跟孩子谈钱要趁早，好的金钱教育，是孩子一生的财富。
——西米妈妈语录
教育家默克尔说过：“金钱教育是人生的必修课，是儿童教育的重心，就如同金钱是家庭的重心一样。”
金钱教育最初来自家庭，与孩子谈“钱”，是每个家庭都应该重视的问题。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎就说过：“如果你不教孩子金钱的知识，有人会替你教。这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。”
今天我们就来探讨一下，如何”谈钱“最有效。
1 认识金钱是孩子走向独立的第一步
“钱从哪里来？”
这个问题如同“孩子是哪里来的？”一样，让很多家长犯难。
我们每天的衣食住行都跟钱密切相关，但无论是学校教育，还是家庭教育，对于金钱观的探讨，都存在盲区，讳莫如深。
“钱”，在很长一段时间内成了庸俗的代名词。《世说新语》里就有“口不言钱”的说法，即品德高尚的君子是不谈论钱财的。这样的观念也延续到了教育中来，在很多家长和老师眼中，谈论金钱可耻甚至可怕，他们会尽量避免跟孩子谈论财务话题，担心铜臭压过“乳臭”；另外一些家长给孩子导入金钱教育，但方式比较极端，要么哭穷要么炫富。
对于成年人而言，一个能够把控金钱的人，才能掌控自己的人生。
那么对于儿童而言，认识金钱就是孩子走向独立的第一步。
西米很小的时候，我们就给她树立”钱“的概念：比如告诉她我们的衣食住行和工作，与钱有什么关系；在家跟她做买卖物品的游戏，既学习了定价又练习了口算；我们也会让她自己决定怎么用钱，从她拿得住钱开始，去商店就是她自己结算；出去旅游，我会给她一定的钱，让她自己取舍消费，事实上，这种方式反而省钱，因为她会克制自己，知道省下钱来买自己最需要的东西。
比如今年在版纳旅游期间（2020年1月23日在旅游途中听到武汉封城的消息，现在回看恍如隔世），我给她和她的小表哥每人各一百元。两个小朋友在商品零食琳琅满目的星光夜市连逛了三天，即使我说了如果理由充分可以超支，但两个孩子还是严把预算关，各种比较权衡才买下自己最心仪的产品。在整个过程中，小表哥一直带着西米只摸不买（消磨店主耐心），每次购物都来跟我请示汇报，甚至把预算的一部分给西米买了一份礼物，真是非常值得称赞。
星光夜市购物（也许是今年最后一次不戴口罩旅游）
宠坏孩子其实用不了太多的钱，而给孩子良好的金钱教育，也许一元钱也能做到。在用钱的过程中，西米逐渐分清了想要与需要，学会了延迟满足，克制浅层次的欲望，体会到把钱花在能带来持久愉悦的物品和体验上才能获得真正的满足。这些体验有助于她抵御漫长人生中的诸多诱惑，追求更有价值的事物，这就是眼界。
2 培养孩子终身受益的金钱观
对于金钱观的建立，在西米年幼时，我们并没有刻意引导或者限制。生命之初，西米有权利去找到对她而言重要的事物，思考什么对自己而言是有价值的，而这个世界上价值与价格并未一一对应；在对于金钱的认知过程中，事物有多种品读方式。
培养识货能力固然重要，但不应将成人或者个人的观念与其捆绑，降低其从众需求。
穷养和富养只是表象，其本质还是要让孩子获得正确的价值判断，在漫长的人生中，不要像《项链》中的女主人公玛蒂尔德那样，因为追求虚假的浮华而付出巨大的代价。
金钱观念的建立是一个长期和逐步推进的过程，道理都摆在那里，财务知识也可以习得，但即使是成年人也未必能百分百正确解读价格和价值的关系，更不用说财务自由，让金钱为自己工作了。
因此，金钱教育，体验胜于说教。
