最近，陆陆续续有几位新认识的小伙伴来咨询我有关投资理财的事。
说实话，我可能没办法给出最好的方案。
为什么呢？
因为理财规划是一项个人的事，没有最好的方案，只有最合适的方案。
而这个最合适的方案，是建立在什么基础之上的呢？
我想，可以总结为以下 几点：
一是，你的理财目标；
二是，你的风险偏好；
三是，你是否能做到按照计划执行；
四是，你能否持续学习，并根据情况变化，进行方案调整。
以上四点就是我认为在投资理财中最重要的事。
明确理财目标
对于个人发展阶段不同以及价值观不同的小伙伴，他们的理财方案当然是不一样的。
一是，我们在生命的每个阶段，所面临的问题和需求不同，这也就导致了不同的理财目标。
比如，刚毕业的小伙伴，收入可能还没有很高，但是开始也少啊，毕竟还没有建立家庭，那么他们的理财目标也是多种多样的。可能是想要建立自己的第一桶金？或者积累一笔海外学习的学习基金？还有可能是积攒一笔旅游经费？
已经组建家庭或者即将组建家庭的小伙伴，可能就没那么潇洒了，面临着要不要买房？去哪里定居？要不要生娃等等一系列问题。这时候的理财目标，是需要要解决当下最想解决的问题。
到了上有老下有小的阶段，那理财目标更是复杂多样了。小朋友的教育基金，父母的赡养基金，自己的养老基金，这些都是一个个明确而具体的目标。
还有一个关键因素，就是我们的人生观和世界观。
也许小伙伴们会很好奇，为啥理财还跟人生观和世界观扯到一起去了？
最近我在看的一本很有意思的书，卡尔·理查兹的《理财最重要的事》，作者在前言里这样写到：
理财决策应该符合你的人生观和世界观。越是了解自己，你的投资成功概率就越高——即你的投资会更符合你真正的人生目标。
这里我想到我身边一位师兄的例子。
早在2012年，这位师兄就已经攒够了一笔可以在北京买房的钱，但是他迟迟没有做买房的决策，并不是因为他不想买房，而是他不想因为买房而大规模负债，影响到他之后创业这条路的计划。
那他是等到2015年的时候，娃也出生了，需要买房落户，他才做出来妥协，调整了自己的目标，做出了买房的决策。
这个案例，很明显是我师兄的人生观在影响是否买房的决策。最开始的时候，创业是优于家庭房产配置这个选项的，而孩子的出生让他有了优先顺序的调整。
我们很多人都是一样的，在做理财目标选择的时候，可能会面临多种多样的需求和问题，那么背后推动我们最终决策的因素实际上就是我们的人生观以及世界观做出的目标排序。
所以，在定目标的时候，我们应该也问问自己是什么在推动着我们最后的决策。
确定风险偏好
需求确定清楚了，目标明确了，接下来我们还要看看风险偏好这个变量。
之前，我也写过一篇文章：你了解自己的风险偏好吗？，专门谈到采用何种方法确定自己的风险偏好。
在投资理财中，风险偏好起何种作用呢？
风险偏好是决定我们选择何种资产组合才能安安心心睡觉的关键。
比如，2015年端午节前后，A股市场上出现大幅下跌，恨不得一开盘就得有几十只甚至上百只股票跌停，指数的跌幅跟个股有一拼了。
这种情况下，如果资产组合中A股股票占比达到50%以上，恐怕很多人都会睡不着觉了吧。
风险偏好的明确，就是帮助确定我们所能承受的最大损失比例以及组合中各类资产的配比。
举例来说，一个稳健性的投资者，可能权益类资产（股权、股票等高风险产品）的配比最高配置到50%；而一个保守型投资者，这个比例一般要在30%以下。
按照计划执行方案
根据理财目标以及风险偏好，我们已经可以初步锁定各类资产的配比和投资期限等问题了，也就向着理财方案更近了一步。
那么，理财方案如何定？
在给定的预算、投资期限以及风险偏好等约束下，可以找靠谱的理财顾问或者根据自己的投资经验，初步定一个理财规划方案了。
这个理财规划方案，最重要的一点是，我们要清楚各种资产的特性，所投资的资产种类一定是我们认知范围之内的产品或者资产。
在我们熟悉的投资领域选择一个适合的理财规划方案之后，剩下最重要的就是执行方案。
这里，我不得不说，能否按照原定方案或者目标执行，是投资理财能否成功最关键的一点。
就拿最简单的指数基金定投来说，算是一个简单的理财投资方式，那有多少人是真正坚持下来的呢？
今天，我在社群里跟小伙伴们交流的时候，就发现很普遍的现象是：我们定了定投的策略和组合，但是看着市场行情不如预期或者现金流紧张，就放弃定投了。这也是很可惜的。
再或者，我们买入一只看好的上市公司股票，设定好了止盈和止损线，但是真正的风险发生的时候，我们可能并没有按照最初的止盈止损执行，导致跟着市场坐了过山车。
这样的例子还有很多，我想小伙伴们可以总结一下过往的投资经验，哪些是成功的？哪些是失败的？成功的原因为何？失败的原因又为何？这个总结可以帮助我们更好的执行既定的理财投资方案，做到心中有数，波澜不惊。
持续学习，并根据情况变化调整资产组合
世界不断在变化，我们也在持续地成长和发展，那么我们的资产组合也是要跟着调整和变化的。
如何做到更有效的管理我们的家庭财富以及个人的投资理财？
我想，关于这点最重要的就是持续学习，并根据情况变化去调整资产组合。
比如，几年前在银行买理财，基本上都是保本保收益的，可以闭着眼睛买；甚至，就连信托产品这种实际上风险很高的产品，都必须刚性兑付。
但是，这种好日子已经过去了。随着资管新规以及银行理财子公司相关监管规定的严格执行，刚性兑付的产品基本没有了。就连原来的固定收益类产品，也慢慢变成了净值型基金。
这种情况下，我们必须持续学习，紧跟时代进步的步伐，学习了解新的产品特征，并调整自己的资产组合至最适合的状态。
还有就是，投资理财这件事，当我们手里有10万和100万，甚至1000万的时候，进行的资产配置类别和方案肯定是有明显差异的。
但我们很有可能会根据自己习惯的方式去处理这三种不同的资金量，因为这里面有惯性思维的力量。这也要求我们要持续学习，保持进步，通过扩大自己的认知边界去做最适合的理财方案。
以上四点，就是本人总结的理财中最重要的事，供各位小伙们参考啦！
END
参考：大类资产的属性总结笔记
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