1、写在前面
新冠疫情，从1月24日大年三十开始，已经宅在家一个月有余。细算起来，进入保险经纪已经是跨入了第四个年头。对于一名职业保险经纪人来说，在这特别的时间节点，我也想分享最近一次50万元重疾理赔的过程。
2020年2月13日上午9点19分，当时正在给团队伙伴答疑，突然收到L小姐发来的微信：
“对于她的重疾理赔申请，同方全球人寿已经已核准通过，赔付金额500000元，将于3个工作日汇出，并将豁免后续各期保费。”
那一刻，我内心是有小激动的，但口头仍然回复着“等钱到了再说”。
虽然L小姐的这个重疾理赔案子没有太多难点疑点 ，但站在经纪人的角度，理赔款没到客户手上时，心理的不踏实感，相信只有同行能够体会。
所以直到下午，我收到L小姐微信，50万已到账，心里一块石头才最终落地了。
随后，跟L小姐聊了两句，提到这次理赔后，家人对保险的信任程度增加了，说，原来保险理赔真是看条款的，跟公司大小和知名度没太大关系（虽然同方全球股东背景不错，但广告少，知名度不高，很多人不太知道）。
想将这次理赔流程回顾出来，一是作为自己的一个记录，二是供伙伴们参考。
于是，让我从投保聊起：
2. 理赔实录回顾
2018年8月 保险咨询
L小姐通过互联网找到我咨询保险事宜。
从微信沟通到最终投保，我们一共见了三次面，每次都在2小时左右。
L是一位很nice的30多岁女士，也是一位宝妈，对于重疾的责任比较看重，日常关注身体健康，对于很早就存在的乳腺结节一直有做随访，同时在沟通中得知有妊娠临床甲减史。
在看了多家产品后，根据L的需求选择了同方全球和另一家公司的多次赔付产品，最终同方全球除外承保。几乎没有犹豫，L最终选择了同方全球的分组多次赔付产品。
在这里，也想提醒大家，即便除外或加费承保，保险也是很有必要的，这次就是一个实际案例，保险保的是不确定的风险，不能存在侥幸心理。另外，不分组重疾肯定比分组重疾好，但第一次理赔的保额更重要，如预算有限，分组不分组不必太过纠结。
当时有帮L做全家规划，而L的先生已经购买了重疾，因此后续又帮宝宝做了另一家保险公司的多次赔付产品。唯一遗憾的是，基础保障四大险种重疾险、医疗险、意外险及定期寿险，只完成了重疾投保，现在L已经很难再投保医疗险和定期寿险了。
2018年10月 保险流程完毕
2018年11月中旬，投保流程基本完成了。后面的几次聊天记录几乎是关于生活、职场、工作的。比如L要去日本了，刚好我才去过，就交流了一下旅行攻略并为其投保了旅行意外险。再就是日常售后服务交流，保单整理、续保提醒等等。
2019年11月 年度复盘，保单整理
2019年12月初，我再次review所有客户的情况，并提醒当时没有投保医疗险的客户朋友最好添上医疗险的时候，我也提醒了L。
这里我也意识到一个问题，隔行如隔山，客户朋友再怎么了解保险，毕竟不在行业里，而我及团队都比较“佛系”，往往在做完全面保障规划后，遵从客户的内心需求，对必备险种以提醒为主，不过多强求一定要配置什么。但这样就会让一些朋友很重要的险种没有搭配，比如医疗险，定期寿险。很多朋友花了大头的钱，配置了重疾，认为医疗险、定寿或意外不那么重要。
因此，在最新版本的保单整理里，我们做了改进，将我们认为必备而客户没有配置的险种都放入保单整理表格，空着，同时年度检视时再次提醒，但也不会过于强迫。
2019年12月 告知出险
