最近姐妹出来下午茶，姐妹挺烦恼的，手上有一笔小钱，没有太多时间打理，但是又不想白白放在手上贬值。
你说找P2P吧，连陆金所这种头部平台都已经退出了，肯定是不敢碰了。
余额宝啊，还有银行的活期，瞅了一眼，这利息真是醉了，哎，理个财真不容易。
我刚好最近在研究一款银行的产品，叫做“创新存款”。我相信应该是接下来大部分人比较满意的一个选择。
今天，我们就从收益性、流动性、安全性三个角度来跟大家仔细系统地说一下“创新存款”。
创新的收益性和流动性
很多人一脸懵，创新存款到底是个什么？
“创新存款”本质上是一个定期存款。
重要的事情说三次，是存款、存款、存款，不是基金也不是P2P。
大家都知道，普通的定期存款期限固定，如果提前支取资金，就只能按照活期利率来计息了。
如果还有一个月到期但又急需用钱，存款人就要承担较大的损失了。
创新型存款不一样，它是根据持有存款期限设置阶梯年利率的。
有按月付息、按季付息等多种付息方式。
它还可以提前支取，但不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。
一般来说，期限越长，支取的利率越高，同时兼备了活期存款的流动性与定期存款的收益率。
“创新存款”的安全性
我一开始就说了，这是一款银行存款。
既然是存款，50万之内，都有存款保险保护，要是银行破产了，本金都可以100%赔付。
可以看一下《存款保险条例》：
创新存款大多数是互联网民营银行发行的，说到底是个揽储利器。
指望五大行给你超过4%的活期利息是不现实的。
但是由小银行发行，利率补贴方便，规模可控，这件事就行得通了。
现在发行“创新存款”的富民银行、众邦银行都是地方性民营银行。微众、网商、百信银行则是BAT的代表。
无论规模大小，产品在存款保险下，安全系数还是比较高的。
不同的创新存款对比
我们拿京东金融这个app为例给大家解说吧。
在“京东金融-财富-银行精选”下面，找到这些创新存款。
京东金融就不用多介绍了。
它的“当日”系列算是发行得比较早的这些银行创新存款，目前来说也是综合BATJ几个大的金融App里面收益率比较高的。
第一种创新存款的计息方式，是“阶梯期间，不同利率”。
如果要收益高的话，大家可以关注亿联银行|利添利A款，满期复合利率可以达到5.5%。
注意，是满期哦！
支取利息是有梯度的，所以你要看短期存入的话，还是不要选这种产品。
第二种，特别有意思，是到了计息日就给你预计的利率，否则按活期算。
比如这一款“月月盈”，是到了派息日才给你派息，其他日期就按活期计算。
说白了就是：你死活也要熬过这个计息日啊！
但有意思的是，它每月3号结息，假如你2号存一笔钱，3号取也是按预定存款利率给的哦！
第三种，最简单，就是按预定利率每天计息，当日就起息。
比起一般的货币基金多了2天的计息期间，这是余额宝都做不到的。
因为余额宝是一只货币基金，一般存入的T+1日计息，赎回的T+1日到账。
有了创新存款，余额宝真的是完败！
最后，跟大家讲一下微众银行的智能存款。
微众银行的后面有腾讯爸爸，收益率年化可以在1.2%-4.5%，根据区间来计算利率的，持有时间越长利率就越高。
还有百信银行，网商银行自己的App都有创新存款，感兴趣的可以下载app去研究和对比。
总结一下
总体来说，创新存款，还是存款。是银行存款。
它可以受我国银行存款保险制度保护，只要不要超过50万，都是比较安全的。
它的风险主要来自于互联网民营银行倒闭的可能。
一个民营倒闭后怎么办？
参考海南发展银行的例子，一般会由央行接管，保险赔付，处理的时间比较长。
不过，这种创新存款缺点就是没有直接支付功能。
你要是想拿到这个高利率，又想用来取钱买个漂亮包包，就要有：
取现到“xx银行”电子账户-电子账户转钱到实际支付账户-支付出去，三个动作。
总而言之，这是一款收益比一般货币基金高，但是有风险兜底保证（50万以内存款保险）的产品。
对创新存款有兴趣的童鞋，还是要根据自己的风险承受情况来选择购买。
毕竟，钱是自己的。
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