和个人的经济决策行为，同样是面对某一种随机事件的选择，为什么会出现如此强烈的反差？

这其中，固然有社会的、文化的、心理的各种复杂的原因，本文仅从行为经济学角度加以简单分析。

首先，这是因为，人们在对某一事件们概率判断，往往受到事件结果"效价“的影响。所谓事件结果效价，就是这个事情的结果在多大程度上被认为是正性的还是负性的，筒单地说，对于个人是好事还是坏事，是希望这个事件发生还是不希望这个事件的发生。一般说来，人们都喜欢"打如意算盘”，往往会高估自己认为是好事、自己希望发生事件、正性事件发生的概率，同时也今低估自己认为是坏事、自己不希望发生事件、负性事件发生的概率。所以，购买彩票时，会高估中大奖的概率，总是在想，中大奖的事情下一次可能就发生在我身上。而在购买保险时，会低估疾病和意外风险的概率，总是在想，这样的事情绝对不会发生在我身上。

其次，人们往往高估低概率事件的发生概率，而往往低估高概率事件的发生概率。在进行决策时，往往给低概率事件一个大的心理权重，给高概率事件一个小的心理权重。比如，当得知一次飞机坠机事故后，人们就非常担心飞机的安全性，有的人甚至不敢乘坐飞机，但事实上，与其他交道工具相比，毫无疑问，飞机是现有所有交通工具中最为安全的。之所以担心，是人们高估了飞机坠机事故这种低概率事件的发生概率。购买彩票也是如此，人们之所以疯狂，是高估了彩票大奖这种低概率事件的发生概率，與论的炒作，更是起到了火上浇油的作用。2016年，北京一彩民独揽双色球5.7亿元大奖的消息一出，更是引燃了彩民的狂热，更加坚定了彩民购买彩票一夜暴富的想法。与此相反，购买保险时，人们却低估了疾病和意外风险这种高概率事件的发生概率，因而给这种高概率事件一个小的心理权重，总是认为是命运的幸运儿，倒霉的事情不会落在自己头上，这也就是我们常说的所谓"侥幸心理”。

买彩票的疯狂与买保险的徬徨，无疑是一种错位的、非理性经济决策行为，要把这种错位的行为矫正过来，使个人和家庭的经济决策行为科学、理性，必须警惕和纠正以上两种经济行为和心理误区。