「今天是木子读吧陪你的第871天」
一份低风险的投资理财布局，需要合理的资产配置。资产有很多种，做好适当合理的配置，可以让你的资产在多种市场背景下，加强抵御风险的能力。
那我们该如何做好资产配置呢？木子认为一份优质的资产配置需要从三个维度考虑：时间维度、风险偏好和流动性维度。
①时间维度
投资时长是驱动资产配置的一大主要因素，比如当一个人在20岁就开始为自己40年后的退休生活做规划时，通常会偏向于选择高风险高收益的资产；相比较而言，父母在为子女准备教育金时，则会把更多资产投入到比较稳定的固定收益产品上。
一些伙伴会误把资产配置理解成如何短期调整股票、债券、基金之间的比例，但实际上资产配置是一个偏长期的财富管理工作，短期看不到配置的效果。
②风险偏好
与风险耐受度不同，风险偏好是在承担风险时，尝试收获的效果。风险耐受度是指投资者对风险的忍耐程度。激进的投资者可能会选择将大部分资产投放在更高收益的产品上，收益与风险成正比，从而带高了资产配置整体的风险度；而保守型投资者可能更倾向于低风险、低收益的产品来寻求本金保障。
③流动性维度
流动性是具备必要支付能力，也指资产变现的能力和速度。我们永远不知道意外和明天哪个先到，所以我们应当为意外事故，比如大病、家人健康、突发事件等留出一定的缓冲空间，毕竟关键时刻，靠自己解决资金问题既稳妥又高效。只有把流动性考虑清楚，才能更好地进行资产配置。
在考虑好自己对于风险承受力后，就需要开始进行资产配置了，有三个步骤分享大家：
①设定整体性投资目标
在这一阶段，自己要首先考虑投资回报率、风险偏好、流动性需求和投资时间跨度。另外，投资需要细心和耐心，政策、规则、投资成本、税收等因素也应考虑在内。
②配置资产比例
普通工薪家庭，资产可按四个比例进行配置：10%，20%，30%，40%
10%：是指短期消费也就是要花的钱，这其中包含了家庭日常的吃穿住行等方面的费用，普通工薪家庭建议备足3至6个月的生活费。原因在于即使出现开支意外增大或者收入停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。
20%：是指家庭用来保命的钱，用于支付一些像重大疾病、车祸等意外事件，也就是在保险保障方面的支出。人有旦夕祸福，天有不测风云，这部分钱应该做到专款专用，在关键的时候比起四处求人、卖房卖股票高效得多。
30%：这一部分是可以生钱的钱，以获取收益为目的，应该做到家庭拿出30%的钱用来投资股票、基金、REITs等，乃至全球配置。
40%：是保本增值的钱，属于稳健增值类投资，应该做到能抵御通货膨胀。这部分钱虽然在短时间内用不到，但是在未来中长期一定会被使用，比如养老金、子女的教育金就属于这一类。
这一部分钱的主要特点是安全性高，风险低。信托、货币基金、定期存款、分红保险等稳健增值类产品可以划分到这一类里面。在实际运用时，我们不应生搬硬套，需根据自身家庭实际情况适时有所调整。
当然，资产配置有很多种类型，你也可以选择哑铃型配置，一端为高风险高收益的投资产品，另一端是较为保守的低风险保本理财品种，中间是中等风险的资产。具体我们就不再一一赘述，大家可以根据自身对每种产品的风险耐受程度，进行配置。
资产配置最大的艺术性就在于，它可以在不牺牲投资收益的情况下，降低投资风险。每个人都希望获得的收益是最大，承受的风险最小。但既想赚钱，又不想承担风险是不可能的。
50年前的华尔街跟今天的中国很像，都是散户为主的市场，整个市场充斥着各种投机行为。但如今美国证券市场的散户基本上都已经消失了，因为他们把大多数财富交给了市场上更有话语权和掌握一手信息的合法机构投资者。
『最后的话』
资产配置适合什么样的人？
①有多元化投资需求的个人：资产配置本身就是在多类资产之间进行适当分散投资的过程，同时，多元化投资也是避免单一类别资产风险的最优选择。
②有财富传承需求的家族：在财富管理行业，欧美有家族办公室，它的主要工作之一就是通过资产配置的方式为家族打理巨额资产，减少财富缩水的风险，最终实现资产的保值、增值和传承。在我们国内，可以利用信托实现财富保值、增值和传承。
③有全球资产配置需求的家庭：对于一部分人来说，在全球范围内进行资产合理配置是必不可少的。
站在资产配置的角度，我们首先要明确的一点是，只有能够带来现金流入的资产，才是有价值的；不能带来现金流入的资产就是不良资产，它会时刻消耗你的现金。
对于个人而言，资产配置不仅是决定投资收益高低的重要因素，也是将资产从生命周期的一个时期转移到另一个时期的重要载体。
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