01.社保的定义和起源
社保即社会保险，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
社保起源于德国俾斯麦时期，俾斯麦首创社会保障制度。俾斯麦在1883年制定了世界第一部《疾病保险法》，1884年通过了《工人赔偿法》，1889年实行了《伤残和养老保险法》。这三个法律是现代世界上第一个比较完整的社会保障法律体系。
在社会保障的历史上有两个里程碑：一是德国在俾斯麦时期首创社会保障制度；二是在1935年美国建立全面社会保障制度，并将社会保障制度化，这对二战后社会保障制度的全球化产生了很大影响。
02.社保的特点
强制性：国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。
社会性和普遍性：影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
福利性：不以盈利为目的，实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活。
养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济。
03.社会养老保险制度
养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
职工按月领取基本养老金必须具备三个条件：
1）达到法定退休年龄，并已办理退休手续；
2）所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务；
3）个人缴费至少满15年(过渡期内缴费年限包括视同缴费年限)。
如今，中国的企业职工法定退休年龄为：男职工60岁；从事管理和科研工作的女职工55岁；从事生产和工勤辅助工作的女职工50岁；自由职业者、个体工商户女年满55周岁。
这是我国社会养老保险制度的发展状况。
这是社会养老保险的计算方法，很复杂。
04.社保养老金究竟可以领多少？
退休后，社保养老金究竟可以领多少？让我们来计算一下。
大帐：企业缴费，2019年5月1日之后降为16%，缴费基数是员工月收入，之前是20%。这个进统筹账户。
据官方公布数据显示，该方案实施到位后，预计2019年全年（其实只有8个月）可减轻社保缴费负担3000多亿元。值得注意的是，这次的社保调整是迄今为止最大的一次调整，而且对于大多数企业来说，不仅可以减轻未来业务运作的压力，还可以促使更多的员工参保。
大账里面的社平是指社会平均工资。
个人相对指数：个人缴费基数除以当地社会平均工资，最低0.6，最高3。
小账：个人缴费，按月收入的8%扣，这个进个人账户。
根据国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》（国发[1995]6号）规定建立的基本养老保险个人账户是按月记入的，且只有建立个人账户的职工达到国家法定退休年龄并办理退休手续之后才可以领取。
从大账和小账的公式来看，自己交的那部分，肯定可以拿回来，社保还会给算利息；提前去世，算遗产，家人可以继承。公司交的那部分，到时按照当地社会平均工资，缴费年限，个人缴费指数来计算可以领多少。
举例：小李工作40年，平均月薪1万，个账就是1万*8%*12*40/139，如果不考虑利息，每个月个账领取2763。
个人账户储存额余额同银行存款一样应按月生息，基本养老保险个人账户记账利率的确定主要参考以下三个方面：
一、参考当地上一年度职工平均工资增长率来确定；
二、根据银行的居民定期存款利率确定；
三、按照养老保险基金营运的实际收益确定。
听闻深圳一个阿姨交了20多年的社保，退休之后每月领取的养老金是1800多一点。当时我觉得不可思议，然后我就算了下，这个阿姨一直是按照最低标准去交的，也就是0.6倍的缴费指数，交了20多年，我们按照25年来算，深圳2018年的社会平均工资是8348元，算下每个月的大账可以领取（1+0.6）/2*25%*8348，就是1669.6，再加上小账，总共每个月领取的养老金大概就是1800多。
在深圳一个月1800多，每天60块钱，在深圳只能解决温饱问题，如果想买点衣服，有时候出门不想挤地铁，怎么办？
这个阿姨退休之后是不是还得继续工作？
05.中国的社保养老替代率
