我的上一份工作，是任职9年的某国有银行贷款审批经理。前不久，一位与我不同部门的银行同事来咨询我，问我能否审批到50万贷款。
我很惊讶，作为金融机构从业者，他对于贷款知识竟还停留在计算利率阶段。
根据他提供的资产负债情况，结合他的收入状况，我给他一套方案。朋友根据我的建议，主要做了以下几件事：
首先，个人担保的一笔贷款提前还清。
其次，提供自己和爱人名下的公积金缴存情况。
第三，提供自己名下的一套房产证明和持有的股权证明。
经过银行信贷人员的评估，他成功在当地建行获得了1年期50万的信用贷款，利率3.86%，还款方式为每月付息，到期还本。
顺利获得贷款，朋友非常高兴。
由此可见，即便是银行内部人员，因为岗位上的差别，也不一定都懂信贷。
所以我想给大家普及一些贷款常识，同时分享一些信用风险方面的知识，哪天你需要贷款了，希望这篇文章助力你顺利拿到贷款。
01 你是银行喜欢的借款人吗
银行喜欢的几种借款人：对于个人用户，银行首选公务员、国企、事业单位人员。如果你有行政级别，银行会更喜欢。
某国有行曾有个重点客户信用贷的产品，只要是公务员，10万起步，最高能放款到30万，利率3.65%，最长期限可以到5年。
对于法人客户，首选国企性质的企业。如果是民营企业，银行比较喜欢商贸类，因为现金流充足。
对于我们普通人来说，一定要保护好自己的征信。
不要在网上随意点击申请贷款；
尽量不要给别人担保；
信用卡要按时还款；
持有信用卡最多不要超过3张
……
信用卡尽量不要套现，这种行为违反金融法律法规，次数多了，银行风控人员会怀疑你的借款用途，从而影响你的审批额度。
另外，如果你不是工薪族，也没有经营企业。主要收入来源为种植或养殖。可以去邮储银行、农商行或者村镇银行这些机构申请贷款。
它们信贷产品门槛低，用款灵活。比如某村镇银行有种贷款产品，额度最高5万，随借随还，针对农户特别友好。
02银行究竟如何把控风险
多年经济的高速增长，让银行“忘记”了自己是经营风险的行业，而风险意味着不确定性，这种不确定性让身处一线的银行工作人员变得谨小慎微。
作为银行来说，外部风险不可控，能把控的其实只有——信用风险，这也是信贷审批中的核心。
你的信用从何而来？如何让银行认定你是一位可靠的借款人？
很简单，如果你是工薪族，银行就会重点关注你的单位性质和收入情况；如果你是企业主，银行就会关注你的行业性质、经营年限和有否债务纠纷。
银行一般拒贷的几种情况：
第一，征信不良的借款人。
大家的征信意识越来越强，对贷款逾期也越来越敏感。银行方面还会看30天的征信查询记录和贷款申请记录。
例如，很多银行会关注你一个月征信是否查询10次以上（查询次数的限制各家银行会有差异）。
查询用途又是什么？如果显示的全部是贷款审批，银行就认为你非常缺钱，也会影响你的贷款审批额度。
第二，存在道德风险的借款人。
银行如何认定借款人存在道德风险？很简单，查信息。裁判文书网、被执行人信息网、工商信息查询等等，如果你存在大额经济纠纷，银行肯定会拒贷。
第三，资不抵债的人。
银行怎么相信你有能力归还贷款呢？空手套白狼的借款人太多，有的人拿了一个宅基地的房子证明自己的实力，银行肯定不认。
更有甚者，有些企业主为了证明自己的实力，把很多原材料、产成品放在车间，同时加大企业的开工率。
殊不知，这种掩耳盗铃的行为根本欺骗不了银行风控人员。
第四，陷入担保圈的借款人。
对于企业来说，这点非常重要。三四线城市的太多优质企业被“担保圈风险”拖垮。
在当地颇有影响的企业为进一步获得银行授信，找到当地的其他企业组成担保圈。通过联保的方式进一步融资，审批的贷款往往会共用。
这种方式虽然能获得一定的额度，但风险性也会放大。
最终的结果是：一旦其中一家企业出现问题，担保圈内的所有企业也会纷纷陷入债务危机。
03各银行的信贷产品
首先，中农工建交这五大国有银行。贷款产品少，但整体利率较低，首选从这几家银行贷款。
其次，就是股份制银行。浦发、兴业、民生等股份制银行，这类银行对于特定行业比较友好，比如兴业的烟草贷、浦发的财税贷等。
第三是中小城商行。这类银行主要针对中小企业主，利率相对会高些，但审批相对宽松。
最后一类为当地农商行、邮储银行和村镇银行。这类银行的利率普遍较高，但是审批最为宽松，产品也比较友好。
目前阶段，经济整体疲软。各家银行的贷款利率也下降不少，如果你有稳定收入并且单位较好，建议你直接去国有银行申请贷款，利率比较低。
如果对额度不满意，可以去当地的城商行申请。城商行对于工薪阶层利率虽然较国有银行高，但额度相对也会高一些。
如果你是中小企业主，企业资质较好，首选去股份制银行，不仅手续简便，利率和额度都比较友好。
现在银行竞争越来越激烈，除了传统意义上的几大国有银行相对保守，其他各家银行的贷款产品也相对趋同。
区别在于有的银行是零售银行，比如招商银行；有的银行是社区银行，比如村镇银行。
各家银行流程上会有差异，大家在申请贷款时不用太过纠结，多问几家银行就会有经验。
在提供申请资料时，所有银行基本都类似：
如果是个人，要提供收入证明，公积金缴存记录，每月工资流水等。
如果是企业，要提供能证明你经验年限的材料，还有公司银行流水，日常销售单据等证明你经营状况的材料。
在此，再延伸一些其他专业知识：银行在贷款审批时一般分两大类：
一类是通过评级
这是一个打分模型，各分值不同，侧重抵押物。如果你的现金流一般，有抵押物也能审批到一定额度，最高是抵押物价值的70%。
另一类是做表测算
这是通过企业提供的资产负债表、利润表来测算现金流，最终给予一定额度。不同银行贷款模型不同，出来的额度也不尽相同。
写在最后
银行是经营风险的机构，主要靠放贷来赚取收入。
对于个人，借贷不应成为人生噩梦，正确对待贷款可助人事业成功。
从白手起家到财务自由的投资人纳瓦尔说：不要再把人分为富人和穷人，白领和蓝领了。现代人的二分法是“利用了杠杆的人”和“没有利用杠杆的人”。
保护好征信，做个让银行喜欢贷款给你的人。运用杠杆，学会投资，加快财务自由的步伐。
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