场景化金融初探：从被动做平台到主动做场景的互金行业演变

如果说2014年最火的是P2P、众筹，2015年的行业焦点是消费金融，2016年科技金融成为热点，那么2017年“场景化”无疑是互联网金融众平台角逐的新赛道。

众多的金融服务好像一下子走进了大众的衣食住行：3C/家装/旅游/整容，工资理财/小白理财/妈妈理财/愿望理财，分期信贷消费让你预支未来，储蓄理财让你准备未来。貌似就除了高门槛的投资理财没有深刻嵌入人们的金融生活，其他的生活场景纷纷被金融化重构……

本文试着从自身感受到的行业发展，来简要分析下场景化金融，力争对这个新兴的互金业态有一个初探式了解。

什么是场景化金融

说到场景化，想起前阵子看过的一本《场景革命》，可以说较好地阐述了当前移动互联网发展的大背景。作者认为场景革命重构了人与商业的连接，并提出了移动互联时代的四即方法论：

场景化金融初探：从被动做平台到主动做场景的互金行业演变

在其场景造物的体验逻辑里，作者提到：“很多时候，人们喜欢的不是产品本身，而是产品所处的场景，以及场景中自己浸润的情感。”从场景化金融的角度来说，目前的场景化，更多的是基于用户原有的想要却又暂时要不到的诉求，通过金融这一工具的杠杆性、效率性放大/置前地帮用户达成特定场景下的诉求。

从目前来看，当下的场景化金融，指的是通过将金融服务嵌入在某些场景，让金融服务得以更好的实践和展开。专业化的说，指的是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确，使现金流处于可视或可控状态。

亦即将金融这一具有放大/预支/增值的工具，促成特定场景下的需求。例如对尚未能信用支付的大学生进行授信放款，对不能进行信用支付的金字塔底层人民进行现金贷放款，对每月固定收入的白领进行月理财计划的定制，等等……

场景化金融初探：从被动做平台到主动做场景的互金行业演变

目前C端的一些模式

目前来看，渠道类的平台创新公司价值在于深挖用户数据，通过前端场景介入，有效降低信息不对称性，并提高风险定价的精准性。典型的犹如分期乐等平台，基本上走的就是下边这种模式：

场景化金融初探：从被动做平台到主动做场景的互金行业演变

但是从核心竞争力来看，普适性场景，往往单靠流量导入难以形成壁垒。只有针对特定人群、垂直场景，有高黏性的客户能力，能够拓展相关联的垂直场景，针对性反向订制产品，代表用户与金融机构博弈，才能形成竞争壁垒。

这一点和传统的商业模式逻辑很像：一定要稍微复杂，稍微垂直的领域，才能在模式发展早期避开垄断式巨头或红海式竞争，深耕用户，形成具有独特特色的模式，这样才能形成竞争壁垒。

一些从业感受

从整个行业浪潮的前进轨迹来看，2013年余额宝作为一个单品开创先河，一来就享受到了阿里电商消费场景的独天优势。其他效仿者被动式地跟进，纷纷搭建平台，力图从产品/体验层面超越余额宝，收益率做高，体验做好，但还是眼睁睁看着余额宝上万亿规模往上蹭。后续才感悟到消费场景带来了流动，资金出口带来了更大量级的资金投入。这就好比一个有着巨大灌溉出口的水库，用于服务到农民的能力越大，水库就做得越大。

如今来看，这种被动式做平台做体验的竞争，根本不是同一个维度的竞争，唏嘘不已，由此也感慨蚂蚁金服的前瞻性。

从被动式地做平台，到主动式地做场景，场景化金融把如今的互联网金融又带到了一个“新概念时代”。

说来也是可笑，其实是先有在特定背景下发生的金融行为，后再有来自某些从业者总结概括的概念发生。不过总结性的概念也比较好推动行业前进，带动那些后知后觉的竞争者走向一个更加利于用户、利于时代的新战场。这也就是行业引领者和跟随者的区别吧。

最近支付宝的新版，余额宝的界面隐藏了之前一直跟随行业所做的工资理财、心愿理财等等的所谓的场景化金融，又回到了原有的模样，新增了投资转换的入口。

不论本质上是否正确，感慨，在行业的浪潮下，多少企业，多少执行层迷失本质诉求，盲目跟风，追着浪潮，实质是在浪潮的低谷。作为时代浪潮下的我们，又何尝不是呢？

作者：曾令正（Link），腾讯产品经理。关注Fintech及互联网新兴模式。