最近有朋友在微信上问我关于社保的一些问题，源于如下这张朋友圈截图：
图1：发圈者是一位做商业保险的朋友
仅从这条信息来说，我个人觉得是不太负责任的。因为这条信息中关于社会保险的描述并不准确，它会让那些并不太了解社会保险的人们误解社保，认为缴纳社保是一件吃力不讨好的事情从而拒绝企业应该给予自己的正当福利。
我是从事人力资源服务工作的，我工作中近一半的时间都在和社会保险及其相关事务打交道，我不敢说我100%理解和洞彻社会保险的机制，但至少在我的工作经历中，我听到、看到、亲身体验到很多关于社会保险的事例。看到我的朋友因为这条朋友圈消息对社保有如此多的疑虑，我想通过我工作中了解到的政策知识，针对这条朋友圈信息为我的朋友们答疑解惑，至少让大家明白社会保险并不是如这条朋友圈信息那样不堪。（PS:我所在的城市是武汉，我就以武汉市为例来给大家讲述。）
图2：武汉市2016.7-2017.6适用基数比例表
大家先来看这张图。从上图中我们可以看到，我们的社会保险包含了养老、医疗、工伤、生育、失业这五个险种，每个险种对应不同的使用场景，涵盖了企业和员工可能会遇到的大部分“人生大事”！我们的社保缴纳概括分为企业职工缴费和个人缴费两个部分。其中只有作为企业职工身份参保时才能缴纳五个险种，而作为个人身份去参保时最多只能缴纳养老和医疗这两个险种。
一般情况下，当我们以企业职工身份去参保时，我们缴费多少取决于我们工资的高低，因为社保的缴费基数是根据我们上一年度的月平均工资来核定的，而社保每个险种的缴费比例是固定的，所有人都一样，所以工资的高低决定了我们缴费金额的多少；当我们以个人身份去参保的时候，我们缴费多少取决于我们参保的档位（个人窗口一般有六个不同的档位标准，你可以根据自己的经济情况来决定选择哪一档）。企业职工参保和个人身份参保最大的不同在于：企业职工可以享受五个险种，但个人只需要出其中三个险种（养老、医疗、失业）的个人部分费用；而个人身份参保最多只能享受养老和医疗这两个险种，并且还要承担企业应该承担的那一部分金额（当然个人参保缴费的比例和企业参保缴费的比例不一样）。
举个例子：同样是3500元的缴费基数，企业参保时，养老保险一共需要缴纳3500*（19%+8%）=945元，其中企业承担665元，个人承担280元；而个人参保时，养老保险一共需要缴纳3500*20%=700元，这700元全部都是由个人承担。
可以看到，养老保险占了社会保险费用的大头，接下来我们就以养老保险为例，比对那条疯传朋友圈的“社保真相”，讲解一下真实生活中我们如何使用和享受养老保险。
1）领取条件。
交那么多养老保险就是为了在退休的时候能够领取养老退休金嘛！但任何保险都有规则，社会保险也不例外。社会养老保险规定参保人必须达到以下两个条件才能领取养老退休金：
（1）达到法定退休年龄
（2）养老保险累计缴纳满15年
注意：是累计，不是连续哦~也就是说，在你漫长的职业生涯中，允许你中间有很多段是没有交费的，只要达到退休年龄在社保办理退休手续的时候，你所有的缴费时间加起来够15年就可以了（缴费时间的计算可是精确到月的哦）。
关于法定的退休年龄的规定，虽然国家已经不断在放风说要逐步推行延迟退休的制度，但目前男60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁的退休年龄仍然是可行的，即使最终过渡到全员满65岁退休时，从事特殊工种和从事有毒有害工种的部分岗位仍旧可以提前退休。
2）养老退休金可以领多少钱？
这大概是所有人最关心的问题了，我现在给予解释的养老金计算方式仅针对1996年1月1日以后参加工作，缴费年限累计满15年及以上，2006年1月1日以后的退休、退职人员。满足这区间条件的退休人员每月领取的退休金包含了两个部分：基础养老金和个人养老金。
①基础养老金。
图3：基础养老金计算公式
