文章首发：微信公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
小伙伴们大家好，我是你们的老朋友Figo。
4月份，重疾险市场又迎来一位新伙伴，天安人寿健康源「尊享」。
在大体继承了天安健康源「优享」保险责任的前提下，加入了中症责任，并补足了“冠状动脉介入手术”这一高发轻症病种。
同时，价格上比原来的健康源「优享」上涨了一点，依然还是非常具有性价比的的产品。
今天我们就来详细剖析和了解下，这款多次给付型终身重疾险。
1 产品概述
产品形态
健康源「尊享」由重疾主险，以及附加的两全保险构成。重疾险为必选，两全保险为可选。
这就相当于组合了健康源「优享」和健康源2号的主要优势功能。以重疾险为主，以两全险为辅，给了客户更多的选择。
至于是否有必要附加两全保险，成年人并不建议考虑。当然，年龄比较小的未成年人可以考虑，保费成本也是比较低的。
几个时间规定
保障期间为终身、缴费期最高20年、投保年龄0-60周岁、疾病等待期90天，和健康源「优享」比较类似，也是目前终身型重疾险中的主流配置。
2 保险责任
重疾保障
105种重疾病种，分5组，5次赔付，每两次间隔180天。最大的特点，是恶性肿瘤及侵蚀性葡萄胎单独分组，二次理赔的概率更高。
恶性肿瘤作为第一大重疾，理赔率高居上百种重疾病种的首位，且占比最高。因此，将恶性肿瘤及侵蚀性葡萄胎单独分组，是分组情况比较好的，能够提升重疾二次理赔的概率。
当然，若是重疾病种不分组，那当然更好，不过保费也会更贵一点。
轻症责任
35种轻症病种，不分组，3次赔付，每两次间隔90天，每次赔付30%基本保额。
最大的特点是高发轻症完全覆盖，加入了健康源「优享」没有的“冠状动脉介入手术”，弥补了重要高发轻症的缺失。
中症保障
20种中症病种，不分组，2次赔付，每两次间隔90天，每次赔付50%基本保额。
中症病种，这一创新来自于光大永明「童佳保」，短短的几个月后，天安就迅速跟进，很符合天安一贯的风格。
很多原来健康源「优享」中属于轻症的病种，升级为中症病种，给付比例由30%提高到50%，对消费者来说，还是比较实在的。
身故及疾病终末期
若发生疾病终末期，或者因为疾病/意外的原因导致身故，就直接给付保额/现金价值/保费的较大者，合同结束。
若发生在18周岁保单生效对应日前，则给付200%的保费。
重疾、身故、疾病终末期，三者只能取其一，理赔过其中一个责任，则其他责任都会失效。
通常自带身故保障的终身重疾险，都可以归类为储蓄型保险。现金价值会持续上涨，并在保障的末期趋近于保额。
附加两全保险
这个附加险的作用，主要是用于提前的保费返还。可以选择65/70/75三个年龄保单生效对应日，领取主险和附加险实际交纳的保费。
若在返还保费前，发生过重疾理赔，则保费返还的功能自动终止。因为首次重疾理赔时，已经将用于返还保费的现金价值提前给付。
豁免保费
若缴费期内，首次发生了轻症/中症/重疾，则会豁免后续应交保费，且被豁免的保费视同已交。
比如，在缴费期内发生轻症或中症，则豁免保费，后续未发生重疾理赔。到返还保费的年龄，依然可以返还实际交纳的总保费。
此外，也可附加投保人轻症/重疾/身故/全残豁免保费，在夫妻互保或父母为子女投保的情境中，也是比较实用的功能。
3 病种及分组
2007年，保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，提供了25种主要重大疾病的标准定义，其中最核心的重疾是前6种，占据了重疾发病及理赔的绝大部分比例。
健康源「尊享」中症及轻症病种覆盖非常全面，下面我们看看高发的前25种重疾，所对应的有哪些轻症、中症病种。具体如下图所示。
▲ 健康源「尊享」主要轻症及中症病种
可见，核心的6大重疾（图中红色部分），对应的轻症及中症病种，健康源「尊享」都已经全部覆盖。
主要的中症病种，大多都是源于25种主要重大疾病的对应病种，可见中症疾病的保障责任也是比较实在的。
中症病种
慢性肾功能障碍
一肢缺失
早期肝硬化
单耳失聪
等等。。。
健康源「尊享」的20种中症疾病，18种源于健康源「优享」的轻症疾病，疾病定义是一模一样的。以及新增了结核性脊髓炎、中毒严重昏迷，两种全新中症。
原来作为轻症，一般只赔付30%的保额，现在被定义为中症，可以赔付50%的保额，这对消费者来说，相信也是更实惠的选择。
重疾病种分组
通常的重疾病种分组，主流是分4组，个别是分5组。
通常是癌症及重大器官疾病分一组；
心脏及血管疾病分一组；
脑部及神经系统疾病分一组；
其他疾病分一组。
健康源「优享」，在重疾分组时，就将癌症+侵蚀性葡萄胎，从第一组里独立出来，单独分一组；健康源「尊享」，基本延续了这一分组方式。
▲ 健康源「尊享」，重疾分组图
4 费率表
无保费返还的费率
附加70岁返还保费
5 横向对比
▲来源：保险365
产品责任如何，还是要多家对比着看，才好有个高下的判断。
从图中可见，在与同类型优秀产品、主体保险公司产品的对比中，健康源尊享都毫不逊色。
从轻症病种及分组方式、中症病种及分组方式、重疾病种及分组方式、投/被保险人豁免等方面，都能全面优于其他产品。在价格方面，也是非常有竞争力的。
6 Figo总结
病种齐全，责任全面
健康源「尊享」，105种重疾病种+20种中症病种+35种轻症病种，且覆盖了高发的中症/轻症病种类型，病种数量非常全面。
中症、轻症不分组多次给付，每两次中间只需间隔90天；中症赔付50%，保障责任给力。
费率方面，相对于老款产品有了一定上涨，结合优异的保障责任水平，还是一款非常具有竞争力的产品。
附加两全返还保费
可附加两全保险，用于保费返还，满足了一部分客户追求提前返还保费的心理需求。不过，Figo只建议给未成年人考虑附加两全，成年人并不是特别建议。需结合自己的家庭情况及保障需求来综合考虑。
谈谈缺点
说了这么多优点，也来谈谈缺点，毕竟没有完美的产品。
天安家的重疾产品，基本都是长只能20年缴费，若是可以30年缴费，降低年交保费水平，相信这也能满足更多客户的需求。
还有健康源「优享」中的「微创冠状动脉搭桥术」，这一轻症病种在健康源「尊享」被取消，还是有点小遗憾。不过，这些小问题并不影响健康源「尊享」称为一款足够优秀的产品。
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