随着人们生活水平的提高，风险意识增强，对保险的需求也日益增大。

那么，该怎么给自己、给家人买保险呢？

碍于自身保险知识的匮乏，和保险行业的信息不对称性，买保险在很多人心里是一件复杂的事情。

都9102年了，买保险还在依赖身边的保险代理人？

在奶爸给1000+个家庭配置保障方案后，发现在买保险前了解这三个问题，保险小白也能轻松买保险：

| 保险的四大种类

| 科学投保的五大原则

| 如何高效搭建保障体系

今天奶爸先来讲一下保险小白入门第一课：保险的四大种类

从保障责任来看，这四大险种在功能上有所重叠，但又各有不同。

其中，医疗保障责任（包括医疗险和意外险里的医疗责任）是报销型的，支付了多少报销多少，不能重复和多报。

而重疾险、寿险、意外险都是给付型的，符合条款规定就可以直接赔付约定保额，且可以叠加。

具体各大险种有何不同，奶爸带大家一一细读：

| 有了社保，还需要医疗险吗？

| 重疾险都是确诊即赔？

| 怎么挑选重疾险？

| 寿险的保额应该买多少？

| 这么”坑“的意外险，你见过吗？

01重疾险

1.什么是重疾险

重疾险即重大疾病保险，提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触的险种。

其作用在于收入补偿，解决疾病带来的主要风险、以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。

按不同的标准可以分为以下几种：

1、按期限：短期（一年）和长期（保至70岁或终身）

2、按重疾赔付次数：单次赔付和多次赔付

3、按是否含身故责任：储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故)。

最常见的储蓄型重疾险，如平x福。

消费型重疾险是大家接触得比较少的。

它是在储蓄型重疾险的基础上去除身故责任，保费低一半以上，在一般工薪家庭保费预算有限的情况下，可以做到比较高的保额；通常可以搭配高额的定期寿险。

2.重疾险的认识误区

有些保险代理人宣称”重疾确诊即赔“、”买了重疾险就不怕没钱治病“。

这种说法是片面的。实际上，重疾险的赔付分为三种：

重疾险的赔付分为确诊即赔、事实必要手术、达到确认状态。

因此，”赔不赔“还是跟产品条款有关，没有基础的保险知识而盲目相信保险代理人，是非常不明智的。

3、挑选重疾险需要注意什么？

疾病数量、分组情况、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病等等，都是我们在选重疾险时需要注意的。

实际操作中，还有很多大家比较关心的功能。

如：保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。

但奶爸认为，为了这些功能而增加过多的保费，倒不如把这些钱省下来，提高保额，把钱用在刀刃上。

02 医疗险

1.医疗险的作用是什么？

从保险责任上分类，医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险；作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。

很多朋友认为，有了社保，就不用买医疗险了吧？

其实不然，社保是按比例赔付，且有限额；医疗险可以解决社保赔付后剩下的医疗费用。

奶爸认为，百万医疗险是不错的选择，提供特殊风险时的高额保障。

举个例子，奶爸住院花了30w，在配备了医保和百万医疗险的情况下，总医疗费用如下：

由于社保有报销额度和用药限制，报销了40%；剩下的18万用百万医疗险报销，但有1w免赔额需要自费。

希望不自费、甚至普通门诊都能保险的朋友，可以选择小额医疗险来搭配百万医疗险，比如平安1+1住院医疗险。

2.续保问题

目前市面上大多数医疗险是中短期产品，常会遇到续保问题。

目前最好的续保条件是：

“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率”

那么就会产生两种情况：

要么全部人一起加价，要么产品直接停售。

这就很危险了，可能今年身体出了小问题，明年产品停售，那我就很难再买医疗险了。

选择医疗险，应从两个方面考虑：

一是销量大的，比如”网红医疗险“众安尊享e生；二是大公司，比如平安e生保。

    

03 寿险

1.寿险有什么特点？

寿险是奶爸最喜欢的险种，保障简单。仅身故责任，杠杆率高，较少的保费可以撬动较大的保额。

寿险的作用在于，防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。

按照期限，分为定期寿险和终身寿险。

对于一般的工薪家庭，奶爸认为定期寿险会是个不错的选择。

在保费有限的前提下，先把家庭经济压力较大的前几十年保额做足，抵御极端风险，真正发挥寿险的作用。

2.那么寿险的保额要买多少？

寿险保额应该按家庭责任缺口来算：

比如奶爸的房贷350万，奶爸直接买了300万的保额，保30年，每年4500元。

那这三十年里面，我无论是什么原因挂了（除了合同的免责约定），我的家人就能直接拿到300万的赔偿了。

04 意外险

意外险相对简单，经过奶爸阅险无数，发现一些比较”坑“的意外险通常是这两个套路：

1、限制高发意外。

有些意外险条款规定，高概率一般意外保额仅10万，而小概率的航空、轮船意外100万。消费者误认为100万保额很高，殊不知那只是宣传的噱头。

2、隐藏在套餐里。

有些公司，喜欢把意外险捆绑在寿险和重疾险的套餐里。

比如某某福，终身重疾搭配提前给付重疾险，附加50w保额的长期意外险，年缴费2500元。

要知道，市面上一些性价比极高的意外险，50万保额时，年缴费仅150元。

附加的长期意外险往往是这种”套餐“保险的超额利润所在。

写在最后

这四种常见的险种，大家都了解清楚了吗？

怎么买保险？

保监会提示大家做到“四看”：一看需求，二看产品，三看收入，四看条款。

这“四看”，并没有看保险公司呢。

因此买保险时，最重要的还是看个人需求，根据实际的经济情况和保障情况，挑选最适合自己的保险才是最重要的。

下一期奶爸将讲一讲，怎样合理地配置保险方案？科学投保五大原则学起来，保险小白也能轻松买保险。