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
依照世界劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金代替率的警戒线，若养老金替代率低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。
世界银行认为养老金替代率不能低于70%。只有退休人员的养老金替代率超过70%，退休人员才能保持现有的生活水平。
我国城镇职工养老金替代率呈逐年下降趋势，由1997年的76.4%下降到去年的45.9%，且会继续下降。
想象一下如果养老金替代率降到20%是个什么情况？这不是没有可能的。
那么从上面这个图可以看出来：有四类人，养老金替代率会更低。比如超高收入者，因为个人缴费指数最高只能按3倍的当地平均工资缴纳，而且还➕1再除以2，所以他们的养老替代率很低。故意低缴者也是。
06.中国社会养老保险制度变迁
现收现付制的机制是由年轻一代供养上一代，将年轻一代缴纳的保险费用用于支付给老一代的养老保险金。这种基金筹资模式可以应对通货膨胀所带来的风险。
但是，这种筹资模式与人口结构有密切的关系，当老龄化严重，就会增加养老保险费用的支出，年轻一代缴纳养老保险的费用就要增加，从而增加了年轻人的负担。
另外，1997年实行养老保险以来，1997年之前退休的人（即“老人”）没有缴纳过养老保险，须完全由社会提供；1997年之前参加工作，1997年以后才退休的人（即“中人”）缴纳的养老保险费用不足以供他们养老，须由社会支出一部分，这也就是我国养老保险面临的最大难题——所谓的“隐性债务”问题。
为了解决这一问题，我国养老保险筹资模式由现收现付制改为部分积累制，个人缴纳存入个人帐户，用于个人养老；企业缴纳费用计入社会统筹帐户，解决隐性债务问题，从而，既保证了老一代的养老保障，又减轻了年轻一代的负担。
因此，可以看出来，统筹账户，也就是我们说的大账，是现收现付制度，就是我们工作，去养已经退休的老人。
现收现付制度容易受到老龄化的影响。典型的比如说：广东省的社保盈余最多，黑龙江的社保亏空最厉害，就是因为广东外来的劳动力多，黑龙江外出的劳动力多。
截止到2017年年底，社会保险亏空已经近7千亿了，如果找不到很好的“补贴”办法，说不定以后就得动用社会保障基金来填坑了。
实际上，我国有两个“社保基金”，分别叫：社会保障基金和社会保险基金。虽然它俩的简称相同，但根本就是两回事。
我们先说其一——社会保障基金
它是国家社会保障储备基金，用于人口老龄化高峰时期的养老保险等社会保障支出的补充、调剂。该基金并不是直接向社保缴费单位和缴费个人筹集的资金，而是在2000年成立之初，由财政直接划拨200亿筹集构成的。
而负责管理这笔资金的机构，叫全国社保基金会，基金会负责制定投资策略，可以直接投资银行存款或者购买国债，也可以委托给基金公司去投资具有良好流动性的金融工具，比如股票、企业债券等。由于投资范围较广，成立18年来，资金规模由最初的200亿，增值到目前超过2.2万亿。
再来说说其二——社会保险基金
它是向社保缴费单位和缴费个人征缴的社会保险费形成社会保险基金，我们平时交的“五险一金”，指的就是社会保险基金。当参保人生病、生育、失业、退休等情况时，社会保险会提供最基础的保障。社会保险这笔钱要存入财政专户里，所以投资范围也被严格的限制。
至于为何社会保险基金是亏空，原因主要有以下三方面：
一是，许多退休的中老年人，过去都是不缴纳社保的，但是依然享受养老保险福利；
二是，很多参保的居民缴费比例低，缴纳的金额少；
三是，长期以来，公务员和事业单位并没有实质上的缴费。
一句话：交钱的人少，拿钱的人多；交的钱少，拿的钱多。
2018年11月18日，全国社会保障基金理事会副理事长陈文辉在第九届财新峰会上表示，经过十多年的投资运作，社保基金年均投资收益率达到7.86%，是比较高的，比90%的股民都要高。但他还表示，即使收益率较高，但随着老龄化的加剧，社保基金本身收支不平衡，去年开始的国有资本充实社保基金有利于弥补养老金缺口，促进代际公平。
07.社保基金亏空，我们交的社保养老金能拿回吗？
首先我们可以肯定的是，社保养老金里我们个人账户的部分，是肯定可以拿回来的。那么统筹账户我们到底能拿到多少钱呢？
我们再来看社保基金的亏空原因，除了前述三方面原因，还有一个很重要的原因：那就是我国人口的快速老龄化。刚才也说了，我国养老金统筹账户，是现收现付制度，现收现付制度容易受到老龄化的影响。