家长对于金钱的认知应该符合道德和社会公德，有一些绝对要遵从的法则，比如”君子爱财，取之有道“，”不义而富且贵，于我如浮云“等。
而在实践过程中，表面上可以给孩子放手，但私下要随时跟进，了解其思想和行动，确保其行为和认识在可控的范围内，及时调整纠偏很重要。
这么说也是经验之谈。小时候西米对钱没有畏惧，也发生过一些让人很意外的事情。在她四岁的时候，有一次在儿童游乐园，她想要钱去做手工，因为那天时间太晚了，我随口回答没带钱手机也没钱了。过了一会儿，她拿着一个手工音乐盒就来了，告诉我她做完了。我急忙去找店员付钱，店员说西米已经付过了。原来出门时爸爸拿了一百给我，我忘了她倒是记住了。所以当我跟她说没钱的时候，她自己去包里翻出钱来，看我在打电话就没”打扰“，自己去付账了。根据店员形容，她还跟店员砍了很久的价，无论人家告诉她多少钱，她都坚持说”一百可不可以“，”只有一百“，也不走开，店员说很多老人也会这么砍价，以为西米是哪位老人家派来的（其实是真的只有一百），因为快关门了，对方磨不过就给她便宜了二十。群光广场的游乐设施都是明码标价，我们清楚店员并没有欺骗孩子的可能性，反而是能够砍价比较新奇。
如何看待这个问题，是把四岁的西米拖过来打一顿，告诉她”不问自取视为贼“，还是为她能够独立交涉砍下二十元而沾沾自喜。
第一件事情就是先冷静下来，把该做的事情做完，比如跟店员说了谢谢，赞扬了她做的手工。然后，再跟店员和西米一起客观分析这件事情，并不是责备，而是避免店家和个人下次再发生这样的乌龙事件，跟西米讲哪些事情要得到大人的确认（比如她曾经把我的钻石耳钉拿去装饰她的手工，所以反复讲很有必要...），告诉她这个事情的性质，可能造成的损失和承担的后果。比起我私下讲，也许当着店员的面来说，她的印象更深刻，店员也会就这件事情发表看法，提供教育意见。
在回程的路上，我带她去看了店里的成品八音盒，让她去比质比价，了解手工八音盒的做工和价格与成品的差距，又给她看了网购的价格，让她理解实体店与网购的价格差异，同时分析游乐园的盈利模式和沟通方法，解释为什么能砍价，为什么她就能砍得下价格来...
总之，就是大事化小，小题大做，在这样的过程中，逐步让她理解金钱，树立正确的价值观。
我们也会在孩子各种学习体验中穿插金钱观的讨论，比如西米钢琴曲《金钱不是万能的》歌词写道：”金钱不是万能的!金钱不能买王位。金钱不能买成功；金钱不能买幸福。但有一样我确信：金钱使你不受穷。金钱使你不忧愁；金钱不是坏东西！”我们会跟她边弹边唱，然后来解读歌词里面的金钱观。
培养正确的金钱观，其实就是培养孩子正确的价值观；金钱教育实质是人格教育，让孩子正确看待得失，学会珍惜，懂得给予。
3 财商培养的知与行
西米五岁半时，有一天在饭桌上（饭桌上家人聚集，她经常会抛出一些重要的问题给大家探讨）非常认真地问我们：“爸爸妈妈工作去赚钱，但怎么赚呢？你们没有做出钱啊？”
虽然以前我们会给她简单回答，解释如何通过提供商品和服务来换取金钱，也给她建立了钱的基本概念，学会花钱，并且进行了金钱观的探讨。
但并不系统，广度和深度都不足。看她迷惑追问的样子，让我觉得是时候给她深入讨论”钱“这个概念的来龙去脉，以及由”钱“串起的现代生活方式和社会系统了。
金钱教育的教学内容清晰，但给孩子讲清楚这个问题，我发现有一定难度。虽然我是经济学博士，但因为没有从孩子的角度考虑过这个问题，长期的言传身教还是不如系统学习知识掌握全面。就如同父母都识字，但我们还是需要语文教材和依靠语文老师来教孩子中文一样。
