亲爱的学员们，大家好！
这里是理财训练营2期的第1期周记。
虽然学员们入群的时间不一样，但是期待收获理财知识的心情是一样的~
为了方便后面入群的学员们了解之前产生的精华内容。所以，整理出了一周的精华。
以便于学员们更快获取群内精华~
每周分享一篇成长日记。
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精华目录
一、课前导读
二、优秀分享
三、辅导老师答疑
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一、课前导读
随手记特邀国家高级理财规划师@赛美老师为大家带来【只需6步，人人都可以拥有千万资产】，目前已经上完前3节课了。上课前，赛美老师都会在群里分享课前导读，以便大家更好的学习理财。
1.赛美老师课堂|课前阅读 20180310
今日推荐：抵达财富的彼岸，是守护幸福
推荐理由：理财学院第2期开营的内容，整理成文章了。（第1期没有这个福利呀）
目的只有一个，把赛美老师和团队的真正想法，原原本本告诉同学们。
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2.赛美理财课堂 | 课前阅读 20180316
今日推荐：史上最贵对谈！巴菲特对话比尔·盖茨：实现财富自由没那么难
推荐理由：
【1】本期理财课堂中，会有两个核心方法，我是引用了巴菲特的投资理念，”滚雪球“和”低成本资金杠杆“。在后期课程中会分享。
【2】巴菲特说：就我而言，成功与智商无关，关键在于理智。
【3】为什么一些聪明人在做事情的时候却不能获得他们应得到的结果呢？这跟个人的习惯、性格及理智有关。首先，不要自己给自己设置障碍。然而，事实是，有些人能行，有些人还是不行。不行的人并非客观条件不允许，原因主要在于自身。
【4】巴菲特给你的小小的建议：先选择一个你最崇拜的人，并写出你崇拜的原因及他身上的优点；然后再选出你最厌恶的人，并写出使你厌恶的地方。只要经过一段实践，你所崇拜的对象的优点就会渐渐地成为你自己的，假以时日，就会全部成为你自己的了。如果坚持这么做，你将会发现你把自己所有的马力都转换成了输出功率。
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二、优秀分享
熟悉赛美老师和美好人生团队的小伙伴都知道，每次学习后都会布置课后作业。这次的理财训练营也不例外，每节课都有课后作业，如果不交作业赛美老师可是要打屁屁的哟！
群里有5位辅导老师来给学员解疑答惑，辅导老师也会从学员们的分享中选出优秀代表，表扬他们，给他们发红包。来看看都有哪些分享入围第一周的优秀分享吧
优秀朋友圈分享
优秀分享文章：放飞美好幸福人生，从理财开始...0310-2018 作者：5群 | 布丁-上海
优秀分享文章：再忙也要跟着赛麻学理财 作者：5群 | 云
优秀分享文章：#理财学院@开启美好人生#今天，你的“现金流”好吗？ 作者：5群 | 小爽
优秀分享文章：想成为有钱人，先要懂得的事情 作者：5群 | 叶子
优秀分享文章：负债的我都在理财，你还有什么理由不呢？ 作者：5群│永远的敏宝
优秀分享文章：晒单，从捋清资产负债开始 作者：5群│永远的敏宝
优秀分享文章：理财开启美好人生 作者：5群│Karen
优秀分享文章：#理财学院@开启美好人生#三步发现真正的理财需求 作者：5群│Karen
优秀分享文章：#理财学院@开启美好人生#参加赛美理财课堂的一些小小感悟 作者：5群 | Lena
我们5群的宝宝们都爱写文章，都写得非常棒。打赏肯定是少不了的。
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还没有分享的学员们，如何分享朋友圈，获得大红包？
看这里，看这里！！
【如何获得红包奖励？】
这里有三种可以赚取红包的方式，统一标签： #理财学院开启美好人生# (如下)
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①朋友圈、QQ空间等社交平台分享：
#理财学开启美好人生#
....学习心得...
