世界上第一款重疾险诞生于1983年，这款重疾险仅保障4种重大疾病：
癌症、突发性心脏病、脑中风、冠状动脉搭桥术
到1995年，重疾险首次被引入国内，也只保障7种重大疾病。
但到了2019年的今天，随便拎出一款重疾险，其重疾种类就能达到几十甚至上百种。
除了重疾病种的增加，还衍生出了轻症和中症责任，疾病的赔付次数也从单次增加到了多次，还出现了癌症多次赔付等不同类型的附加责任。
现在的重疾险可谓是五花八门。
重疾险的多样化，对于消费者来说是好事，不同的人可以根据自己的实际情况，去匹配适合自己的重疾险产品。
但实际上，大部分人并不清楚重疾险的种类到底有哪些，更多的只是了解某一款或几款产品。
今天这篇文章的目的，就是让大家清晰地了解重疾险的分类，找到适合自己的重疾险类型。
重疾险的分类方式也是五花八门，上图中所呈现的是消费者最好理解的一种分类方式。
重疾险共分为两大类：消费型重疾险和储蓄型重疾险，这两类重疾险的本质区别是：
是否包含身故责任。
消费型重疾险，
不包含身故责任，如果在保障期间内没有发生重疾理赔，或直接身故了，那这款产品不会赔付，就相当于消费掉了。
消费型重疾险优点是费率低，杠杆更高，缺点是钱容易白白消费掉。
储蓄型重疾险，
含身故责任，这类产品是确定可以拿到保额的，因为人一定会身故。
储蓄型重疾险优点是保障更全面，保额一定可以拿到，缺点是费率较消费型重疾险要高。
消费型重疾险又分为一年期重疾险和长期消费型重疾险。
1、一年期重疾险
顾名思义，合同期限为一年的消费型重疾险，其基本信息通常如下：
这类产品的优势：
前期费率极低，30岁男性，50万保额，第一年保费只需要500元左右。
这类产品的劣势：
不保证续保，第二年有可能无法继续投保，不能作为长期规划。
后期费率非常高，随着年龄的增长，一年期重疾险的费率逐渐递增，尤其到了50岁以后，保费增长幅度很大。
适合人群：
已投保长期重疾险的人群，用来补充保额。
目前没有稳定收入的年轻人，用于过渡。
有移民打算的人群，做短期的保障。
2、长期消费型重疾险
长期消费型重疾险的基本信息通常如下：
相对于一年期重疾险，长期消费型重疾险最长可保障终身，适合长期保障规划。
保障内容更加丰富，且可附加多种可选责任，保障更强。
采用均衡费率，每年缴费一致，避免了后期交不起保费的尴尬局面。
费率较储蓄型保险要低一些，非常适合想要高保额但预算紧张的人群。
但由于这种长期的消费型重疾险存在一些弊端，在投保的时候一定要搭配上定期寿险（原因后面文章会详细说）。
储蓄型重疾险又分为重疾单次赔付型、重疾多次赔付型和返还型重疾险。
1、重疾单次赔付型
重疾单次赔付型产品的基本信息通常如下：
相对于长期消费型重疾险，单次储蓄型重疾险最大的区别就是多了一个身故责任，在保障上进一步增强。
不过需要注意的是，重疾责任和身故责任只能赔付一个，如果赔付了重疾责任，保险合同就会终止。
单次储蓄型重疾险在费率上波动较大，相似保障的两款产品，在保费上可以相差30%甚至更多（原因后面文章会详细说）。
2、重疾多次赔付型
重疾多次赔付型产品的基本信息通常如下：
和单次重疾险相比，多次重疾险的主要区别是：重疾责任可以赔付多次，相对来说保障进一步得到了增强。
需要注意的是，这里的重疾多次赔付，并不是指单一疾病可以重复赔付多次，而是指不同的疾病可以赔付多次。
举个例子：
A先生投保了多次赔付重疾险，
一年后不幸罹患胃癌，获得保险金赔付，此时恶性肿瘤这个疾病责任终止，后面再得其他恶性肿瘤不会再赔付，但除了恶性肿瘤外的其他重疾依然有保障。
单次重疾险，一旦重疾获得赔付，合同就会终止，后面再想买重疾险就基本不可能了。
多次重疾险就可以避免出现这样的尴尬问题，即使重疾理赔后，其他重疾的保障依然在。
不过随着保障的提高，费率也有着非常明显的增长，这类产品更适合预算充足的人群。
在上表中，
可以看到多次重疾险还可分为两类：分组型多次赔付和不分组多次赔付。
这两类中，不分组多次赔付产品要更好一些，不过因为文章篇幅限制，详细说明还是放到后面的文章中去。
3、返还型重疾险
返还型重疾险，其实就是在单次重疾险或多次重疾险的基础上，增加了“保费返还责任”。
即保险公司会在选定的时间点，将所交保费返还给你。
这类产品本质上来说，是保险公司每年多收你一些保费，用于投资，然后用投资的钱返还保费。
我一向主张保障要和理财区分开，所以不建议投保返还型重疾险（具体原因后面文章会详细说）。
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