2019年12月底，接到L的电话，告知肺部磨玻璃结节，疑似肺癌，准备住院切除了。电话中得知8月体检就查出有肺部磨玻璃结节，看过专家门诊、考虑纠结再三，还是决定做手术。说实在，接到电话，我心里咯噔一下，因为L的重疾承保时间是在2018年10月，到接到电话也就1年多一点的时间，而我们都知道2年内的长险理赔，保险公司查得会比较严格，再加上50万保额已经算是高额了，大概率会有第三方调查介入。
电话中我安抚了L，L倒是比我淡定，一切就等手术病理结果出来。晚上回家，我立马回顾了L的所有投保资料，尤其是健康告知部分，自认为如果真要理赔是不会有明显争议的，心理稍微安定了些。
这里也提醒各位客户朋友，有异常检查结果及时告知你的保险顾问。因为她可能在这方面能提供一些医疗资源的帮助。
2020年1月10日 病理报告出来
时间过得很快，1月10日，L的肺部结节病理报告出来，微浸润腺癌，我当即联系了同方渠道经理，并与她确认了重疾理赔资料。同方渠道经理反馈十分迅速。
2020年1月11日 收集理赔资料
第二天一早，我们约在家中见面，大约2小时，一边收集理赔资料，一边闲聊近期状况，L的状态很不错。
2020年1月13日-17日 开始提交理赔
2020年1月13日周一，我将资料提交到明亚，14日由明亚转交给同方理赔部。2020年1月16日，同方要求补充业务招揽报告书，中间涉及到非常详细的客户投保流程信息，从投保过程到此次理赔的详细资料：
2020年1月17日，补充资料交同方，因为涉及过年前最后一个工作周，能在年前出理赔结果是最好的，所以中途也多次催问同方渠道经理。但由于之前提到的原因，2年内出险，高额，果不其然有第三方调查介入。
接下来就是难熬的等待了，1月24-29日春节，谁知又遇到新冠疫情，同方及第三方机构都延迟开工，不过中途多次催促，同方态度极好，客户也能理解疫情期间，外包调查延迟。就这样，过了忐忑不安的春节，幸好，它没有让我们等太久。
2020年2月13日 收到50万理赔款
就是开头的一幕，L收到同方的理赔短信，跟同方渠道经理确认后，给到理赔决定书。当日下午，50万理赔款到账。
另外，由于有被保险人豁免条款，未来18年，共计21万9600保费不用再缴纳。
3、说在最后
我们最希望的是大家永远健康，保险用不上最好。然而大大小小的意外总是猝不及防，这几年经手的医疗险、意外险理赔也不少。但自从业的第一天起我就在想，遇到重疾或者寿险理赔会怎么样，会不会像大家经常看到的文章那样，特别多曲折，理赔特别难。过去这三年，切切实实看到很多同事们真实的案例，它告诉我们，只要做好所有基础工作，理赔并不难。同时，也看到很多伙伴在理赔有争议时，为了客户利益，尽力争取，最后成功的故事。
其实保险经纪人在日常工作中三分之一的时间是对产品、核保、理赔等知识进行大量学习、复盘、研讨，在投保时也会将健康告知做好。因此，只要符合理赔条款，哪怕是2年内出险，哪怕是高额，经过保险公司及其外包调查，没有问题的话，理赔很快就会下来。我相信功夫在诗外，自然于无色处见繁花。
最后，我们的伙伴经常会遇到一些素未谋面的陌生客户问这样的问题：都是保险，找你们买有什么区别呢？
受人之托，终人之事，看过这篇文章，相信自然会有答案。
作者：李若曦，毕业于中国政法大学和美国雪城大学，曾任世界500强美企信用分析师。2019、2020连续两年全球寿险精英MDRT。AICPA、AFP持证人，CFA 2级。目前为明亚保险资深合伙人，资深销售经理。
个人是多个互联网平台保险专业讲师、专栏作家，曾为雪球做关于保险的专职访谈，为人民银行旗下杂志《金融博览》发表关于保险的署名文章。
公众号：藏保阁live
网友评论