最近一拨自媒体在热烈翻炒的停售，
就是这款自在人生A了 ，这种现金价值低的产品 并不是人人合适。
市场上好产品 一直都在，也一直会有。
莫为焦虑买单。
我们将每周为大家推出3-5款产品说明书，
帮大家解读市场关注度较高的保险产品。
【注册商品名】
招商信诺自在人生 养老年金保险A款2017年上市。
【产品类别】
年金保险，寿险的一种。低流动性、低风险、中低收益，保守型资产。
【成份功能】
预定利率4.025%的储蓄产品。
领取年龄前，保单现金价值低，10年缴 15年后回本；
回本后 领取前，按保单现金价值计总年化收益率不超过2%， 较增额终身寿险 明显低；
所以 这款不为退休前取用，只能 到设定的退休年龄，开始领取。
如 活过起始领取年龄 60岁左右，
实际收益约4.0%，因为保证领取20年；
如 活过人群平均寿命 85岁左右，
实际收益约4.0%plus，好过普通储蓄型寿险；
如 长寿 活到100岁plus，
预期收益可达到5.0%plus，上不封顶。
最大功能特点：
活多久领多久，上不封顶，真正转移长寿风险。
【适应症】
保单利益兑付时间 是60岁前后，
适合
对长期经济政治稳定有基本信念信心的人群，
对个人健康寿命有乐观预估人群，
已完成健康险保障
正在规划养老现金流的人群
且对保单中长期流动性没有太高要求人群。
是延期年金，非即期年金，需55岁前参保。
实际上，
超过50岁，就已经不推荐用这个做养老现金流规划了。
【用法用量】
用法用量 因人而异，主要结合个人/家庭 养老金预计缺口。
根据养老目标 确定供款总额，根据手头现金流 确定供款年期。
起始领取年龄可设定为 55岁、60岁、65岁。可初步预计下自己退休时间。
【不良反应】
供款年期内手头现金流会减少。嗯嗯 一句正确的废话…
如供款年限内 出现现金流跟不上、保费断供，那年金保单，就成了亏本烂尾楼，因为现金价值和保单收益 回归较慢。所以 如选择长线供款，需对个人供款能力 有合适预期。
如供款期结束后 养老金开始领取前英年早逝， 这个产品只能回本。
机会成本角度… 也算间接亏损。
【禁忌症】
家人没有配置基础健康险保障
自己没有配置足额寿险保障
都不宜配置这种低现金价值年金储蓄。
因为 提前取用会“亏”，所以 万一需要提前取用的漏洞需要先堵上。
【注意事项】
一定一定一定先做好家庭基础健康险配置，且有足额寿险保障覆盖。比如设定为65岁开始领取 受保人至少得有一份等额保障的65岁的定期寿险。
【相互作用】
自在人生 是一款养老专用产品，家庭如已有配置足够保守型养老资产，可以忽略。
部分储蓄险，比如 增额终身寿、分红型寿险等，
都可以用来养老，这款用来养老 有什么不一样？？
增额终身寿，领完现金价值 保单终结；
但真年金，活着 保单就不终结。
【厂家信息】
招商银行&Cigna信诺北美人寿保险 合资。
2003年成立 注册资本28亿，
2019年四季度 综合偿付能力267%，风险综合评级 A 。
妥妥的安心！
【使用案例】
90后单身，税后年入20万：
自己和长辈基础健康险保障已配齐，手头闲余 全部做基金股票投资 还是存入退休年金 还是两者按比例配置？没有定论，完全可以按需要和个人偏好来。但要说的是 投资有投资的门道，不是随意跟风…
80后夫妻，税后年入共计100万：
健康险配置齐备，夫妻寿险保额共计150万，房车已供完 无负债，有两学龄小宝，当然可以按需配置。
70后房姐，持有5套城区商品房：
买不买年金险养老？ 请随意：A 可不买，靠收租养老， 老来记得部分安排好房产过户，以及可能的遗产税；B 可以把一套房换成养老年金 或寿险储蓄；C 不要乱糟蹋就好，请随意...
【同类竞品】
招商信诺 自在人生 2017年上市，同类预定利率4.0%、低现金价值、高领取的年金，还有：复星保德信 星享福，2019年 已停售。长城人寿 京彩一生，2020年4-5月 仍在售。
参考资料：
招商信诺官网 专项信息披露
https://www.cignacmb.com/xinxi/jibenxinxi/changfunengli.html
https://www.cignacmb.com/webxinxi/baoxianxinxi/fufeixian.html
附 自在人生A - 保单存取现金流及现金价值参考：
☂️誠保事務所 2020年4月16日 校
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