昨天推送的文章好书推荐：《30年后，你拿什么养活自己？》发出去之后，收到一位小伙伴的反馈：如果按照4万/月的退休金进行规划，岂不是现在每月就要存一万以上才能实现1000万的退休金目标额呢？
其实，答案是不需要哦。
这位小伙伴的疑问，很大程度上就是忽略了时间以及收益率叠加产生的复利效应。
一
复利的魔力有多大呢？
我们先来看看这个数据。如果你现在有1万元，每年持续获得10%的收益，持续25年，最后你的这笔资产将增加10.83倍，也就是会变成10.83万元。
是不是还是有点少？
那假如是10万呢？25年后，这笔钱就是108.83万元。
如果是100万呢？25年后，这笔钱就是1088.3万元。
看到复利产生的魔力了吧？就是当你的本金有100万时，年化收益10%，持续25年，就可以轻松实现25年后1000万的小目标了。
正如《30年后，你拿什么养活自己？》这本书的作者所说：
复利和时间的关系就如同树木和养分一样，一开始其缓慢的速度会令人着急，但过了一段时间后速度变开始上升，而且会越来越快。投资才两三年就期待有复利效果，这与采摘还未成熟的果实没有没有什么差别，我们必须等到果实完全熟透的那一刻，再去采摘。
如果想要得到足够多的收益，就必须要经过长时间的等待和积累。
从这个维度出发，如果想在法定退休年龄之前退休，并拥有一笔可观的养老金支撑退休之后30-40年的生活，那你可能需要现在就开始学习理财，并考虑把月收入的10%储蓄起来作为长期投资的启动资金了。
二
看到上面的这个计算过程，是不是还想说，如果我现在没有100万，我要怎么做呢？
那就需要靠强制储蓄、想办法提高收入以及延长工作年限来实现目标了。
还有一个方法，就是在自己收入高峰期的这个阶段，每年积累一定的投资本金，持续10年，你也可以获得一笔不错的投资本金。
由于我最近这段时间一直在复习中级会计师的考试，时常会用到年金终值系数表，如下图所示：
图：年金终值系数表
这个表的期数可以是年、月或周；首行的1%这类数值是贴现率，可以简单理解成收益率的概念。
举例来说，你每年存款3万元，投资收益率是10%，10年之后，你这笔钱应该是每年投资额的15.937倍，也就是期数10与收益率10%交叉那点的数字。那么，10年后，你的存款额是多少了呢？答案是：47.81万元。
这个数字是不是离100万还有点距离？那你把存款额提高到6万的话，10年后就可以达到95.62万元。
那么，每年存款6万元的压力很大吗？
其实，对于一个年收入20万-30万的家庭来说，仔细规划一下，还是有可能实现的，每月定额储蓄5000元就够了。
更何况，我们的收入会随着技能以及综合实力的提升，产生一定的上升空间。另外，也可以考虑时机合适的时候，换去收入空间更大的行业或者开拓第二职业等等。
所以，当第一个十年我们积累了将近100万的长期投资资金，那还有20-25年可以用于积累养老目标资金。
这么看来，把目标进行分解，逐步去实现也不是很难呢。
另外，如果想更早退休的话，那也可以考虑降低一下退休金的总额目标，也是可行的。
再或者说，你想工作时间延长一些，这也会降低你准备养老金的压力。最初设定的目标也是可以通过延长储蓄时间来实现的。
三
上述这个目标分解过程，还有一个关键指标就是收益率。如果收益率低于10%，那你可能需要提高每月的储蓄额以及储蓄时间。
我们怎么做才能保证储蓄的资金可以持续实现年化收益10%呢？
我的答案是做资产组合与配置。之前我曾总结过各大类资产的长期收益率水平，如果资产配置比例合适，达到年化收益率10%，其实也没那么难。具体文章参考：大类资产的属性总结笔记。
说是不难实现，但实际操作起来，却需要我们持续学习和实践，才能更好地完成资产的配置和财富积累，实现1000万的退休金目标。
当然，这也是我运营这个公号的初衷。用简单的方式唤醒大家理财的意识，用科普的文章去解析金融知识以及理财的窍门，帮助小伙伴们在理财的路上越走越稳，早日实现自己的财富小目标！
END
参考：大类资产的属性总结笔记
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