保险也算理财吗？

保险也算理财吗？职场新人如何挑选他的第一份保险？

上两节呢，我们讲了基金如何投资，我们简单回顾一下，对于上班族大忙人来说，指数基金定投是性价比最高的投资方式，股神巴菲特也为此做过背书。

如何选择指数基金？我们可以根据简单的四步定投法，从确定能拿多少钱用来投资数基金，要买哪些指数基金，以及怎么买，我们都一一讲过了。

我们有这样一个具体的策略，也就是指数温度，根据温度的高低来判断投入资金的多少，依照策略并且坚持，我们就可以轻松获得10%以上的年化收益率，已经开始行动了吗，别忘了，行动才是最重要的。

接下来我们就要讲保险，为什么我们需要商业保险呢？

很多小伙伴，一听保险两个字就皱眉头，觉得保险都是骗人的，这恐怕多多少少都是来自一些不愉快的体验！

试想一下你在单位上班，突然接到了一个陌生电话，对方很礼貌地跟你说：“你好，请问你是某某先生或者某某女士吗？”你可能本能的就会觉得大事不好，这个十有八九是一个推销电话，至于推销什么呢？什么都有，健身房办卡，美容院优惠，相亲网套餐，无论如何，最让人讨厌的推销往往就是保险。

由于利益驱使，保险销售人员为了业绩，会搞出各种讨厌的妖蛾子。比如说，让你买自己完全不需要的保险，或者是跟你说是银行的理财产品，实际上就是卖给你保险。但是保险真的是骗人的吗！

我最近和老婆刚刚看完孙俪演的电视剧《那年花开月正圆》，里面有一个情节，就是周莹要去新疆找土布的生意，但是中途被韩三村一帮劫匪给劫住了，土匪麻，占山为王，此路是我开，此树是我栽，一个字就是要钱。

不过在剧情中，这帮土匪不仅仅是要钱，周莹差点连命都没有了。当然了，周莹有大女主光环的保护，在要被砍头撕票的那一刻，他不只被赵大人救了下来，还收获了沈星移的告白，可是在现实当中就不会有这么幸运，如果周莹真的死了，那他背后的整个吴家也就垮了，但是为了赚钱，他又必须要远行，要冒这个风险，那么如何，把这个风险降到最低呢？这就是保险的效用！

在中国古代，要长途押运一些贵重的物资，都需要付钱请镖局来护镖，镖师负责保护物资地安全抵达，如果中途被截了，那么损失就由镖局来承担，这实际上也是一种保险，保险的本质就是用少量的钱，也就是我们交给保险公司的保费，转移一些在生活当中可能会遇到的风险，或者是无法承受的经济损失，如果风险或者损失发生了，那么由保险公司来给予相应的保额赔付，这是一种转移风险的工具。

所以呢，这里有两个关键词，一个叫保费，一个叫保额。保费，就是你交的钱，保额就是保险公司赔的钱。

如果你看到什么新闻，比如说某某明星给自己的脸投保一个亿，或者是某个足球运动员给自己的腿买了上千万的保险，并不是说他们要付给保险公司一个亿或者一千万，而是他们支付了相对比较多的一笔钱购买保险，一旦出现了条款上面的事，保险公司要陪他们一个亿或者上千万！

那么一般买保险转移的是什么风险呢？人生在世什么最重要，身家性命呗。保身家的是财产保险，保性命的是人身保险。

我们毕竟不是首富也不是明星，很多刚踏入职场的小伙伴，从零开始没有什么财富积累，不至于就要买一个财产保险，但是人身保险却是必备的，毕竟人在江湖漂，嘛，你永远不知道明天和意外哪一个会先来！

所以该不该买保险呢？我的答案是，当然应该，要买。

好了，买不买的问题我们已经讲了，接下来就要回答，怎么买了？

首先很多小伙伴会问的第一个问题是，我该花多少钱来买保险呢？每个月就赚这么几千块钱，拿出来买保险，想想还确实有点舍不得呢。

这里我给你一个大概的百分比，也就是你每年交保险的保费，不要高于年收入的10%，对于大多数人来说，5%就足够了，所以如果你的年收入是10万元的话，那么每年交的保费，5000到1万元就足够了。

