大家好，我是A米
今天说说“保额会翻番”的重疾险。
1.
20年前，父母买重疾险觉得10万保额够了，
但现在觉得太少了
想再买，
可惜60岁+的他们，
保费高的不可企及，身体状况也不允许了。
现在我觉得50万重疾保额就够了，
那么再过20年是否还会觉得少了呢？
想过20年再买，
鬼知道，届时财务状况和身体状况是否允许！
都说买保险最好的时候是：当下
这事，我也认可。
我也想一步到位，来个100万保额。
可，每年的保费太“上头”啊啊啊…
我还上有老下有小…
你是不是像上面的“我”一样担心过？
是不是也想过：
用此刻适合自己的保费，买一个能抵抗通货膨胀的保额。
2.
重疾圈的“保额增长”应运而生。
说实话，我个人并不是很喜欢这种“华而不实”。
如果费率没有优势的话，“保额增长”就是伪命题。
远不如通过产品搭配，保额“一步到位”更实际。
但弘康这款臻爱520重疾险，有不少亮点，费率控制的也还可以。（以下简称“臻爱520”）
值得推荐给需要的人。
产品责任如下：☟
先说说亮点：
1. 重疾保额递增。
臻爱520的重疾包括108种，分为6组，最多赔付6次。
重疾的赔付额度是每年递增的，从第二年开始，重疾保额每年增长5%，直到基本保额的200%。
也就是说，如果今年买了50万保额的臻爱520，第21年如果确诊重疾可赔付100万。
如果不幸后面又发生其他组别的重疾，还是继续按100万来赔付。
当然，“保额增长”的代价是保费要高一些。
30岁男士，50万保额，20年缴费：
这款臻爱520，每年交18600元；
天安健康源2019增强版，每年交12555元。
保费要高近50%。
相当于用50%的早鸟价，提前锁定100%的保额。这个费率，还算可以，重要的是避免了重新健康告知的风险。
2.重疾分组合理
虽然是重疾分组产品，但臻爱520的分组很人性化。
（注：红色字体为6种核心重疾，蓝色字体为19种高发重疾）
6种核心重疾都单独分在一组，这样无论理赔了哪一种核心重疾，都不会影响其他5种的理赔。
这种分组，简直不要太良心了。
稍微遗憾的是，条款中提到：如果赔付终末期肾病或系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎，由同一疾病引起的重大器官移植术或造血干细胞移植术不再进行赔付。
3.轻、中症赔付比例高，高发轻症齐全
这款产品中症包含20种，不分组赔付2次，每次赔基本保额的60%（目前市场最高比例）。
轻症包含35种，不分组赔付4次，每次赔基本保额的45%，也是目前市场最高赔付比例。
仔细研究轻症的病种，四种高发轻症都涵盖在内，没有坑。
3.现价高，后期退保利益大于身故理赔
弘康家的产品，现价通常都比较高，臻爱520也不例外。
以30岁男为例，69岁时现价（退保利益）已高于基本保额（身故利益）。
（注：下图为30岁男士投保100万保额的臻爱520，现价与身故保障图）
从上图看，不是什么时候都要理赔的。
68岁及之前身故，按身故理赔更合适；如果68岁后身故，直接退保比身故理赔更合适。
被保人已身故，退保还可以操作吗？
弘康所有的保全都可以通过线上完成，退保也是。
只须有被保人手机号和银行卡，通过手机验证，几分钟内可以完成退保。
4.没有全残责任，更有利
仔细看可以发现，臻爱520没有全残责任，这是不是很坑呢？
对比下全残的责任和重疾的病种，可以发现，重疾病种可以覆盖全残责任，而且理赔条件更宽松。
如果理赔全残合同就结束了，而理赔重疾，合同继续有效，且还有5次重疾理赔的机会。
这样看，理赔重疾比理赔全残对被保人更有利些。
怪不得有人说“重疾多次赔付”产品，有全残责任反倒不如没有呢。
5. 较高的免体检额
18-40岁臻爱520的免体检额为80万，这比一般产品（非开门红期间）的免体检额要高。
6. 更宽松的缴费期间
臻爱520的缴费期最长为30年，而且30年缴费的年龄扩展到了45岁，还是很良心的。
3.
当然，这款产品也有它的不足：
1. 等待期180天
目前多次赔付重疾险的等待期基本上都是90天，而臻爱520的等待期依然为180天，有些长了。
2. 前期发生重疾，保额增长的优势就没了
保额增长是个双刃剑。
仔细研究保额增长的条款，可以发现：保额增长的前提是没有发生重疾，一旦发生重疾，保额停止增长。
也就是说，如果前20年内没有发生重疾，重疾保额增长到200%基本保额，我们用极低的价格获得了保额翻番的价值，超划算；
如果保单生效后的前几年就不幸发生重疾，保额增长部分与多支付的50%的保费相比，杠杆就没那么高了。
那样，臻爱520的保额增长优势就不复存在了。
所以，这款产品还是适合对自身健康状况乐观，有意愿多花一部分保费，博取未来更高保障的消费者。
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