今天一位朋友急冲冲找到我，问我：
她宝宝刚出生，某保险销售员就向她推荐一款既安全又安全的教育金保险，据说每年缴费1万元，连续5年，总共缴费5万元，到孩子18岁上大学时，每年可以领取23580元，连续领取4年，总共可以领取94320元，投资回报接近200%！200%！200%！，她说，宝宝现在这么小，要不要赶紧入手两份？
这里标注一下重点，这位销售员为她反复强调：
投资回报率近200%！！！
乍一看，200%的收益，好像是一笔不错的投资，事实真是如此吗？
我们试着来分析一下，首先，我们抓取几个重要信息：
1. 目前宝宝0岁，每年缴费10000元，连续缴费5年；
2. 孩子从18岁时开始领取教育金，连续领取4年；
3. 每年领取23580元教育金，总共领取94320元；
有了这些数字，我们就可以打开“表格计算神器”，算算其中的细账了：
通过计算神器，我们发现，将近200%的回报，分到每年，回报就只剩下3.48%！单从投资回报率来讲，似乎就没有吸引力了，而同等安全的投资品种有很多，比如：
5年期国债，利率3.59%
货币基金，回报率4%
国债逆回购，4%-5%
当然，我们知道，这种理财性质的保险最大的特点就是“确定性”，也就是说，不管天荒地老，海枯石烂，到孩子上大学的时候，肯定拿得到这笔钱！
不过，这样所谓的“确定性”能否真正对应孩子的教育费用问题，是否适合你目前的家庭财务，这就需要我们先弄清楚两个概念：
1. 货币的时间价值
简单来讲，货币会随着时间的推移，其本身价值会发生变化，今天的1万元和10年前的1万元购买力是不一样的。虽然到孩子18岁时，我们可以领到起初两倍的资金，但这两倍的资金，中间间隔了18年之久。
当我们把这200%的投资回报率，折算到每个年份里，实际上就是3.48%的回报率，这么来看，似乎就没有那么大的吸引力了。因为，只要时间足够，哪怕是“蚂蚁”也可以滚成“大象”。
通过统计我们发现，在我国，过往15年，我们的通胀率高达8.5%，即使该份保险能够每年为我们带来3.48%的回报率，但通胀速度远大于该数字，从而形成反向的购买力侵蚀，那么，为孩子准备的该笔资金就意味着每年的购买力将会下降5% 。当然，如果未来货币政策收紧，通胀率变得温和起来，货币每年贬值的速度放缓，即使一年资金因通胀损折损3%，18年后也只剩下不到6成的购买力。
2. 教育金的特点
通常，孩子的教育费用支出没有时间和费用弹性，也就是说到孩子上学的时候，这笔支出一定会用到，并且依照过去经验，我们发现教育金每年的增长速度在5%-6%，如果只是靠存款或这类理财型保险，将难以抵消学费的增长率以及通胀对资金购买力的侵蚀。如果保守规划，必然意味着在该部分需要安排更多资金才能满足孩子学费支出。
所以，未来孩子拿到这笔资金的时候，不管是支付学费或者是做生活费开支，这样的工具的作用将大打折扣。
现在大家的保险意识越来越强，而且保险从业人员似乎无处不在，得知你家生了小孩，就会给你推荐保险，而且大多数推荐的都是教育金的保险。这样的推荐往往专门针对年轻的宝妈们，因为刚刚有了宝宝的妈妈往往母爱泛滥，一听到是为了孩子教育，基本上都会头脑发热。
但是，如果你的家庭正处在家庭的成长期，财务压力较大，除了孩子的抚养以外，往往还有其他方面的支出，那么，能否把钱花在刀刃上就显得极为重要。当然，这里不是去否认保险工具的价值，就像习大大告诉大家房子要回归住的本质一样，保监会也指出“保险本身姓保”，其主要特点在于在关键时刻起到的杠杆作用。保险在投资方面能够做的还是非常有限！所以，面对这样的产品时，你需要结合你自身情况通盘规划，冷静思考。
理性是灵魂中最高贵的因素——柏拉图
文/如是 国家理财规划师
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