有了预算之后，我们应该买什么样的保险呢？

基本上保险有三个分类，一个叫意外险，一个叫疾病险，一个叫寿险，这也是我们购买保险的一般顺序，那么这些保险分别对应的是什么呢？其实不难理解，我们一一来说明一下！

首先，意外险，针对的是意外伤害的保险。意外伤害是指突如其来的，并不是疾病造成的身体伤害，比如说有人在路上走，从高空突然掉下来一个西瓜皮，他的头被砸肿了，这就属于意外伤害，但是如果感冒发烧或者是肩周炎，这些就不属于意外伤害。意外，之所以是意外就在于发生的概率非常小，但是完全没有办法预料。人人都有发生意外的可能，而意外保险的保费很低，所以呢，意外险是买保险的入门好选择。

重大疾病险呢，顾名思义针对的疾病是像癌症这样比较恐怖的疾病，如果一个人买了重大疾病险，然后又过了几年被诊断出了癌症，那么保险公司就要做出赔付，所以呢，重大疾病险最好是在年轻的健康的时候购买，因为这个时候你患病的概率比较低！保费呢，也相对比较便宜，年龄越大保费就会不断的增加，也就越来越不划算。

最后呢，寿险，也就是保生命的。一旦身故，不管是生病还是意外造成的，保险公司就要赔偿。这个呢，主要看个人需要，如果你已经成家了，家庭有房贷，车贷等大额负债，通常就需要买一份寿险，让保额能匹配还款额，这是为了防止家庭支柱不幸去世之后，给其他家庭成员造成的巨大的还款压力。但如果你是一个单身白领，投入保险的预算又有限的话，寿险就可以暂时先不考虑。

那么职场新人买保险的首选，我自己觉得应该是意外险。

很多小伙伴会有一连串的问题，究竟应该买哪些保险呢？

比如说网上一些比较奇葩的保险，什么碎屏险就是你手机打碎了的险，赏月险，扶老太太险或者是买机票的时候20块钱的航空意外险，应不应该买呢？

其实买保险，需要根据人生的不同阶段因人而异，因为在不同的年龄阶段，风险保障需求以及收入和保险预算都是在不断地变化当中的。

比如说你现在还单身，那最适合的就是意外险和重疾险。在家庭的行程期间，尤其是在买房之后，至少应该增加一个寿险。退休之后呢，则是意外险为主。

我们身边的小伙伴主要，我想，应该集中在第一和第二个阶段。也就是单身期间22岁到30岁，以及成家立业期间，也就是25岁到45岁期间。

这一讲呢，我会主要针对职场新人讲，怎么买保险，说是说职场新人，那我们把它定义成工作前三年的时候。下一课呢，我们会讲家庭保险应该怎么来做。

那么职场新人应该买哪些保险呢？我们在回到保险的初中，转移风险。在工作的前几年，尤其是单身阶段，我们身强力壮正处于事业的上升期，而且自己吃饱，全家不饿，也没有房贷车贷种种负担，我们最大的风险就是遭受意外导致伤残，让身边的亲朋好友伤心难过，所以我们最先应该给自己配置的是意外险！

听到这里，也许有很多人都会摆摆手说，唉呀，没有那么背了，天上掉石头这种事，怎么会天天有，有那么多人，怎么偏偏是我们呢，潜意识里，我们一直以为自己就会是被老天爷眷顾的那个，但是在现实生活里，就像大雄骑车会摔断脚，懒羊羊会被苹果砸到头，柯南一瞬间就变小，有些人真的是因为一个坠落的花瓶而昏迷不醒，也有的人真的是因为一辆失控的汽车而终身伤残，还有有的人真的是在一场旅途当中永远没有归来，我当然不需要诅咒大家，但是，居安思危，这个道理大家应该都会懂！

