在国内，所有的金融活动都必须要持正规金融牌照经营。
金融牌照的审批管的非常严，非常难拿，以前也没发过允许第三方代销存款产品的牌照，所以最开始时，我们一直认为那些第三方平台代销的互联网存款产品是有“争议的存款产品”，而且收益也不高，所以我个人一直没买过那些第三方代销的互联网存款产品。
但是后来各大互联网平台，代销存款产品的越来越多，又都没出过风险，所以就没再提醒过那类潜在的风险。
去年下半年时，有位领导就指出：第三方互联网平台存款业务的主要风险隐患包括：一是互联网平台未经批准开展代销储蓄业务，属于非法金融活动，属于无牌上路的“黑车”。
就这一条就可以定性为非法的经营活动，不出风险还好，出了事之后肯定就是立案。
但是互联网存款产品刚开始出来时，估计第三方和储户想的是，我们参与的人多，法不责众了，最后有希望拿到第三方代销存款产品的牌照，如果真批了牌照，那么拿到牌照的就赚大了。但事实是最后一直没发，而且去年初再次发文强调了不合规，要求各大第三方下架互联网存款产品，这个玩法就被一刀切了。
基金刚出来时，最早代销基金的有些第三方也是无证驾驶，但后来参与的人和平台多了后，又为了更好卖基金，推动证券市场的发展，然后上面就批了基金代销牌照。拿到代销牌照的确实就赚大了。
早在4年前，基金代销牌照就涨到超过8000万一张，而且还很不好拿，有稀缺性，很值钱。补充一点，私募基金的牌照几乎不怎么值钱，没有稀缺性。
还有网上的第三方支付，刚开始出来时也是无证驾证，此后伴随着电子商务的东风迅速发展，最后批了大概两百多只第三方支付牌照，早期拿到牌照的就赚大了，早在好几年前，国内一张第三方支付牌照的价值就超过10亿，最近几年几乎很难再有企业拿到第三方支付牌照，后面就更稀缺。
早期时，第三方支付和基金代销都是飞奔的，玩的人多了后，才审批的牌照，早期去参与并拿到牌照的都是赢家。
互联网存款产品的代销也有类似历史，看见其它平台都去代销，自己不去代销，如果最后又发了第三方代销存款产品的牌照？那自己就亏大了。看见大平台代销，后面中小第三方平台也都跟着一起去代销，都想的是如果真能拿到牌照，那就可以守着牌照一辈子都衣食无忧了。
可惜的是，最后这一块跟P凸P一个样，直到上面发了一刀切的文，也没拿到代销牌照。
而且在监管发一刀切的文件之前，互联网存款产品也没发生过风险，所以大家没太在意。出了风险后，被立案了，大家才又重视起来，原来这玩意一直是非法经营的，是有风险的。
正因为是非法经营，监管力量都查不到部分非法的产品，最后也因为这个非法的漏洞，才被新财富集团钻了漏洞，捅出了天大的窟窿。
当然，非法就非法了，您看看线下卖菜的大爷大妈们。
最后应该至少大部分还是能回来的，甚至全部回来都有可能。
这个事，银行要承担主要责任，参与的第三方和监管层要承担次要责任，储户承担的责任很小。银行出大头，地方上有监管责任出小头，第三方再吐点，剩下的才是储户担的点点责任。
再次提醒大家， 遇到事不要慌，客观冷静的去理性分析，该咋办咋办。一乱的话，就搞不清楚里面的逻辑，到底是谁的责任？违反了哪些法律法规自己都不清楚。
最后，如果那几家村镇银行能保住银行牌照，是对所有人都最好的，因为银行的牌照也非常值钱，很难审批，也很难拿到；即使保不住了，该破产就破产，即使破产了，对小散户也是最有利的。以前那些破产发过债的普通和国企，一般都是把小散户的钱优先兑付了。
我是大佛，持证理财规划师，拥有基金从业资格、证券从业资格，著有《投资理财实战：财商思维与资产组合配置策略》一书，财经专栏作家。
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