看下我国人口的年龄结构，2020年中国65岁以上人口将达到14%，中国进入深度老龄化社会；2030年，65岁以上人口将达到20%，中国进入超级老龄化社会。
拿养老金的人越来越多，而交养老金的人却越来越少。
所以，刚才说：截止到2017年年底，社会保险亏空已经近7千亿了，如果找不到很好的“补贴”办法，说不定以后就得动用社会保障基金来填坑了。
所以要延迟退休，要划转10%的国有企业股权给社保。
延迟退休：交钱的人更多，领钱的人更少了。
划转国有企业股权：可以多拿些钱来给退休的人发退休金。
但以上都只能解决部分，无法完全解决问题。2018年社保支出3.8万亿，而6600亿元仅仅是股权的价值，其产生的利润又能有多少呢？如果社保基金继续亏空，我们今后的养老金又从哪里来呢？
08.养老保险的第二支柱养老保险的第二支柱企业年金/职业年金是在国家政策指导下，由企业根据自身经济状况，在参加基本养老保险的基础上建立的一项补充养老保险制度。
截至2018年二季度，全国共有8.29万个企业建立企业年金，参加职工2343万人，积累基金1.37万亿元。
据我了解，交企业年金的基本上都是福利好的国企。
企业年金=企业缴费+个人缴费+企业年金基金投资运营收益，实行信托制，由具有资质的基金管理机构投资运营。
企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%，个人缴费不超过本企业职工工资总额的4%。具体所需费用及方案，由企业和职工协商确定，应当经过职工代表大会讨论通过。
1，要是换了工作这笔钱怎么办？
可分为两种情况：
★工作人员工作单位变动时，新就业单位没有实行职业年金或企业年金制度的，其个人账户上的资金由原管理机构继续管理运营。
★新就业单位已建立职业年金或企业年金制度的，原个人账户上的资金随同转移。
2，以后这笔钱怎么取出？
当符合以下两个条件之一的时候，就可以领取：
★职工在达到国家规定的退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居时；
★职工或者退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额可以继承。
以小李月薪1万举例，工作40年，按4%的年化收益测算，企业年金账户共交了：
1万*12*40*（8%+4%），就是57.6万，算上投资收益，退休时企业年金账户有120万左右，分20年领取，每个月可以领取5000左右。
09.养老保险的第三支柱
养老保险的第三支柱——商业养老保险：自己储蓄，设定从55/60/65岁开始领取，每月或者每年固定领取一笔钱，活多久领多久，如果中途身故会赔一定的身故保险金。
特点：
1.可以帮助自己强制储蓄，前期退保会有损失；
2.安全，年金险通常是刚性兑付；
3.可以私人订制，社会养老保险（第一支柱）最高只能按当地社会平均工资的3倍去缴纳，还要除以2，有劫富济贫的味道，最低也要按当地社会平均工资的0.6倍去缴纳，缴费指数再加1除以2之后，一个是（3+1）/2，就是2；一个是（0.6+1）/2，就是0.8，这意味着上班的时候如果收入是别人的10倍甚至几十倍，但退休之后大账部分的养老金最多是别人的2.5倍，如果是同样的缴费年限的话。
但商业养老保险不会，收入高的人可以多交，交的多领的多；
4.适合作为社会养老保险和企业年金/职业年金的补充，提高养老生活品质；
5.要趁早去准备。
关于很多人关心的收益，的确，商业养老保险的收益不会很高，毕竟收益性、安全性、流动性是投资的不可能三角，我们要确保老了一定可以拿到这笔钱，需要确保安全，必然要牺牲收益。
这里有一个小段子：P2P、小额理财收割中产，大型财富管理公司收割高净值人群，网贷收割穷人。不论你处于社会哪个阶层，总有一款收割机适合你。
这时一个同学补了一句：还有中国股市，适合各类人群，通杀。
可能有极个别人跑赢股指，但养老的储备，是不可能全部用股票和指数基金的，因为：股票和指数基金波动大，风险高，而且可能很长一段时间都不上涨，这种权益类资产是不适合做养老的。
退休之后确定能领到的钱只有社保个人账户部分，社保统筹账户部分还不确定究竟可以领多少，至少是相当不乐观。其他的钱，现在赚的多，但可能也花的多，投资风险也大。