现实是什么，现实，就是这种意外的风险是客观存在的，它不可预知而且难以避免，这就是我们需要意外险的根本原因。现在随着人们的需求和保险的发展，意外险也就越来越多元化，比如意外伤害死亡残疾保险，意外伤害医疗保险，综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险，不着急，听上去比较复杂的词，我们一一来说明。

首先呢，就是意外伤害死亡残疾保险，不知道你小时候有没有看过哆啦A梦，里面有一集就是哆啦A梦预言大难出门的时候会被车撞摔断了腿，当然了，因为有了它的预言，大雄呢，做了一些防范，最后只是受了一点小伤，但是我们不是每个人都有哆啦A梦的，如果大雄非常不小心或者不幸地因为车祸去世或者残疾了呢，而在此之前他如果买了意外伤害死亡残疾保险的话，那他或者他的亲人或者是哆啦A梦就可以找到保险公司获得一定的赔付了！

一般情况下，这种意外伤害死亡残疾的赔偿，通常都是固定额度的赔付，残疾则按照不同等级赔付相应的数额。

其次呢，是叫意外伤害医疗保险，大多数情况下，车祸并不一定会直接造成死亡或者残疾，更多的可能性是一些可恢复的外伤或者骨折，这种因为意外伤害导致的医院治疗的费用，大雄就可以通过意外伤害医疗保险来获得赔付！

给付金额不同于意外伤害死亡残疾保险，一般采取报销加上住院津贴的形式，赔付金额，因为治疗费用的不同而不同。那么如果哆啦A梦之前只提醒大雄买了意外伤害死亡残疾保险，而没有购买意外伤害医疗保险的话，这样，可恢复性的外伤或骨骼是无法从意外伤害死亡残疾保险那里获得赔付的，这一点小伙伴们常常非常容易混淆。

最后是叫综合意外伤害保险，很多小伙伴肯定很纠结，我们怎么知道万一我们不小心从自行车上摔下来是骨折伤残还是死亡呢！

正是因为这种纠结，孕育而生，一种能够满足死亡残疾和医疗的综合性保险，大雄如果投保了这种综合意外伤害保险的话，那么只要他摔了车，进行的医疗治疗，不管他是骨折伤残还是死亡，都可以按照合同获得相对应的赔偿。

还有呢，就是意外伤害收入保障保险，我们假设说大雄的大伯前两天出去骑车很不幸也摔断了腿，而且呢有一定的伤残，这时大伯没有办法从事原来的高强度工作，整个家庭的收入因此而锐减，这肯定会让大伯一家人一筹莫展，吃不上饭。

而意外伤害收入保障保险，一般就是指像大伯这样，因为意外伤害造成了身故或者残疾，达到一定程度，给予一定的收入，保障了因为他意外伤害导致收入的减少，可以维持他们基本的生活权益。

知道了意外险的分类之后，我们应该如何选择意外险呢？

首先，意外险保费的高低与保险人的年龄、身体状况、性别等等几乎都没有关系，因为意外到来的概率几乎是平等的，不管是你年龄大，比如说像大雄的大伯，大雄的小姨还是年龄小或者像是大雄的大侄子，发生摔车的概率不会比大雄更高，也不会更低，所以呢，青少年、青年、中年、中老年的意外保险费用几乎是一样的！

其保险费的高低一般只与被保险人所从事的职业有关，比如说，如果大雄的大伯从是的是警察或者旷工等高危职业，也就是他发生意外的概率比较高，那就很可能会被要求加保费，甚至直接被拒保！

因此大雄的大伯在购买的时候一定要如实告知他的职业，否则很有可能出险了也会遭到拒赔！

其次，我们在选购的时候，建议小伙伴优先选择短期限的消费性意外险，同时承诺可以保证续保的产品，这类产品的优点是保费低廉，一般一年几百元即可，压岁钱都已经足够支付了，真正做到了用很少的钱获得了很高的保障，再者购买的时候一定要仔细阅读保障权益，弄懂弄清，比如说像保险额度、保险的期限、职业的限制等等，否则很可能买到了并不适合的保险，最终导致意外发生却没有得到相应的赔偿。

