前几天写了一篇《该选择防癌险还是重疾险？》的文章，有些朋友读完以后，对此提出了一些疑问：我已经有医疗保险了，如果生病的话，直接用医保卡就可以报销啊，何必再浪费钱买重疾险呢？
因为这个问题比较多人问，所以我也在这里做一些简单的回答，说说我的看法。
首先我们来了解一下什么是医疗保险，根据百度解释：医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，分社会医疗保险跟商业医疗保险。那么医疗保险有什么作用？其给我们提供的保障就是，当我们因为某些原因发生了医疗费用以后，可以凭医疗费用单据报销，换句话说就是，医疗险赔付的额度不会超过你实际的医疗费用，它是补偿型的，这一点跟车险是很类似的。而且医疗险通常会限制可报销的医疗费用的范围，有些药品是不能报销的，得自费，且报销比例也是有限定的。
那么我们再来看看什么是重大疾病保险？重大疾病保险是指当被保险人，确诊患了保险合同约定的重大疾病，保险人按合同约定金额支付保险金的保险。其赔付是以确诊合同约定的重疾，或者发生合同约定的医疗行为，作为赔付条件的，属于赔付型的，和实际发生了多少医疗费用是没有关系的。
为了方便理解，我们举个栗子吧：
如果客户购买了100万保额的重疾险，当某天被确诊得了恶性肿瘤，那么保险公司是得根据合同约定，赔付客户100万的。而保险公司是不会去管客户实际的医疗费用是否用了100万，如果客户实际用了20万或者150万，又或者不去治疗，保险公司一样都会赔你100万。其赔付跟医疗费用是否发生没有什么关系。
目前国内比较常见的重疾险理赔是甲状腺癌，这个癌的治疗费用相对比较低，通常也就几万元，但很多保险公司对于该疾病的理赔金额，却都超过了实际的治疗费用，达到30万、50万的很多，这是因为客户本身购买的保额有那么多，保险公司理赔的时候是根据合同约定保额进行赔付的。
说了这么多，那么你知道重疾险是谁发明的不？重疾险最初是由南非医生马里尤斯·巴纳德博士发明的，因为他发现医疗技术的进步只能治愈身体的疾病，而不能治愈病人的家庭经济（重疾险是医生发明的，而不是保险公司发明的！）。他的很多病人在刚治疗不久后都能恢复的不错，但因为家庭经济不好的原因，往往病人不得不继续带病工作，而得不到应有的休养，导致了病情的恶化，对此他感到非常的痛心。于是巴纳德医生发明了重疾险，希望病人在得重疾以后能够依然有足够的钱来养病，安心休养生存5年。
为什么是5年？因为医学界为了统计病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，常常会用到五年生存率指标。一般认为患者在患病5年内如果还活着，他的生存几率就跟常人无异。也就是说得病后，只要挺过了5年，基本上就没什么大问题的了。
而且购买过寿险的朋友应该知道，在购买保险时会有一个健康告知栏，里面有很多的问题，比如5年内有没有动过手术、5年内是否有过这个那个等。为什么会有这么多关于5年的问题呢？因为在保险中，5年生存率是很重要的参考指标。如果5年内有做过手术或者得病，其发病风险依然是比较高的，保险公司就有可能拒保或者要求客户增加保费。
所以当人们患重大疾病以后，治疗只是第一步，更重要的是治疗后的恢复，在这个恢复期间必然导致患者收入的减少及开支的增加。所以重大疾病保险的保额最少应该是被保险人年收入的5倍，这样当被保险人不幸得重疾以后，就能一次性获得5年的收入赔付。这样即使患者5年不工作也能够有钱来保障生活的开支，安心修养5年，提升了自己生存的几率。
当然重疾险保额达到年收入的5倍只是最基本的，实际上当客户真的患病以后，所需的费用可能远远不止这些，因为现在的医疗水平虽然在不断的进步，但医疗费用也在不断的水涨船高。从我们经常在朋友圈看到的“轻松筹”可以大概了解到，现在治疗重疾，动不动就得花费个三五十万，而对于某些疾病，这可能只是基本的医疗费。
这里也大概盘点一下，一次重大疾病会给病人及家庭带来哪些方面的损失：第一是医疗费，尤其是社保不能报销的药品、医疗器械或者超过社保封顶线之上的费用；第二是跟医疗相关的费用，例如到异地就医而产生的车马费，跟医生沟通感情的费用等；第三是治疗期间，家属陪护及请护工等发生的费用；第四是休养期间，工资、奖金收入的减少，营养费等方面的支出会增加，且休养多年，工作能力肯定会有所下降，再出来工作的话，收入未必能达到以前的水平。综上所述，一场重病下来，造成的损失往往是不止5年的收入损失。
我们谁也不知道未来会发生什么，我们不应该因为有了医疗保险就忽略了重疾险，因为这两种险的保障责任是不同的。有意识为自己买医疗险肯定是对的，但也要知道它能为我们带来哪些保障。小病用医保，大病靠重疾险。买足保额是对自己负责任的表现，也是对家庭负责任的表现。如果暂时因为交费压力大，不能一次性买足保额，那么也应该分期、分阶段的逐步补充保额，直到覆盖全部风险。
祝我们都有美好的人生！晚安！
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