核保天天讲—再谈不同部位息肉的核保处理，通读此篇文章就够了！

核保天天讲—再谈不同部位息肉的核保处理，通读此篇文章就够了！

此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

     

      息肉，其实就是块多余的“肉”，或叫赘生的“肉”，在体内空腔脏器由黏膜覆盖的内表面上，从鼻腔、声带、胃肠、胆囊到子宫、膀胱，都是息肉喜欢生长的地方。

      医生按息肉生长的部位给命名，譬如“鼻息肉”、“胃息肉”、“直肠息肉”、“膀胱息肉”、“宫颈息肉”、“胆囊息肉”等等。如果某一部位长有两个以上的息肉，就叫“多发性息肉”。

      一般来说，息肉生长的速度比较缓慢，也很隐蔽，不会轻易暴露。

      息肉中最易暴露的是声带息肉，它小如芝麻或绿豆大小时就让人声音嘶哑，而被及早查出；

      鼻腔的息肉长到豌豆大小时才会出现鼻塞、鼻衄(nu,四声)等症状而被医生看到；

      小儿的直肠息肉，因为易出血而从肛门脱出而露出“马脚”；

      胃上的息肉却可以长得很大而患者毫无感觉；

      最阴险的是大肠息肉，经常多发分布，平时隐蔽生长，到时“摇身一变”就可成为结肠癌，只不过息肉的表面很脆弱，容易出血，病人发现血便就会去看医生，息肉这狐狸尾巴也就藏不住了，但是病人的病情往往也已经不轻了。

      所以千万不要等到有症状了才想起息肉！

      息肉是癌的近亲

      人们最怕的还是癌变，因为癌变是偷偷摸摸进行的，一旦出现症状被发现，就很有可能已成晚期癌症，有了广泛的转移，这时即便扁鹊在世也束手无策了。

      说息肉是癌症的近亲，恰如其分。

      但并不是所有息肉并非都会变癌，比如，95%的大肠癌就是息肉长大之后的样子！

      因为恶性的毕竟占极少数，良性的占绝大多数，一般情况下不会造成对生命的威胁，即使癌变，也要经过较长时间。

      1. 短期内生长迅速的息肉往往凶多吉少，应警惕其癌变，尤其是直径大于2厘米的息肉，应将其当作恶性来看待；

      2. 组织学属于腺瘤型的息肉易癌变，属炎症型的则恶变较少；

      3. 体积较小、带蒂的息肉，多属于良性，且不易癌变，患者不必紧张害怕。但宽基广蒂的息肉常难平安，容易癌变。

      4. 某些有遗传倾向的息肉，如家族性结肠息肉等容易癌变；

      5. 多发性息肉癌变的几率增加，如一个息肉的癌变率为1％，那么生长了100个息肉，癌变可能就接近100％。

      人们对息肉的警觉性就越来越高了，现代医学已经可用鼻镜、喉镜、膀胱镜、食道镜、胃镜、胆道镜、结肠镜等检查息肉的存在，把息肉当成癌前病变加以及时彻底处理，使息肉威胁患者生命的机会越来越少了。

      息肉成为癌的时间要5-15年，在这段时间内如果能发现，切除，就再也没有机会癌变了。

      大约在你40岁后，就可能长成癌，所以，要在长大之前发现，在40岁前做检查。

      这么长的时间内，如果找不到息肉，那么，就能顺利地长成一个癌瘤了。

      既然与癌症攀上了“亲戚”，那么就不能等闲视之，息肉的生命力极其旺盛，虽然你切除了，但是你的生活习惯没变，你的体内环境没变，适合我生长的土壤还在，我还会生根发芽，死灰复燃！所以，即使切了，还要定期复查。

      息肉：越早切除越好

      案例：李先生48岁，前不久因时而腹泻，时而便秘，就到医院做了个肠镜检查，结果显示有一个7毫米的息肉，医生建议可在内镜下切除。这让李先生很纠结，息肉一定要手术切除吗?不切会癌变吗?