最后呢，小伙伴们也可以根据自己的出差、旅游计划单独购买短期的，比如说三天七天或者15天的交通意外伤害险或者是旅游意外险，费用低廉的同时，为自己购置了一定的保障，一般来说，意外险的保额是50万，是一个比较合适的数额。也就是说，如果发生了意外，保险公司赔付50万，差不多可以覆盖保险人的损失。

那么50万的保额大概需要交多少钱的保费呢，这里给你一个大概的参考，比如说某某人寿的综合意外险，它意外死亡和全残的保额是50万元，附加1万元的意外医疗，保费大概是300到400块钱，保障一年，这就属于比较合理的，一顿请客吃饭的钱，保障一年，绝大多数的人是可以负担的。

职场新人买保险的补充，重疾险。

除了给自己配一份意外险，还可以配置一份重疾险，平均数据的统计显示，重大疾病的各种费用加起来30万是起码的，对于绝大多数家庭来说，就算不是拿不出来，也不算是非常小的数目，重疾不仅会导致高额的治疗费用，而且一般在3到5年的治疗期间损失的工作收入和疗养费用也非常不低！

为了计算方便和严谨，提供大家一个计算保额相对科学的公式：

重大疾病的保额等于，重大疾病治疗的花费，当中包含康复费，加上，五年的生活费用，加上，房贷的余额。

对于无法理解这个公式或者懒得计算小伙伴，我直接给你一个数字参考，也就是保额是50万，也就是说，重疾险和意外险保持在1:1的比例就可以满足绝大部分职场新人的保障需求。

为什么要配置重疾险呢？大家都年纪轻轻，年富力壮，有必要吗?

不知道你有没有看过,前两年的一部电影，叫做《滚蛋吧肿瘤君》，女主角是白百合，那个时候她还没有曝出，出轨新闻，还是一个小清新的人设，这部电影讲的是一个真实的女孩熊顿，她最早我还在豆瓣上关注着她，在她生命的最后日子里，与癌症作斗争的故事，当时我知道她的故事以及最后看电影的时候，电影院里周围一片哭声，情节是非常催泪的，在电影里，熊顿住的医院是大医院，双人病房，每天吃药、打针，电影里没有提到的是，这些东西在现实生活当中通通都是不菲的开销，为了避免因病致贫，万一有不幸发生，我们就要把损失降到最低。

所以我们为什么需要重疾险？就是为了降低损失。第二个原因也就是目前重大疾病开始逐渐年轻化，这大概跟我们现在的环境和生活方式是分不开的。还有一个原因是，正是因为年轻健康的时候，相对患病的概率比较低，所以保费才更便宜，越早买就会越划算。

那么重疾险应该怎么挑选呢？每年的保费应该要交多少？在购买中期限的时候我们需要重点考虑保费合理，保额充足，保障疾病种类相对全面符合投保条件这些因素。

这里给你举个例子吧，我这里举的例子都不具体说明是哪一个公司的保险产品，因为也很简单，首先保险产品它的种类非常多，第二呢保险公司的产品也在不断的调整当中，也为了避免误导大家，所以我都不具具体讲是某一种产品，那我举的例子叫某某人寿关爱重大疾病，其实这个大部分公司都有它的实际最高保额是75万元，也就是说如果你得了保险条款里面约定的重大疾病，保险公司就需要总共赔给你75万元，而它的重大疾病涵盖了42种，也就是说只要你得了42种疾病当中的其中某一种，保险公司都要赔给你75万元，那么保费大概要交多少呢？这里是可以选择每年交或者是按月交的，每年的价格按照疾病保障的不同范围在1500到4000元左右。

说到这里，你可能会问了，42种重大疾病算是多还是少呢？这保险划算吗？

其实买重疾险可不是韩信点兵多多益善，因为你的保险也是要交钱的呀。这些重大疾病险保障的疾病其实非常多，但是你要缴纳的保险费用也就相对较高，所以也需要你自己掂量一下这个钱交得值不值得！

