前言
和文清的见面收获最大的就是让我知道了，重要的不是想的多全面之后在去做，而是现在就去做，这句话并不是说在什么都不想的情况下就开始做，很多时候，你在没做之前是想不全面的，只有在做的过程中遇到了困难，才会想办法解决他，所以与其绞尽脑汁的想出一个完美计划，不如在做的过程中让计划变的完美。
上一篇文章已经说过我们面基的过程，面基最好的结果当然要双方都有收获才好，我的收获特别大，而我也帮文清梳理了一下她的困扰，关于理财和保险的困扰。
我之前是一个很不会理财的人，基本属于月光状态，钱到手里面总有办法把它花出去，觉得什么都该买，后来觉得这样下去根本攒不下钱，于是就尝试着定投基金，一开始因为资金有限，定投的金额很小，但一直坚持，定投两年，数字还挺可观。不过，后来经历了2015年的大熊市，一下子从正增长变成了负增长，才知道原来理财并不是这么简单，在不了解基金的情况下，并不是想投哪个投哪个，想怎么投怎么投的，后来从事了金融行业，也渐渐了解到了理财作为人生规划中重要的一部分，是每个人都应该掌握的知识。
文清和之前的我一样，也同样遇到了关于理财的困扰，不知道怎样理财，该买哪些理财产品，该从哪里买，这些困扰让很多小伙伴都不能迈出理财的第一步，迟迟不能开始。
理财之前的准备
理财之前，我们先保证手里有理财的钱，先来看两个公式：
支出=收入-储蓄
储蓄=收入-支出
两个公式看似区别不大，但有本质的区别，这决定着我们拿到工资的第一步是要怎么用，是先支出后剩下的钱再用来储蓄，还是先储蓄剩下的钱再用来支出？方式不同决定了我们的生活习惯的不同。如果想有一部分钱用来理财，那就要用第一个公式，拿到收入后，先储蓄，剩下的钱再用来生活必须的支出。
文清是一个聪明的姑娘，她很早就懂这个道理了，也一直在储蓄，当我问她储蓄的这些钱放哪里了的时候，她说放到了余额宝，其实余额宝就是基金，它是基金中的货币基金。而我们的储蓄应该放哪些地方比较合适呢？于是，我给文清介绍了通过基金定投的方式购买基金理财的方法。
怎么买基金？
对于从来没有做过理财的小白，基金是一个门槛很低的投资品类，是非常适合新手的一种理财方式，基金包括：货币基金，债券基金，股票基金和混合基金。种类不同，收益和风险也不同。
货币基金主要投资货币市场，收益稳定，风险较小，同样收益也少，余额宝就是典型货币基金，通常收益率在3.5%-4%。
债券基金主要投资债券市场，收益较稳定，风险较小，平均收益率相比货币型基金稍高一些，正常收益率4%左右。
股票基金主要是投资于股票市场，高收益意味着高风险，平均收益率在10%以上。
混合型基金是货币，债券，股票的多种类的投资，根据基金的着重点不同，比例也不同。
了解了基金的种类，那我们应该购买哪一类基金呢？
购买哪一类基金其实是根据每个人的风险承受情况决定的
比如单身期，风险承受能力相对较高，没有什么负担，可以较大比例的选择股票型基金，如果考虑结婚，可适当调整比例，降低股票型基金的比例，增加债券基金的比例，原因是股票型基金风险高，而结婚是固定必须开支，所以要有保障固定的收益。
老年期，就要考虑降低股票型基金比例，增加债券类基金比例了，因为养老是固定必须开支，老年人风险承受能力差，所以要考虑风险较小的债券基金
那是不是年龄越小考虑股票型的基金越多呢？不一定，以文清为例，如果成立了家庭，有了宝宝，那首先就要考虑的是教育，而这个时候股票型基金就不适合有宝宝的家庭投资，因为教育是固定必须开支，虽然股票平均收益较高，但对于一般家庭来说风险太大，所以可以把少部分的钱放在股票型基金中，大部分钱放在债券型基金中，货币型基金因为收益较低也可少量持有，比例可控制在货币：债券：股票=1:6:3.
从哪里买基金？
目前来看，基金的购买渠道有三种：银行，基金公司，第三方平台
银行，优点是品种全面，适合不会用网络平台的人，缺点是手续费高
基金公司，优点手续费较便宜，转换基金手续费低，缺点只能买自己基金公司的基金
第三方平台，优点品种全面，转换基金手续费低，缺点不适合年龄大不熟悉网络平台的人
总体来看，第三方平台是比较适合新手的一个购买渠道，那这么多第三方平台，该选哪一个呢？首先，从安全性考虑，规模大的平台安全性更高。从手续费考虑，规模越大意味着基金越多，就好比大超市一样，有时候会在一些手续费上打折力度更大。目前市场上比较大的平台有天天基金，蚂蚁聚宝，陆金所。不过这里重点推荐一下自己公司的陆金所，他的全名叫“陆家嘴国际金融资产交易市场有限公司”是全国最大的互联网投资平台，不管是从规模上还是从安全性以及手续费上来说都有很大的优势。
哪些钱可以拿来买基金？
我们小伙伴常常犯一个错误，那就是把手上所有储蓄的钱都用来理财，看似合理的方式，其实可能影响到了正常的生活。
理财的本质是通过对财务的合理规划，让我们生活的更好，如果因为把所有的钱都拿去理财，导致生活变得紧巴巴的，过的不开心，也就失去了理财的意义，那么合理的理财金额是多少呢？
除去我们的吃穿住行等必须的生活费用外，剩下的钱首先要确保几个随时会用到的费用
应急费用，指突然失业的应急费用，朋友结婚随礼的费用，每年旅行度假的费用。
保险费用，用现在每年可承受的费用，转移未来因生病，意外导致的不能承受的风险。
这些钱可能在1-2年内都能用的到，就不能做长期的基金规划，而那些3-5年内都用不到的钱就可以用来长期规划。
比如：
如果你手上有2万储蓄的钱，并且今年有旅行的计划，还要交保险费用，而且朋友结婚都要用的这笔钱，那么这笔钱就适合放在短期的货币基金里，比如放到3-6个月的活期理财账户。
如果你手上有5万，其中3万，3-5年内都用不到，那么这3万就可以拿来定投基金，剩下的2万放在活期理财里面。
为什么选择定投，而不是一次投入，因为定投可以平摊购买成本，让那些没有投资经验的新手，随时可以投资，不用担心什么时候买比较合适。
女生都是天生的理财高手，我用了1年多的时间才掌握的知识，用了1个小时的时间，文清就听明白了，并且马上开始了行动，行动力也是超强。除了担心理财的问题，作为即将成为妈妈的文清，当然也担心保障问题，下一次我将用一篇文章来介绍一下关于如何购买合适的保险的问题。
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