互联网极大的改变了人们的生活及消费方式，通过互联网订制方案，购买保险已经成为很多人的选择。不过有的朋友还是比较谨慎，更倾向于线下投保，觉得身边的代理人能够提供更多的服务，并且能够亲笔签字，拿到一份纸质保单更加安心。
那么，网上投保和线下投保有什么不同？保险代理人提供的服务有哪些，我们应该关注的要点是什么？
今天知守君通过一篇文章来将这个话题说明白，主要内容如下：
1.网上投保和线下投保有什么不同？
2.代理人能够提供哪些服务，不同渠道有什么区别？
一.网上投保和线下投保有什么不同？
从市场营销上来看，保险也是一种商品，至于网上投保和线下投保都是这种商品的不同销售渠道，之前的文章《从哪个渠道买保险更靠谱》中，知守君也分析过不同渠道的差异，不过现在互联网上投保的规模越来越大，所以有必要单独谈一谈。
我们所说的网上投保，其实也有不同的类别，《互联网保险业务监管暂行办法》中将我国互联网保险的经营平台做了两类划分，即保险自营网络平台和第三方网络平台：
那么网上投保和线下投保有什么差异呢？
1 网上投保产品选择范围更广
我们知道好多电器、日用品、数码产品的公司会推出只在网络销售的特供版，以和线下门店区别同时避免价格冲突。同样的保险公司也会把一些特定保险，或者是哪一个平台订制的保险产品，单独只放到网上销售或指定平台销售，在其他渠道是买不到的。
和其他商品一样，互联网销售的保险产品有简单、信息透明、性价比高的特点，同时因为省去了中间环节，所以价格非常有竞争力。
而且互联网保险有几十家保险公司的几千种保险可供比较选择，甚至本地区没有的产品也可以方便的进行异地投保，所以互联网给了我们选择更多产品的机会。
2 网上投保更方便、快捷
线下投保通常的流程为：代理人产品讲解介绍、投保单及健康告知指导填写、录入保险公司系统、核保、缴纳保费、生成有效保单、将保单及发票发给投保人。
整个流程走下来需要几天的时间，效率不高。这里面的好处是有代理人全程参与，能够获得指导和建议，不过有的销售人员并不专业，不仅没办法给你专业的指导，可能还会存在一定的误导。
线上投保的流程和线下相差不大，也是线上投保资料填写及健康告知、核保（智能核保）、自动录入保险公司系统、实时扣款、实时生成电子保单发至投保人邮箱。投保流程可以在线几分钟内完成，方便快捷，简单高效。
如果你对自己的保单存在疑虑，还可通过以下方式进行保单验真。
电话验真：通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来进行验证真伪；
网络验真：目前大部分保险公司都推出了网上保单验真服务，可以登录保险公司的官网，按照要求输入信息，可以方便的进行保单验真。
3 保单保全无差异
投保人可以通过电话联系保险公司的客服，进行保单保全（变更个人信息、受益人、缴费银行卡、退保等在保险行业内统称为保单保全）。
现在，越来越多的保险公司也推出了线上服务流程，通过官网、微信等方式就能修改联系地址、退保、变更受益人。下图就是一家保险公司的官方微信，可以非常方便的进行保全操作。
如果是走线下的保全渠道，可以联系代理人，一般是：签字—提交资料—等待结果，因为是委托他人办理，还要签订一个授权委托书。从便捷性和实用性来讲都没有太大必要。
所以，现在即使是线下投保，如果您想要进行保单保全，代理人通常也会指导您直接打客服电话或者通过网络进行。
4 理赔时效无区别
目前保险公司都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。对于小额保单，只要按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。如众安尊享e生的理赔流程：
对于大额的理赔，保险公司通常还是会要求资料邮递或者送到指定网点、分支机构进行办理。此时：
如果在销售地区，则可以直接带着资料去保险公司或分支机构，递交理赔材料。
如果不在销售地区，就需要将理赔资料寄往保险公司或分支机构，会存在寄件路途时间差异。
从整体理赔的时间上来看，差异并不大，而且对于赔付时间，通常在保险合同中也有约定，如一款产品的保险合同中有这样的条款：
通过互联网上传资料理赔将会是保险行业发展趋势，我们将来得到的服务一定会越来越便利，对于时效性这点差异确实无需纠结。
综上，无论是在线上还是线下、也不论是在什么渠道购买的保险，在保单保全、后续理赔等方面都没有任何的本质区别。
一定有朋友会问，代理人的服务呢？代理人强调的服务为什么都没有提到？别着急，请看下文（为了表达方便，下文中将保险代理人、经纪人统称为代理人）。
二.代理人能够提供哪些服务？不同渠道有什么区别？
我们投保的时候都希望能够找到一个适合自己的产品，同时又能获得更好的服务，但是保险这种产品比较特殊，好多投保人对于保险代理人能提供什么服务并不清楚。
站在客户的角度，我们最希望的服务当然是全能保姆型的：“只要打一个电话或发个微信，足不出户全部都搞定”。那么，对于保险代理人来说，能够提供哪些服务呢？不同的渠道有什么不同？