我们主要考虑的是两点，风险转移和保费适中。即使有的保险保的疾病种类很多，但是非常非常罕见，比如说一亿个人里面也出不了一例，那么这种就可以判断是几乎没有用，交那么贵的钱可以说是白交了，大概率上是白交了。

保监会规定的重大疾病包含了发病率最高的三大疾病，第一种是叫心血管疾病，第二种叫做器官性疾病，以及老年性疾病。这基本满足了一般人的投保需求，所以呢，回到刚刚这个例子，某某人寿关爱重大疾病保险每年的保费大概是1500到4000左右，这其实是一种相对合理的范畴。

那么为什么是1500到4000元跨度这么大呢？除了疾病规定的范围不同，更重要的就是不同年龄，价格是不同的，比如说同一个疾病的范畴，30岁的时候买就是1430元，而40岁的时候买每年就要交1920元了。

最后如果你买了意外险和重疾险之后还不放心，那么也可以给自己配置一份寿险，寿险的保额差不多也就是基本50万，理想100万是一个比较合理的范畴，好了，我们每个人肯定都希望能够活蹦乱跳，开开心心的活到150岁，但是人生无常，即便是小概率事件，一旦发生就是灭顶之灾，所以呢，花一点点小小的成本来给自己做风险的转移其实算是非常划算。

前面讲到的已经把最重要的部分都讲完了，但是在这里我还要强调买保险两个需要注意的地方！

第一叫做优先购买消费型的保险，而不是一些储蓄型返还型的保险。

虽然呢听起来钱花了，但是人没事感觉这个保险没用上，很不划算。但是你别忘了，保险的初衷就是花小钱转移风险，消费型保险就是最初的保险形式，也是最贴合保险的本质！

相比之下，什么储蓄型、返还型、分红型的保险，你听着10年20年之后能拿回本金，每年还有分红什么的，还有保障好像是赚到了，但其实保险是保险，投资是投资，保险公司毕竟是盈利机构，羊毛出在羊身上。打个比方，购买一些什么返还型、分红型这些的理财类保险，就好比本该花十元钱就能解决的事，你交给了保险公司100元，其中10元用于保障，90元保险公司用来理财，到期之后不管他拿90元的本金赚了多少，只能返给你100元就可以了，算下来这类保险的收益通常很低很低，甚至低于银行定期.假如你可以学会一些理财知识，比如说我们上两课所讲的基金定投，那它就可以获得笔理财险还要高的收益，那么就完全没有必要让保险公司来帮你投资，但是呢，现在是面上90%以上的都是分红型保险，所以呢，小伙伴们非常容易被误导！

至于说怎么来看分红型保险和那个消费型保险呢，其实大家用一个简单的数字算一下就知道了。

第二个注意点就是要买定期而非终身，很多小伙伴会困惑为什么要买定期而不是买终身呢？买终身不是就一劳永逸了吗？买定期到期的话。还怎么样来来保障呢？

原因很简单，买终身不划算，就算保险能保终身，但是你的交的保费已经非常贵了，贵的完全可以通过自己的理财来获得保额，所以呢，买定期胜过买终身。

好了，今天的内容差不多就到这里了，我们总结一下重点内容，对于工作前几年的职场新人来说，买保险的顺序依次应该是首先买意外险，然后呢，配置重疾险，最后才是寿险，三者的保额都是在50万比较合适。

其次呢，应该要注意两个点，第一就是优先买消费型保险，把保险限制在它应该起的作用，也就是保险风险转移这一点，而不是让保险去承担理财的责任。第二点就是优先买定期而非终身型保险。那么有的小伙伴会问了，现在我是单身，那以后结婚成家买房买车了呢？别急，我们下一课，会接着讲！

最后我们留一个小的行动，可以去外面找一个意外险来分析，看看它的保额是多少，每年交的保费是多少，保障的范围是哪些，结合本课的内容去判断这款保险划算吗？你会不会给自己购买的？