近日，我因为身患流感卧病在床一周。此次流感来袭气势汹汹，发烧炎症一拥而上，竟然一下将我击倒，在家休整了一周才能重新开工上班。此次生病，我几乎天天就去医院复诊开药加治疗，尽管有社保，但前前后后仍然花了近千元。平日身体偶有感冒或其他小毛病，去一次社区医院，也得花费我少则一两百元。好在我还有公司购买的补充商业医疗保险，能为我省去不少支出。
小毛小病尚且如此，如遇重大疾病，一个家庭可能就此被拖垮。2018年2月，一篇微信文章《流感下的北京中年》广泛传播，作者家在北京，买有几百万商业保险，家有车、自住房，拥有医院人脉，可以上网查找资料，有家庭亲戚的后援，流动现金可以支撑三四十天昂贵的ICU……北京的中产阶级家庭遭遇疾病变故，元气损耗尚且如此，农村家庭因病致贫或返贫的例子就更多了。经常在朋友圈看到各种水滴筹和轻松筹的链接，每一项筹款的背后都是一个无助的家庭和心酸的故事。见得多了之后，越来越感觉有心无力。
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我也是在亲身经历和看到周围朋友的变故后，触动颇深，才下定决心开始系统规划家庭保险。我强烈建议各位在有能力的条件下，购买足额的商业保险，为自己和家人的未来做好保障。
2016年，身体一向康健的父亲突发疾病，蛛网膜下腔出血，被紧急送医进行开颅手术。这对我和我的家庭来说无异于是晴天霹雳。我紧急请假回家，一边安慰母亲，一边签署了父亲的手术同意知情书。好在送医及时，父亲手术顺利，在我们一家人的照顾和长辈亲人的帮助下，恢复得很好。父亲这次大病在社保报销之后，我们仍需自费出好几万块钱。父亲年轻的时候买过一份医疗住院险，每年缴费200元，住院最高可报销3800元。这次生病也得到了保险最高3800元的理赔。但是，好几万的支出对于作为小城退休职工的父母来说，也是一笔不小的支出。
父亲这次生病住院，对我的刺激特别大。父母年事日高，身体状况不如从前，小毛小病和老年人常见的疾病不可避免，我开始思考预防和应对的措施。
父亲的病属于老年人常见多发的心脑血管疾病，理论上存在再次发病的可能。如果再次发病，再次住院，又是一笔不小的支出。虽然这次住院有社保和自己购买的商业医疗保险报销了一部分，但是自己也花费了不少。而且父亲的情况在同等疾病中已经处于非常理想的状况了，如果病情严重，恐怕后果不堪设想，开销会更大。商业保险中有一项重疾险，正是针对罹患重大疾病的情况。如果父亲早年能购买一款重疾险，这次患病正好能用上。等我老了，我也会面临父母现在的困境。为了让父母的晚年生活过得轻松一些，也为了让自己的老年生活不因疾病支出所累，我开始研究购买商业保险。
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让我受到刺激的还有发生在身边同学身上的事例。
我的一位同学A，因为平时工作繁忙，疏于健康管理，2016年不幸患病，需要进行器官移植。这位同学与我一样2010年参加工作，之后一直在公务员系统工作。期间成家立业，有了一位温柔贤惠的妻子和一位健康可爱的宝宝。夫妻二人都来自普通家庭，生活本来平静安稳，但是突如其来的疾病扰乱了这个三口之家的平静。器官移植手术不仅需要大笔手术费用和后续治疗费用，更困难的是需要找到合适的移植器官来源。好在广大校友们伸出援手，校友们发动捐款，帮助寻找移植器官，同学A经过手术后终于慢慢康复。
同学A的遭遇对他的家庭打击很大，也让我更加认识到保险的重要性。如果他之前能未雨绸缪，能为自己和家庭准备好合适的保险方案，在遭遇疾病变故的时候就会从容一些，家庭经济负担也会轻松很多。
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很多家庭不是没有能力，而是没有意识到保险的重要性。尤其是老一辈人，一看到保险费，就连连摆手拒绝，很少真正去深入了解认识保险。他们认为疾病、意外不一定会发生在自己身上，抱着侥幸心理。购买保险在他们看来是浪费钱。尤其是在经过一些不正规的保险营销员夸大宣传甚至使人上当受骗之后，保险的名声似乎变得不太好。我的父母是在熟人的推销下买的保险，当初购买的保险一直到现在还起着保障作用。