我决定给她选一些金钱教育书籍。网上财商启蒙书很多，在启蒙阶段我给西米选了这套，理由如下：1）内容覆盖面广，从金钱的产生、金钱观建立、财务知识以及金钱驱动的整个体系都涉及，在这样的大纲指引下，家长可以自己补充教学材料和生活实践；2）文风简单明快，文字她基本都认识，就算财商养成目的没有达到，也可以单纯作为阅读材料，专有名词存在理解难度，正好便于边看边跟家长一起探讨；3）讲述深入浅出，结合生活中的例子进行讲解，便于实践。但缺点也有，可能有的家长会觉得薄薄一本，内容也很单薄，有点不值，网上此类启蒙书籍很多，比如《小狗钱钱》、《妈妈，钱是什么》、《钱从哪里来》、《富爸爸穷爸爸》等，随着认知提升孩子的读本难度也需要更新，大家可以根据需要选择。
财商启蒙书籍
书籍内页
我在《大发现的认知法》中提到过，知行合一是认知升级的捷径。
随着对于金钱认知的加深，西米更积极地思考如何用劳动换取金钱。
比如她日常制作的一些手工，她会考虑出售。有一天她自言自语的说“我的这个作品可以卖钱哎，可是我只有一个作品，卖了的话就没有了啊..."，我借机跟她探讨何谓商业，商业模式如何盈利。如果是做艺术品，那就是独一无二来换取高价，舍不得作品，那么可以做成画册出售；也可以做大众化的商品，走量。于是她就做了下图第一幅照片那样的妆品，也许她以后真能做出自己的美妆品牌造福女性也说不定呢。
幼儿园做的手工作品，她也会尽量做得精致美观，考虑是否可以出售。
她甚至想做展览做动画，各种取材找灵感。
西米制造
这些学习与体验，虽然是与钱相关，但钱并非主题，更多的是让西米去思考价值本身，以及价值创造，让她去审视自己的行为以及贡献。
比如她对于出卖作品换取金钱的取舍，据我观察，无论那幅作品多么的简单粗陋，她都会无比珍惜，因此我断定她不会选钱。
每次搬家或者旅行回来，我们都会给她一个小箱子做取舍，留下什么放弃什么，一般而言，她留下的大多是自己创作的东西，而外购品，无论在大人眼中多么精致，在她心中，也不如她投入时间心力做出来的小玩意儿。对于这种取舍，在长辈看来无比浪费，因为她们认为用钱买的更有价值，舍弃就是浪费。但我却非常感动：她不为外界的价格因素所扰，无比珍惜自己的创作，珍惜自己的智力与情感投入，这也许是很多成年人难以企及的——境界。
这种状态持续时间越久，成就的可能性会越高。虽然流光溢彩的浮华能够吸引短暂的关注，但事物的价值自在人心，所有的创作无不从感动自我为始，以打动人心为终，循环往复，而又螺旋上升。
给孩子赚钱的体验，方式多样，每个家庭都有自己的方案。但西米家有一个标准，就是（对社会而言）是否实现了价值提升。事实上，我们在很多事情上对西米一视同仁，即家庭成员里面，如何对待成人，就如何对待孩子，在相处过程中，我们不会勉强成人的事情，也不会去勉强孩子，不会去奖励成人的事情，也不会去奖励儿童。比如西米学习任务和家务劳动完成较好时，我们也许会用礼物表达情感和祝贺，但不会直接给予金钱形式的奖励。因为学习是为了自我提升，已经有足够的乐趣和动力去支撑目标达成，而家务劳动是个人的责任和义务，这些都不存在创造或增值的部分，如果用金钱奖励会让孩子关注力转移，错失对于自身成长的关注。
有人把跟孩子谈钱这件小事，定位得很高，说越有远见的父母越会跟孩子谈钱，越是富裕的家庭越注重财商的培养。
和大多数学科的教育启蒙一样，金钱教育也起步于家庭，但如何用金钱获取财富，用财富实现人生价值，也是我们一直在探索的课题。金钱让浅薄的人更浅薄，让深刻的人更深刻；美好的生活不是钱赚的越多越好，而是值得你爱的人越多越好。
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