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每个人每个家族都是这样的发展历程，财富积累——财富管理——家族财富传承——家庭财商教育
当你在正确的时间做了正确的事情，赚了大钱，成为百万富翁千万富翁，就需要开始考虑退居二线，把财富传承下去，这里的关键就是培养好下一代
不过对于大部分人，想要做个人资产配置，做财富管理，最重要的还是财富积累，靠的是自己的赚钱能力，只有赚钱能力，才能积累足够的本金，成为财富自由的种子
赚钱能力指的不是糊口的能力，而是指的即使经济危机，大部分人失业，你还能生存，判断的标准是：“非你不可”
全球最受含义的通讯软件line（类似微信）CEO森川亮，对公司绩效管理进行了深度思考，思考什么最重要，而后得出“绩效管理就是判断一个人对公司的重要性”，于是用一个问题，就能判断一个人对公司的作用，进而留下，还是淘汰。这个问题是：“公司有你没你是不是一样？”如果公司的员工普遍认为公司有你没有你是一样的，那么这个员工就需要思考如何成为“不可取代”且“非你不可”的人，无法成为这样的人，后期必然被公司开除
这样的思考方式无论在公司还是在社会，都是一样的，如果“非你不可”，那么你必然生存力非常强
如果你目前没什么“非你不可”的能力，那么建议你可以从销售做起
如果你看过大量的人物传记，你都会发现，积累大额本金，销售能力至关重要，即使是现在的知识付费时代，知识网红们，也需要销售自己的课程
我们回到个人资产配置，其实非常简单， 无论哪个年龄，都是适用的，可以运用口诀“4321”
这个4321来自于普尔公司的个人资产配置黄金法则
1
20%
生活的钱
6个月的现金
可以理解为持有的现金，这部分钱，我们建议至少要留6个月的现金，并且要独立出来，专款专用，可以放在余额宝
为什么说有奥至少留6个月的生活费？
无论是失业还是辞职后创业，没有收入，有这么一笔生活费，会让你不慌，能够稳健地做出更正确的选择，而不是为了快速拿到钱，随便找个工作应付了事
然而大部分的情况是每个月赚3万，花2万，负债1万，导致每个月看起来赚钱不少，但是存不下什么钱
先明确自己目前的负债情况和收入情况，然后来进行强制储蓄
多余的现金还有什么用？
1、东山再起
无论是创业失败还是失业，有大量的现金，都能让自己在无数次跌倒后快速起步，这是多次创业者实践得出的经验
2、股灾发生时的投资机会
我们之前提过的“现金为王”，就是巴菲特在2008年股灾提出的理念。股灾来临时，很多公司有一大堆资产卖不出去，倒闭了，很多投资人，看到很多好公司股价很便宜，于是不断买，买到最后，手头上没什么现金了，看到雷曼兄弟的公司史上最便宜，却没钱买了，巴菲特就在那个时候买入，成为最大的赢家。在机会来临的时候，没有子弹，也只能干着急，没法买入打折的好公司。所以遇到天灾人祸，一定要多留现金
2
10%
保命的钱
杠杆账户
我们一直告诫学员不要借钱投资，杠杆融资，因为风险巨大， 而且心态会很糟糕，难以做对投资
杠杆账户指的不是借钱，而是利用保险的杠杆，做报名的钱。以意外险为例，每年150元就有50万保额，属于最大的杠杆
保险就是利用小钱来抵抗不可承受的风险，以杠杆的方式来保障自己的生活
保险的购买优先顺序如下：
意外险
重疾医疗险
寿险
保险要先考虑极端情况，所以要先考虑意外险，而且这是性价比最高的，以小钱保大钱。其次要考虑重大疾病对家庭的影响，在身体健康的时候购买，如果发病后大概率都是不让买该类保险的了，那么在发病的时候，就会容易出现数十万的医疗费用，不仅仅耗掉已有的生活费，还可能需要买车卖房凑钱
在买保险之前，给自己购买社保也非常重要的，尤其是小企业主没有这种意识，觉得社保没有什么用，没有社保无法享受当地的福利，连房子都买不了，我朋友生病做手术，2万费用社保报销了8成，在社保之外，如果还有商业保险，那么基本上就不需要自己怎么出钱了
对于保险不需要配置太多，根据个人情况调整就可以了，最好找专业的保险代理人咨询。对于资产没有过千万的人，每年1万以下的保费，其实就差不多了