所以，用商业养老保险金打底，同时用投资去提高收益，随着年龄增加，逐步增加安全性资产的配置比例，锁定投资的收益和工作的收入，等老了可以分批领取。这样是比较靠谱的。
极限生存假设：万一投资全部失败怎么办？万一我们遇到好几个黑天鹅怎么办？
所以我们的资产里必须有一部分是安全性资产，是那种刚性兑付的资产。
这里有一个家庭资产配置的知识点，就是家庭的多数资产应该配置成风险偏低，较为安全的资产，虽然收益较低，但长期复利下来，回报也不错；少数资产可以配置成风险偏高的类型，比如股票，基金等；同时如果股票、基金取得不错的收益，就再做平衡，锁定部分利润。
让我们看下标准普尔家庭资产配置图。我们的家庭资产按一定比例分配，会更科学。且根据不同年龄阶段，可以有一些调整。一般来说，随着年龄增长，安全、稳定、长期收益的理财类资产应该要增加。
一些做房东的朋友会有感触，在出租房子的时候并不一定要挑选租金最高的房客，而是要挑选能按时缴纳房租的房客，哪怕租金收便宜些。
为什么？省心，每个月固定某一天就会收到这笔钱，现金流稳定。
商业养老保险就是这样子，非常安全，每个月到那一天就可以领取。
我们可以看到，很多国家和地区，比如日本、香港，都是老龄化严重。没有足够的养老金，老人到了退休年龄无法退下来休息。比如香港和Celine去过的葡萄牙，开出租车的基本上清一色都是老人。日本，很多老年人在工作赚钱，见下图。我们国家到了2030年，预计就进入超级老龄化社会（65岁以上人口占20%以上）。我们可以判断，再过几十年，我们国家很多老年人也是不得不工作，年轻风光年老落魄的现象并不少见，所以我们更应该提前做好养老的规划。
一个人一辈子不一定会生大病，但一定会变老。人均寿命越来越长，老龄化越来越严重，老也是一种人生风险，所以一定要做养老的规划，而且要尽早。
10.商业养老保险产品介绍
养老保险产品主要有两种类型：
1、年金险，确定领取，刚性兑付；
2、分红险，保本，但领取部分不保证，总预期收益高一些。
目前内地险市场上做的好的年金险预定利率为4.025%，保证收益，刚性兑付，是集安全性、收益性、流动性于一体的新型年金险；港险市场上的储蓄险则主要是第2类。
拿内地保险市场上一款热销的年金险举例，30岁女，年交5万，交10年，60岁开始每年可以固定领取56731，也可以按月领取；活多久领多久，身故还有赔偿。如果60岁要领取同样的钱，41岁开始交，就是年交8万，交10年。
这种类型的产品，一般活着可以按月或者按年领取，身故另外赔钱，所以肯定不会亏，活得越久就越赚。只要活着就有钱拿，这是最放心的养老状态。这时候只有一个目标，就是活久一点。
港险市场上的储蓄险也有自己的优势，我们手上有详细的对比表哦，就看你的需求适合哪一类了。
从灵活性来看，养老保险产品有两种类型：1、退休开始领取之后可以提前多支取一些钱，可以应付突发状况，也可以提前退保，把现金价值全部退出来，身故也可以赔一大笔钱给受益人；
2、退休开始领取之后，不可以提前支取，只可以按月领取，不可以提前退保，只要开始领取，现金价值即降为0，即使身故也不赔钱，但如果没有领够20年，受益人可以按月继续领取，一直到领够20年，相当于保证不会亏。
现金价值：保单里的钱，即退保时确定可以退出的钱。
毫无疑问，第二种类型的养老保险产品会更加安全，因为如果遇到家人生病，或者亲戚急用钱，或者说被骗子忽悠了，第一种类型的养老保险可能会全部退掉，以后就没有钱领了，另外第二种类型的养老保险还可以规避道德风险。
如果兼顾流动性，可以两种类型组合配置。
畅想下：当我们退休后（也可以提前退休），随时来一次说走就走的旅行。夕阳西下，您或您太太穿着长长的沙滩裙漫步在海边，吹着惬意的海风，望着美丽的景色，那是多么另人向往的一件快事啊！
那一天您一定会感谢自己年轻时做出的科学人生规划。
养老规划除了需要社会养老保险（第一支柱）作为基础，福利好的单位有企业年金或职业年金（第二支柱）作为补充，同时遵循资产配置的原则，长期复利投资的原理，用商业养老保险（第三支柱）作为安全性资产，确保年老退休时一定可以领取。此外还需要投资指数基金、股票等去拉高整体资产的收益水平，随着年龄增长，风险承受能力降低，要逐步锁定投资利润，加大安全性资产的配置比例。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
关于“我是如何从销售小白转变成Top Sales”请点击 ↓
网友评论