2019-03-21

【一分钟了解保险法商知识-16】

#隔代传承现金给孙子，用保险这个金融工具有什么优势呢？#

孙先生是典型的隔代亲，孙子聪明好学，十分可爱，从小又是由自己一手带大的，夫妇俩非常疼爱自己的孙子。孙先生虽然财产不算多，一套房，150万左右的现金，孙先生与太太商议，儿子的生活也算富裕，未来两位老人打算将房产和现金留给孙子，但老人还是有一些顾虑：1、如果孙先生在生前把现金转到孙子名下，孙先生将失去对这笔现金的控制权；2、孙子如果过早获得大量的资产，有可能会导致年轻人有享乐思想，不思进取甚至挥霍资产；3、如果孙子已经结婚，则这些财产都将是夫妻共同财产，就算是在赠与协议上注明是属于孙子个人所有，与其配偶无关，但依然无法保证在婚后的岁月里因财产形式的改变、现金的混同而导致婚姻财产混同从而变成夫妻共同财产的问题。

经过专业人士建议老两口考虑用人寿保险来进行现金的传承，人寿保险是精准传承现金给后代的金融工具，保险架构的设计如下：投保人：孙先生，被保险人：孙先生，指定身故受益人为孙子，投保险种：养老年金保险，根据保险公司目前的运营规则，在投保时暂时不能直接指定非直系亲属（孙子）为身故受益人，可以在投保时指定儿子为身故受益人，待保单下来后办理身故受益人变更的手续，将身故受益人变更为孙子，保险公司不能拒绝投保人及被保人变更身故受益人的真实意愿，最好将变更身故受益人为孙子的文件找公证处进行公证，以确保变更手续的合法性。

孙先生采用人寿保险隔代传承现金的优势：

用人寿保险传承现金，能够充分实现孙先生的传承意愿，保险合同中身故受益人的明确指定，可以确保现金给付给孙子；

投保人是孙先生，保单属于孙先生的资产，孙先生有保单控制权，可以利用保单贷款的功能随时动用保单中的资金，起到家庭备用现金的作用；

3、孙先生可以选择配置有高端养老社区的保险机构购买保险，利用这张保单来安排未来高品质的养老生活，养老年金保单是一笔与孙先生的生命挂钩的资产，与生命等长的现金流可以确保孙先生一生的养老生活保障；

4、当孙先生身故时，孙子领取保险公司的身故保险金时，简便快捷，不需要经过孙先生其他继承人同意，无需面临遗嘱继承中的寻找全部继承人的麻烦，避免引起家庭的内部矛盾，可以做到私密传承；

5、孙先生在健在时如果传承的想法发生改变，身故受益人可以随时更改，受益比例也可以灵活调整；

6、有效防范遗嘱失效的风险，孙子没有孙先生的直接继承权，如果是通过遗嘱给孙子留现金，该遗嘱将认定为遗赠，遗赠必须由受遗赠人在应当知道受遗赠后两个月内口头或者书面表示接受遗赠，否则视为放弃接受遗赠。孙先生身故后，需要孙子在知道爷爷的遗嘱后两个月向爷爷的其他继承人明确告知，自己要接受现金的继承，如果孙子没有明确表示接受，则两个月过后视为放弃继承，导致遗嘱失效，无法继承。而保单受益人为孙子，在爷爷身故后，不需要在两个月内必须做出继承的表示。