不过对于保险也要有理性的认识，投资归投资，保险归保险，有个学员就买了澳洲的储蓄险，结果本金都亏损了。很多老百姓喜欢买“有事理赔，无事返本”的储蓄型保险，不过是听起来舒服而已，但是成本却要贵50%以上，没必要。我们的建议是买国内的消费型保险就好，无需买有投资功能的保险，想投资，学习投资理财就好了
3
30%
赚钱的钱
理财账户
有一个文员，在09年的时候工资2000，每个月定投200元，现在工资3000，坚持定投了8年左右，定投本金2.5万，分红+本金+收益=12万，接近6倍的收益。这就是爱因斯坦说的：“复利是世界上最八大奇迹”
这30%的钱，只要你喜欢，你可以进行投资期货、外汇、短期炒股，如果完全亏掉对你也没有影响，那么你可以考虑这么做。但是这三种我们都不推荐，投资需要考虑自己的风险承受能力
身为稳健性投资人， 我们建议新手的两种投资方式就是定投股票或者定投基金
当然，有的人就是愿意去投资高风险的，2年翻倍甚至半年翻倍的最好，如果你是这样的人，我建议你如果赚钱了，把本金取出来，拿收益继续去赌，如果亏了，及时止损
如果你没有系统学习过我们的投资理财课程，无法分辨基金和识别好公司的股票，那么我们建议你可以定投大盘指数基金，虽然收益较低，但是至少可以避免亏损
4
40%
保本的钱
养老与教育
我遇到的最棘手的问题就是，一个80后问我：“我父母50岁了，没有社保，没有保险，他们为数不多的养老金都放银行，老师我应该给他们买社保和保险吗？养老金可以买股票来增值吗？”
看到这样的问题，你会思考什么呢？我建议你可以采用查理芒格的逆向思维，了解引起别人犯下的灾难性错误的原因，来让自己避免这些错误
无论是市面上的畅销书《30年后，你拿什么养活自己》，还是国外成熟的养老退休基金，都在告诉我们，提前规划养老，是一件人生中最重要的几件事之一
反过来你要怎么做？买社保、买保险、提前规划养老金
这个问题我怎么回答？—— 千万千万不要把养老金拿去投资高风险的股票，一定要保本保本，如果拿去投股票，当要拿出来的时候，亏损了40%，养老生活怎么办？另外，50岁买社保已经没太大作用了，50岁买保险就太贵了，唯一妥当的方式就是把养老金放保本的理财产品里，并且增加每个月的养老金储蓄
还有一位学员遇到了另外一个棘手的问题：孩子大一，准备1年后出国留学，目标是全球前50的学校，主要的问题是目前存款不多，出国留学还需要至少赚70万的学费+生活费，如果提前规划，这种情况绝对不会那么棘手
建议孩子一出生，就给他定投教育基金
所以40%的钱，拿来给自己规划养老和孩子教育，如果孩子教育的开销不大，多余的钱还可以改善养老的生活
那么什么是保本？建议以通货膨胀来算，假设一年4%，那么就选择收益在4%左右的一些投资品类。
当然，4%只不过是一个心理安慰值，更大的可能是8%，不过追求收益而导致本金亏损，就没必要了，所以定4%算是可以的，银行的一些理财产品就可以满足，只不过可能会限额
不要盲目追求收益，巴菲特的年复合收益收益也只有22%，那已经是神的收益了，收益8%就会伴随着本金亏损的风险，就不保本了
当然，投资收益可以根据投资能力而定的，如果你通过学习我们的课程，能够稳健把控风险，提高收益，也能够让自己的本金获取更高的年复合收益
5
投资误区
很多人想通过投资暴富，这是非常错误的观念，持有这种心态的人，基本上在投资中都是失败者
比如说有人持有现金70万，却跟P2P借了20万，信用卡借了20万，房贷60万，算起来身价其实是-30万
很多看起来风光的人背后其实是大量的贷款，甚至是负资产，我们希望你们不要成为这样的人
尤其是高达25%的利息，P2P和小额带都不要去碰，巴菲特收益也不过22%，你借钱能赚回来？很多人以为周转一下就很快能还了，结果越借越多，最后破产
千万富翁没有几个是靠投资起家的，基本上都有自己的企业，要么就是赚钱能力特别强，无论怎么样，财富积累的过程，都是要靠自己“非你不可”的能力
如果没有，把重点放在提高自己的赚钱能力上，不要想太多
我们总结一下：
20%生活的钱，预防风险，抓住机会
10%保险杠杆的钱，以小钱抵抗不可承受的风险
30%赚钱的钱，复利是世界第八大奇迹
40%退休的钱，提前规划
财富积累不要靠投资，要靠个人的赚钱能力
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