1 产品选择阶段
代理人能够提供的服务是：在家庭财务状况评估的基础上，进行保障需求分析；为客户测算合理的保险购买额度；为客户筛选合适的公司和产品，制定最优的保险组合方案；并向客户说明方案细节和设计思路，向客户讲解保险条款、保险责任和除外责任。不同的渠道购买，有不同的优势和劣势：
知守君认为，这个是最关键的阶段，也是投保人最能够把握的阶段。因为投保人可以找多个不同渠道以及多个代理人来咨询，最终选择最适合自己的方案和最专业的代理人。如果方案和产品不合适，那么后续的所有服务都谈不上有价值。
2 投保阶段
代理人可以提供的服务是协助客户填写投保资料，递交投保单；解释健康告知条款并指导填写；处理保单照会、体检等服务；协助递送保险合同、签署回执。不同的投保渠道有如下的优势和劣势：
这个阶段的健康告知指导是最能够体现代理人专业性的地方。
哪些情况需要告知，哪些情况不需要告知？如果需要告知，需要怎么告知才能提高核保的通过率和效率？同样一种状况哪个公司的产品能够标准体承保，哪个公司的产品会除外责任或者加费？
这些问题不是专业的保险代理人是回答不出来的，更谈不上指导了。
方案再好，产品再优秀，如果不符合投保条件也无法购买。如果不能如实告知，会为将来的理赔埋下隐患，麻烦会更大。只有专业的代理人才能够在避免理赔隐患的同时保证客户的最大利益。
3 保障阶段
代理人可以提供的服务是协助办理保单保全，保单检视。
办理保单保全是标准化的操作流程，目前越来越智能化、自动化，客户完全可以自主进行。不同的投保渠道有如下的优势和劣势：
在之前的《最适合的保险规划》系列文章中，知守君介绍了人生不同阶段的保险配置要点。
随着时间的推移，家庭的财务状况、人员结构、家庭责任都有可能发生变化；而保险公司的产品、医疗技术的进步、社会的通货膨胀水平等也会发生变化。为了保障我们都能够处在保险的保障中，我们需要定期对我们的保单进行检视，及时调整我们的保险方案。
因为我们普通人不可能耗费宝贵的精力来长期研究跟踪保险产品，这个时候专业的保险代理人对我们的家庭的保障定期的做保单检视及提出建议就非常宝贵。不同的投保渠道有如下的优势和劣势：
4 理赔阶段
这个阶段代理人能够提供的服务是：入院前指导、理赔资料准备指导、理赔疑问解答、理赔进展跟进、理赔结果合理性评估及对不合理的理赔结果复议或诉讼协助。不同的投保渠道有如下的优势和劣势：
但是需要注意的是无论是线下代理人，还是网上销售平台，都只是“协助理赔”的角色，只有保险公司才负责最终的理赔。如果某个代理人一遍遍跟我们强调，网上买保险理赔很麻烦，通过他购买以后理赔都会代我们办理，并且保险公司会优先办理的话，你就要小心了。
这个阶段代理人的专业性体现在哪里呢？是出险后告知投保人处置方法、入院以及对病情的描述的注意事项。因为只有这些内容才是关系到是不是能够理赔，能够理赔多少的问题。
如果被保险人已经治疗完成了，然后代理人这个时候去服务客户，也只能是帮客户收集准备资料、传递资料给保险公司、等待理赔通知了。这些服务是不增值的，快递员也可以做。但是这些服务可以让客户有“上帝”的感觉，可以增加口碑和品牌价值，同时，提供这些服务对于公司来说成本很低，所以对于公司是非常有利的，但是对于消费者来讲却未必如此。
因为资料一旦存档备案，保险公司就会对照产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行理赔核查，达到理赔的标准就赔，达不到就不赔付，对于理赔结果已经没有什么影响了。
比如，知守君曾经见过的一个案例：
孩子在和其他小朋友玩耍的时候摔倒，妈妈带去医院诊断为骨折，需要住院治疗。妈妈因为比较生气和激动，在和医生描述病情的时候说是和其他小朋友打架，被其他小朋友推倒造成的，最终导致保险公司拒赔。
如果这位妈妈在入院前能和专业代理人沟通的话，就可以有效避免这类拒赔事件的发生。
三.写在最后
无论从什么渠道购买保险，一个专业的保险代理人是最重要的，请注意我说的是人而不是机构。这个说法可能和大部分人的感觉有偏差，机构难道不比个人更值得信赖吗？
首先，目前国内代理人低准入门槛造成代理人的专业水平参差不齐，专业的代理人虽不说是凤毛麟角，也是少数的。所以，可以说一个专业的代理人的素养要远高于机构的平均水准。
其次，而且相对于机构来讲，代理人更看重对客户的服务，尤其是理赔服务。因为理赔的费用是由保险公司来承担的，但每一次成功的理赔服务都是促成下一次交易或者转介绍最好的助力。所以，对于代理人来说，相当于花保险公司的钱为自己赚钱，当然动力十足了。在欧洲、东南亚等地区，经常能看到很多保险营销人员还在管理着他们父辈销售的保单，也是同样的道理。
我们相信随着中国经济的发展，中国的保险业尤其是互联网保险业一定会有大的发展。在这个时代，通过互联网让更多家庭做好保障规划，利用好保险工具，是我们一直秉持的信念，也是激励我们砥砺前行的动力。
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