保险受益人，是指人身保险中接受保险合同利益的人。

用人话说，万一出了事，谁是受益人，保险公司就会把钱赔给谁。

理论上被保险人可以随意指定谁做自己的受益人。不过在实操中，保险公司一般只允许指定有亲缘关系的家属作为受益人。

要想指定别人，不仅流程复杂，由于存在比较大的道德风险，除非是个「大单」，保险公司一般太不愿意接受。

受益人种类

保险受益人，可分为生存受益人和身故受益人。

像重疾险理赔金、医疗险报销的医疗费用，这类保险金以被保险人生存为前提，受益人就是被保险人自己，不允许更改。

只有涉及到身故责任的（比如寿险、意外险、带身故责任的重疾险），才需要注意受益人的问题。

如果投保时选择的是法定受益人，那么会按照法律继承顺序，由受益人平分理赔金。

《继承法》对法定继承人的规定为：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。

还有一种情况是指定受益人，也就是合同明确指定有权获得理赔金的人，只有受益人才可以领取理赔金。

它可以同时指定几个受益人，分别设置比例。比如妻子60%，孩子40%。

除了比例，还可以设置先后顺序，比如设置妻子为第一顺序继承人，孩子为第二顺序继承人。这时，只有妻子不在了，孩子才能拿到赔偿金。

当然，也可以同时设置比例和顺序，自由组合搭配。

指定受益人最大的好处是，意向明确，手续简单。万一发生事故，只需要指定受益人到场，证明关系，就可以获得赔付。

如果是法定受益人，则需要每个受益人共同在场，集中理赔。手续繁琐，效率低下，有时还会造成不必要的家庭纠纷。

避税逼债

有一个说法是，写了指定受益人的，理赔金可以避债避税。（国内的遗产税还没有开征，目前主要还是避债）。而如果写的是法定受益人，那么理赔金会被当成遗产，用来偿债。

这个说法目前看，还有些争议。

保险法第四十二条规定：

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

说理赔金会被当成遗产的，是根据其中的第一条。

但根据司法解释，法定受益人，就是指定了法定继承人为受益人。不属于没有指定受益人，或者指定不明无法确定。

所以也有人声称，法定受益人和指定受益人一样，理赔金都不会被当做遗产偿债的。

目前这方面的判决还不多，而且中国也不是判例法的国家，暂时也不敢说死了。

小保的观点是，如果有了避债的想法，那就干脆写明指定受益人好了，清晰明确，没有争议。

结语

指定受益人比法定受益人还是有些好处的。

现在网上投保寿险，默认的就是法定受益人。很多人怕麻烦，就选了法定，其实也没太大问题，不用过于担心。

等想好了，或者有了避债避税的心思，再进行受益人变更就行，也挺方便。

不过，指定受益人时，一定要和自己的老公/老婆商量好呢。毕竟，家庭和睦才是第一位的~