利率下行时代，记得更新“家庭基石资产配置”

抗疫特别国债发行之后，最热关注点之一就是 “利率”。群众的反应说明，这个利率着实不太高。

利率下行时代，记得更新“家庭基石资产配置”

近几年，全球十年期国债收益率持续走低。日本和德国在2019年已跌入负利率。近期国内商业银行各期限存款利率也均有所下行。这些现象暗示，利率下行已势不可挡，无风险收益率已进入低迷期。

面对这样的形势，我们不得不为自己的财富找个出路了。除了现金、储蓄之外，保险是非常不错的选择。当今时代的财富管理中，保险和现金、储蓄一起被称为家庭的基石资产标配。

利率下行时代，记得更新“家庭基石资产配置”

1、绝对保证兑付

自2018年4月出台的“资管新规”打破刚性兑付后，即使低风险的投资产品，也可能让你损失殆尽。保险在这一点就是特殊的存在，是可以保证绝对兑付的。

原因有二。其一，保险产品的收益都是写进合同的，具有法律效益受法律保护，本身具有必须遵守性。其二，保险公司基本不会倒闭。即使公司出现问题，国家也会进行管控。客户保单会安排其他公司或机构负责，基本都不会受影响。像是之前某邦的例子，就很好的说明了这一点。

2、锁定长期利率，跑赢通货膨胀

现金持有成本较高，利率持续下行，即使对于保守-谨慎型的客户来说，仅是现金和储蓄的财富管理方式，也不能满足其需求了。因为没有人愿意眼睁睁看着自己的财富缩水。针对于这一点，年金险和增额终身寿都是很好的选择。

他们可以锁定长期利率，抗长期的通胀。很多人会觉得他们的收益低，但是大家都忽略了“长期”二字。这类产品大都是跨越二三十年，甚至终身的时间战线。以今年我们目前所经历的一切来看，未来什么都有可能发生，负利率时代可能会随时不期而至。尽快锁定长期收益率是对财富最大的保障。以不变应万变也是最明智的选择。

3、稳定现金流

能够保证提供稳定的现金流是作为家庭基石资产的必要条件。现金流的规划很重要，决定了我们的生活品质。

日常生活现金流，现金储备就足以解决。着重考虑的应该是人生比较特殊的一些时期，例如疾病、养老、教育等。这些都是需要大额现金流的时候。纵观市场所有产品，似乎只有保险可以做到现金流的专款专用，例如重疾险、养老金、教育金等，以达到病有所治，老有所养、子有所育。

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写在最后

1、保险作为家庭基石资产的配置之一，有其必要性也有其选择性。保险是对生活剩余财富的合理规划，所以要先满足日常生活需求才是正道理。如果保费会成为家庭的负担，这是不可取的。而且保险种类繁多，作为更高阶层的资产配置方式，还是很有专业性的。建议大家不要盲目配置，多寻求专业人士的意见很有必要。

2、对于中产及以上的家庭来讲，保险已是家庭的必备基石资产，越早做合理规划越早受益。