最近有好多朋友留言，问类似的问题：“为什么现在看看我手里的保单，感觉买的产品简直太差了，怎么办？”，“之前熟人推荐买了XX福，感觉不合适，如何处理？”，“7、8年前买的XX终身，想换掉，有没有好的建议？”……
其实，这些问题都是关于保单的有效性的，今天通过一篇文章，来分享一下知守君的建议，以供大家参考。主要内容如下：
对自己保险不满意的几种情形；
应该如何处理；
一. 对自己保险不满意的几种情形
看了朋友们提的问题，对自己保险不满意大体上分为这几种情况：
1 保错了人员
在之前的文章《家庭保费预算多少才合适？》中，我们介绍了家庭保费预算应该是家庭结余的10-15%，对于大部分家庭来讲，可能就是2、3万或者3、4万元的保费。
在这个预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子、老人保障配置齐全，需要精打细算才可以。
如果给孩子购买了一份保费非常高的产品，比如终身重疾险，可能一下就占用了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
2 买错了产品类型
有一位朋友，想给家庭配置保障型的保险，但是却给全家各买了一份据说可以又可以保重疾又可以养老或者当教育金的产品：万能险+附加重大疾病。
还有一位朋友，买了每年交5万元的保费，交10年保20年，到期返还保费，但是却只保障80万的意外险。
这些都是比较典型的买错产品类型的情况。
3 保额没买够
有些朋友比较看重保费返还，或者一定要买一个保终身的、带身故责任的，在相同预算的情况下，保额就不会高。
或者有侥幸心理，觉得买保险花这么多钱亏了，只买了10万、20万保额的重疾险。
4 产品性价比太低
有些朋友过于看重大品牌，追求所谓的服务好，最终同样的保障，花了2倍的保费，在经过一段时间学习了解后，觉得太亏了。
5 产品过时了
从1999年-2013年，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制在2.5%，直至2013年费率改革的时候才放开。而且，近年来保险产品也不断推陈出新，性价比越来越高。
所以有些朋友经过对比后发现以前购买的保险，无论是保障还是费率都很“坑”，这个并不是当时推荐产品的代理人不专业，只不过是产品过时了。
可以说，除了第5种，前4种都违反了我们当初说过的投保原则（参看《投保的三大原则》）。
那么，我们应该怎么处理呢？
二.应该如何处理
针对以上的情况，知守君建议，可以按照如下几个步骤来处理：
1 确定满足现在需求的保险方案
既然我们对目前的产品不满意，那么我们首先要明确适合我们的，使我们满意的方案。具体的家庭保险方案，之前也写了很多，朋友们可以看前面的文章了解。
《不同收入家庭的保险方案设计》；
《方案设计：如何给老人购买保险》；
《方案设计：如何给孩子购买保险》；
《方案设计：年收入70万的家庭如何配置保险》；
需要指出的是，家庭成员目前的身体健康状况也要予以充分考虑。
2 确定原保险产品的处理方式
确定完保险方案后，和原保险产品做对比，看原来的保险产品是否符合目前的需求，如果不符合，那么一般有以下几种处理方式：
1）退保
这个是最符合消费习惯的方式，“东西我不要了，退钱给我”。
这种方式通常损失都不小，如果过了犹豫期就只能退还一部分钱，这部分可以退还的钱就是“现金价值”。长期险的保单通常都有一份现金价值表，我们对照这张表，就可以知道我们能够退还多少钱了。
2）减额交清
减额交清，通俗来讲就是用现在的现金价值，一次交清的全部保险费，在相同的合同条件下，保险的保额减少了，但是合同还是有效的。
比如：小A购买了50万保额的终身寿险，缴费期间是20年，如果第5年选择减额交清，则可以将保额减少到10万，后续保费不交了，这份保险责任还是一直存在的。
需要注意的是，只有部分产品能减额交清，需要看合同的具体条款，如果不清楚可以打电话向保险公司确认。
3）保留原保单
当然也可以选择保留原保单，不做处理，在原有产品上进行加保，使得家庭保险方案符合现在的需求，这个是保单检视最常见的做法。当然，前提是保险方案没有原则上的问题。
3 尽快执行，并注意这些细节
制定好方案之后要尽快执行，以使得家庭尽快处于全面保障之下。但是要注意这些细节：
1）如果要想将原来的保单退保或者减额交清，首先要确认自己的健康状况是否满足新产品的健康告知要求。
2）即使确定将原来的保险退保，或者减额交清，也要在新的保险等待期过后再向保险公司提出，避免保障中断。
3）尽快执行和确认，因为有的保单有自动垫交保费的功能，即使没有缴费，保险公司按照合同约定可以用现金价值自动垫交续期保费，这样就会造成更大的损失。
三.写在最后
知守君写这篇文章并不是鼓励大家退保或者做减额交清，只是提供一种处理的思路。
可能有的朋友对于退保或者减额交清有一种天然的抵触感，毕竟受到损失感觉谁也不喜欢，但是如果是上文中提到的那几种情况，知守君建议在健康条件允许的情况下，还是退保更换产品更好。
这就像在股票熊市的时候，割肉离场，虽然很痛苦，但是是止损的唯一方法。况且，还有新的保险产品作为对冲，实际上的损失十分有限，甚至没有。
知守君希望大家都能够掌握基本的保险知识，能够配置好保险产品，利用好这个金融工具，避免退保。
希望以上文章能够对您有所帮助，如果您觉得有用欢迎转发给朋友们。
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