大额保单与健康风险管理

“身体是革命的本钱”，从家庭财务规划的角度出发，对冲健康风险最有效的方式依然是保险。

今天来抛砖引玉，浅聊保险对于健康风险管理的作用。

大额保单与健康风险管理

一切个人价值的源泉，都来源于人的生命与健康。健康是“1”，没有健康这个“1”，其他一切都是0。人生有三大风险：“Die too soon,live too long,be disabled"，其中”be disabled“造成的杀伤力往往是三种风险中最大的，因为不管是发生重大疾病还是残疾，不仅仅是医疗费用的付出，同时意味着创造财富的能力将大大减弱。造成健康风险的原因往往包括两个方面：一疾病；二为意外。从家庭财务规划角度出发，对冲健康财务风险最科学有效的方式依然是保险。

根据风险发生概率及造成损失大小两个维度，可以将风险划分为四个象限。对于不同象限中的风险，可以采用不同的风险管理方法，即风险自留，风险规避，风险转移以及风险控制等。

大额保单与健康风险管理

在进行健康风险规划的时候，结合健康保险的实务操作，我们可以简单的将健康风险划分为”小、中、大“三个层次。

（一）”小风险“。这里指发生概率大，但造成损失小的健康风险。

如日常的发烧感冒，磕伤碰伤，一般情况下门诊或用一些药就可以解决。这种风险符合”大量、同质“的可保风险标准，但从精算角度来看，因其发生概率太大，以至于其保费成本接近于治疗费用，往往采用风险自留的方式应对。近年来逐渐兴起的高端医疗保险，充分考虑到这一因素，将”小风险“也囊括进了医疗保险保障范围之内。

（二）”中等风险“。

诸如一些门诊手术、微创手术不需要住院治疗或短期住院治疗便可治愈，这类风险发生概率适中，其造成的损失也适中。通过社保及普通的医疗保险均可以进行部分覆盖。

（三）”大风险“。这里是指发生概率较小，造成损失大的风险。

例如重大疾病风险。一旦发生，对家庭产生较大的财务黑洞，不仅需要支付高昂的医疗费用，同时还有可能因为疾病或意外伤害，导致无法正常工作或失去工作能力，从而带来收入的损失。通过购买商业保险的方式，将风险转移是应对的好方法，其中给付型的重大疾病保险，不仅能够提供急用的治疗资金，还能够进行一定的收入补偿。

事实上，在应对健康风险的时候，不仅仅只存在风险转移的方式，风险规避、风险控制也逐渐进入整个健康保险生态体系。

2006年9月1日起施行的《中国保监监管委员会令》（<2006>第8号)《健康保险管理办法》对健康保险做了非常明确的定义：所谓健康保险（health insurance）是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康原因导致的损失，给付保险金的保险。健康保险通常是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。

大额保单与健康风险管理

那么，如何建立一个健康风险管理体系呢？

高端医疗保险属于报销性质的损失补偿保险，因其保障全面、私密性好、服务尊贵等特点，广受高净值人士青睐。

而重大疾病保险则属于事件给付型的保险。对于高净值人士来说，其杠杆的方式可以在当发生损失较为严重的健康风险时，可以确保这一部分资金及时到位，而不至于因为短时间的大量资金需求造成流动性风险，从而影响到其他的资金安排，并且对这一阶段的人力资本进行一定程度的补偿，因此使家庭家族的财务架构更为稳健。

基于此，建议高净值人士构建高端医疗保险与重大疾病保险相互配合的健康风险管理体系，从而从财务方面更好的管理健康风险。

接下来，我会用一定的篇幅来具体聊聊高端医疗保险与重大疾病保险。

                              （一）

高端医疗保险也叫全球医疗保险、高管医疗保险、特需医疗保险等。

高端医疗保险是针对高端人群开发的、高保额的、突破了就医地点、医院类型、用药目录等一系列限制的，并且可以实现保险公司与医院费用直付的高端医疗保险产品。它有别于我国的社保，也有别于传统的普通医疗。其最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销，从而使被保险人就医更加人性化、保障更为充足。被保险人在保险直付网络医院看病的时候，可以由保险公司和医院直接结算。

2005年开始，随着生活水平的不断提升，越来越多的高净值人士不再满足于一般的基础医疗服务。就医环境好、不需排队、不会引起交叉感染、私密性好的私立医院受到越来越多的高净值人士青睐。而与此项医疗服务配套的本土化的高端医疗保险，直至2010年开始才真正在内地流行起来。

对于高净值人士来说，选择高端医疗保险的重要性体现在以下四个方面：

一是化不确定为确定。将健康风险通过保险的方式统一管理起来。

二是私立医院直付方式，就医环境更为舒适，节约时间成本。

三是可透过高端医疗保险尽享全球优势医疗资源。

四是私密性会更好，尽享尊贵人生。

                             

                                （二）

重大疾病保险最初起源于南非，外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意。1983年，首款重大疾病保险在南非问世。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年我国内地市场引入了重大疾病保险，经过20多年的发展，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品，在消费者群体中也是深入人心。

对于高净值人士来说，重大疾病保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或损失，转变为目前确定的小额支出。如此，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的急用的保险金赔偿。而不至于过多影响其他的财务安排。并且对这一阶段的人力资本进行一定程度的补偿，由此使家庭家族的财务架构更为稳健。

重大疾病治疗费用跨度比较大。从几十万到几百万元均有可能。主要取决于重大疾病的种类，重大疾病严重的程度以及希望享有的医疗条件及需调动的医疗资源。近年来不少高净值人士测算重大疾病保险额度会考虑以下三个因素：

第一次重疾的医疗费。

第二是收入补偿，一般恢复期以五年计算。

第三是后期疗养费用。

本文重点给大家以整体思路，东上高山望五湖，做到心中有数。

望对大家有帮助！