可以看到，在这个公式里有一个关键数据W（职工退休时上一年武汉市在岗职工月平均工资）不在办理退休这一年是没有办法知道的。所以大家在职的时候问，我现在每月交这么些钱，我退休时到底能够拿多少？就算是社保工作人员，也无法给你一个准确的答复，因为谁都没有预知未来的能力啊。但是可以肯定的是，按照现在社保涨幅的规律，W只会一年比一年高啊~
②个人养老金。
个人养老金是由个人帐户余额除以计发月数计算出来的，计发月数按国家统一规定执行。养老保险个人缴费的部分（也就是图2中养老个人要承担的8%）是全部划归到个人账户里的。如果你是个人参保缴费，那么你每月缴纳的20%的比例中，只有8%是划归到你的个人账户中的。
图4：养老金计发月数比对表
举个例子：假设你一直以3500元的基数参保养老保险（企业职工），缴费了15年，则你的个人账户中一共应该有：3500*8%*12*15=50400元（实际上还会有每年结转利息的部分哈）。假设65岁办理退休手续，则计发月数为：101（个月），每月个人养老金部分的金额为：50400/101=499元。
基础养老金加上个人养老金的合计就是你每月可以领取的养老金金额啦。
3）假如未达到养老金领取条件就不幸逝世，能得到什么？
关于这个问题，我要搬出文件来说话了：
《中华人民共和国社会保险法》第十四条规定：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
《中华人民共和国社会保险法》第十七条规定：参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。
从上述两款条款中可以清楚的看到：假如不幸提前离世，我们的遗属是可以拿到丧葬补助金和抚恤金的；并且个人账户余额是可以全部继承的！！在我工作中也有客户员工办理过此类申领手续，并不复杂，常规情况下并不需要去法院。如果领取了一段时间的退休金后死亡的，遗属同样可以领取丧葬补助金和抚恤金，并继承个人账户中剩余的余额。
丧葬费为3个月的武汉市上年度月社会平均工资，一次性抚恤金为武汉市上年度月社会平均工资*10（缴费满15年适用）；如缴费未满15年，则为武汉市上年度月社会平均工资*10/180*缴费年限（月）。在2016年缴费满15年后死亡的抚恤金为：61205.1元（需要说明的是：用公式计算出来的金额只是基础金，实际核发费用比公式计算出来的要多，以社保实际核算的为准。）
通过上述分析大家可以看到，以企业职工身份参保缴费的人员，最坏的结果是可以一次性把交出去的养老保险费用全都领回来；对于以个人身份参保缴费的人来说，最坏的结果是你只能领回部分你缴纳的费用，但也绝不是图1中所说的那么少。
按概率来计算，因病死亡而造成没能足额享受到退休金的人数毕竟占少数；相对的，人们越来越重视健康，我们的人均寿命也不断在增加，当我们退休之后，能够领取退休金的期间也会逐步拉长，这难道不是收益么？
从另一个角度来说，任何一家商业保险公司究其根本是企业，所设计的商保产品是商品，企业需要赚钱，商品需要有利润空间。社会保险是国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。从设计的本质上来说，社保和商保的作用是完全不一样的，无法单方面的从某一个角度去比较两者之间的利益差别，因为完全没有可比性。
我并不反感商业保险，我认为好的商业保险产品能够帮助我们更好的保障自我，保障家庭，保障企业，也可以为和谐社会贡献一份力量。我反感的是为了销售自己的产品捏造不实的内容歪曲人们对社会保险的认知这种行为。
社保、商保，哪个更保险？这要看你想要达到的目的是什么？根据你需要的结果，合理选择保险种类；也需要从业人员，能够以更严谨的态度更专业的技能从客户需求出发，给予合理的购买建议。
中国社会保险
社会保险不能让你发家致富，但它会在你需要的时候保你生存底线！
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