      解析：肠息肉就是肠道黏膜上所有隆起性的病变，并不是所有的肠息肉都会发生癌变。

      一般而言，肠息肉分为非肿瘤性息肉和腺瘤性息肉两类。非腺瘤性息肉如炎症性息肉、增生性息肉等，与肠癌的发病关系不大。

      而腺瘤性息肉是公认的癌前病变，有研究表明，95%以上的结肠癌来自结肠腺瘤，相当于一个“定时炸弹”。当然，腺瘤性息肉是否癌变还与患者年龄，息肉数量、大小有关。

      一般来说，单个、两个息肉癌变概率不高，但数量越多，癌变机会越高;息肉越大癌变率也越高。1厘米以下的息肉癌变率为1%~3%;1厘米~2厘米的息肉，癌变率为20%;2厘米以上的息肉癌变率则为50%。

      那么不同的息肉核保情况是如何的呢？

      鼻息肉核保该如何处理

      首先，收集鼻息肉客户的相关资料，了解是怎么发生的？如何治疗的？有哪些症状？有无复发等等。

      如果已经手术治疗，诊断明确，寿险、重疾、医疗险都可以标准体，有的公司医疗险可能会除外，因为担心鼻息肉会复发。

      如果诊断明确是药物治疗，因为鼻息肉恶变机率很低，可以寿险、重疾标准体，医疗险除外责任。

      其实，鼻息肉还是没那么严重，也没有那么可怕。

      声带息肉的核保处理

      声带息肉的恶变率比较低，所以，如果是声带息肉诊断明确，不管是保守治疗或手术治疗，寿险、重疾都可以标准体，医疗险要除外责任。

      胆囊息肉的核保处理

      如果已做了手术切除，就是胆囊息肉，寿险、重疾、医疗险都可以标准体；如果是体检发现，没有高危险因素，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任；如果体检发现存在高危险因素，如：比较大，超过1cm（有的公司可能0.5cm），就属于高危险了。

      年龄大于50岁，这时就会给予延期，需要明确性质或者治疗后再来投保。

      胃息肉的核保处理

      如果是既往病史经治疗，明确性质，又做了定期随访，寿险可以标准体，重疾险标准体或除外癌症相关责任，医疗险除外。

      如果是体检发现，没有治疗，性质不明，核保建议延期。

      肠息肉的核保处理

      肠息肉的类型是多样性的，而且肠息肉的恶变倾向比较高，所以，保险公司在处理时都比较谨慎。

      一般来说，有了肠息肉病史再来投保，重疾险除外恶性肿瘤的可能性非常大。

      有一些特殊类型，医疗险就直接拒保了，像家族性肠息肉病，重疾、医疗险直接拒保，寿险有可能加费，有的也直接拒保。

      单纯腺瘤性息肉，如果已切除，属良性，寿险标准体，重疾还要除外恶性肿瘤，医疗险也要除外。

      如果是非腺瘤性息肉，单纯切除，没有复发，寿险、重疾可以标准体，医疗险除外。

      日常中常见的是做了肠镜检查，没有进行手术治疗，需要定期复诊。

      不管怎样，肠息肉在投保时如果被加费、延期，甚至是拒保，都是可以理解的，毕竟，肠息肉的恶变几率还是比较高的，同时，我国肠癌的发病率也比较高。

      由于现实生活中发生肠息肉的病例比较多，本人用一张图总结。（下图）

      宫颈息肉的核保处理

      一般寿险、重疾标准体，医疗险即便治疗后，也要除外责任，因为即便把宫颈息肉摘除了，可能宫颈炎还存在，慢慢的又会复发。

      宫内膜息肉的核保处理

      如果息肉也做了手术治疗，病理性质明确，寿险、重疾标准体，医疗险除外。

      如果是体检发现之后也未治疗，这时，性质是不明确的，而且会与子宫内膜癌有一些相似的地方。

      一般寿险、重疾、医疗险延期，等明确性质后再说。

      核保过程中，最易遇到的是肠息肉，胆囊息肉和宫颈息肉。以上三种类型的息肉的通用核保处理建议各位一定要掌握。