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，意外随时有可能降临。我们也会在某天老去，罹患疾病。这些风险都是未知但真实存在的。保险的作用就是为了管控未来的风险，让不确定性变得确定。一旦风险发生，我们凭借保险的功能可以有效抵御风险，减少损失。
有些人有保险的意识，但在具体的投保规划上却一直拖延不定。殊不知，对任何一个需要购买保险的群体来说，越早开始购买保险越划算。
在家庭中，由于孩子年龄小，容易受到疾病、意外等伤害。越早购买保险，除了能让孩子越早享受保障之外，孩子年龄越小，保费越便宜。
对于成年人来说，年轻时，身体健康，职业有上升机会，负担轻，容易承保。越早购买，保费越低。如果是商业养老保险，从复利计算和投资角度来说，越早投保收益越高。对于重疾险和医疗险来说，如果不趁着年轻身体健康的时候购买，以后身体出现问题，很有可能被保险公司拒保。一旦年龄增大，不但保费增加，甚至有可能保费和保额倒挂，保险的收益就大大弱化了。
现在我为父母进行投保，可以选择的保险产品范围就十分狭窄。他们因为年龄大了，身体有各种毛病，风险增加，很多保险产品都拒保。其次，投保费率也相应提升，保险的成本瞬间增大。我现在十分后悔，没有在父母身体更健康的时候为他们考虑周全保险的事宜。
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一份合适的保险方案需要进行全面细致的规划。如何搜集信息进行规划？我采取了两种方式。
一种方式就是通过互联网进行信息搜集。我认真地去了解保险的分类，尤其重点了解了我关心的重疾险，筛选出了几款评价不错的保险产品。当然，互联网上的信息林林总总，真真假假不易辨别和判断。在搜集信息的过程中，我无意中发现了一个公众号“保监微课堂”，也愿意向我的读者们重点推荐。这是保监会开通的公众教育平台，旨在为公众提供保险相关的政策法规解读、保险风险提示，普及保险购买的知识、经验和技巧。
我相信专业的事应该教给专业的人去做。因此，除了自己搜集和学习保险相关知识之外，我还找了一位做保险代理人的老乡，为我进行保险规划。我也推荐大家，在有条件的情况下，与保险经纪人、代理人或者从事保险行业的朋友进行深入沟通，请他们帮助自己进行保险规划。
保险代理人不仅仅是“卖保险的”。一个好的代理人，首先具备的是扎实的专业知识，能引导消费者正确解读保险条款，在索赔时提供各专业建议，能够成为投保人的理财顾问，帮助我们制定符合自身需求的保险方案。保险产品好不好，关键在于它是否能满足我们个性化的需求。其次，好的代理人还需要具有良好的服务意识，而不是不重视投保人的实际需求，急功近利，盲目推荐产品。好的代理人还会持续跟进，在合适的时候提醒投保人更新保险方案。
幸运的是，我的这位老乡是一位非常专业、勤勉又有多年从业经验的代理人。我们第一次见面的时候，他没有直接向我推销产品，而是先向我普及介绍保险规划的基本原则，让我树立系统规划保险的意识。在随后几次面谈中，根据我的家庭实际情况，我们一起制定了合适的保险计划。我根据自己在互联网上搜集到的信息，列出了一些受好评的产品，请他帮我分析和筛选。他也推荐了一些不错的产品，包括一些互联网保险产品，供我选择。经过来回讨论商榷，我确定了我的家庭保险计划，这位老乡帮助我购买了所需的保险产品。在随后的几年里，在这位保险代理人老乡的帮助下，我陆续补充完善了保险计划。
保险方案制定之后，并不代表着可以高枕无忧了。随着个人收入增加和家庭结构的变化（如结婚、生子），家庭的保险方案要进行相应更新，以享受更加全面的保障。
另外，需要提醒的一点是：保险属于家庭理财的一部分。保险的主要功能就是提供保障，帮助个人和家庭抵御未知的风险。但是现在保险产品多种多样，很多人在选择险种的时候被投资性险种的高额回报所吸引，购买时优先考虑保险的收益，这其实是偏离了保险的本质。保险的本质功能是保障。如果希望获得较高收益，建议出门右转买股票、基金、债券等理财产品。
希望大家都能拥有一份适合自己的独一无二的保险保障计划！
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