学完第一节课感触太多，干货很多，墙裂推荐一起做同学，一起学理财哦！
(附上：课程截图+自己专属海报)
温馨提醒：不能分组！赢得获得18个赞，就有红包哦！听说点赞越多，红包越大！
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②微博分享 #理财学院开启美好人生# 学习心得
【注意：标签】
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③学习心得输出文章至简书，投稿的时候，两个专栏一起投稿哦！
理财学院开启美好人生 专栏：
https://www.jianshu.com/c/3e65c11480bc
好好学花钱 专栏：
https://www.jianshu.com/c/db2172e7b8c3
文章题目自拟，内容不限课程里面的内容，可以结合自己的生活
文章结构前后统一格式，方便辅导老师找到文章，为你文章打赏打赏：
【前面放】
文|理财学院2期 xx群 xxx
【文章中间】分享您的学习感悟和心得
【后面放】
好规划预见未来生活，富思维创造美好人生！
我在随手记&卡牛&美好家族打造的理财学院学习，这个理财课超级棒，愿每个看完我的文章的读者，和我一样将知识装进脑袋，将财富装进口袋！让我们一起做同学，一起学理财吧！
温馨提醒：文末可以附上课程二维码--专属您的海报，赚回十几倍学费！
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三、辅导老师答疑
1.周末集中答疑
大家在学习课程视频中、在完成作业中有什么困惑和疑问，都可以在问题召集帖中跟帖回复，我们每周选取3-5个经典问题，在每周六晚上，赛美老师带领辅导老师们给大家答疑解惑，问题召集帖：
问题召集帖：【我要提问】理财训练营第2期—— 问题征集
本周选取了4个经典问题来答疑：
问题1
怎么降低P2P平台理财风险？意外险和重疾险如何挑选？
#我来回答#
1、降低P2P的理财风险?
第一：控制投入到P2P平台的资金总量，按家庭资产配置标准普尔四大账户的比例合理分配资金到各账户。投资账户（包括P2P、股票、基金等）一般比例30%。
第二：选择风控制度严格的平台，多维度（信用记录、信用背书、平台规模大小，合作伙伴等）了解平台的相关信息，有专业人士推荐可参考更佳。
第三：切忌贪高收益，预期收益与平均收益水平偏差大的慎重投入，建议长短期周期搭配，并固定周期了解平台的动态。
2、意外险和重疾险怎么挑?
一、基本配置原则：全员（每个家庭成员）、全险（意外险、医疗险、重疾险、年金险）配置原则。
二、意外险：
（1）选意外险保险责任覆盖：意外身故责任、意外医疗、意外住院津贴、伤残责任，单一责任的产品不能满足，通过做产品组合配置满足。
（2）公司团险要重视（好福利哦），消费型定期返还型结合，可以实现保额最大，性价比最高。
（3）意外险杠杆比例1:100，家庭主要经济来源人的意外险保额一般为年收入的20 倍以上最佳。
三、健康险：
（1）健康险保险责任：
重疾保险金、身故金、轻症特别保险金等。
（2）主要类型：消费型（一般无身故金责任）和终身型。
（3）通常属性有：是否分红、是否有轻症责任、是否自带豁免保费功能、一次或多次理赔等，市场上基本没有单一产品覆盖所有属性，组合配置最佳。
（4）一般健康险配置预算按家庭总收入的15%左右投入，健康险保额随着家庭收入和负债增加同步调整，有效做身价倍增和风险对冲。
保额建议个人年收入的3至5倍至少。
（5）选健康险的四字要诀（长、宽、高、低）
----长：保终身；
----宽：保障范围宽，太平福瑞康瑞保障病种高达150种；
----高：保费一定的情况，保额尽可能高；
----低：投保年龄低，越早开始越好，这个是锁定年龄和健康状况的。
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问题2
听了赛美老师第二课，简直打开了新思路。本来钱就不多，之前还一直放活期的工资卡里，根本没有理财的概念，上了这节课，我知道了钱不能只放到活期的银行卡里。虽然钱不多，做理财可能也多赚不了多少，但观念的转变很重要。我下来盘点了自己的闲钱（其实也就是我所有的钱），和自己每月的固定房贷、房租、物业管理费、水电费等支出，发现有1万多，我想把这一万多做个理财，但就赛美老师给的那张表格来说，我觉得6.1%、9.5%的收益都好高，这种高收益的理财产品是不是有起售点？比如我只有1万多，我就买不了9.5%收益的产品。还有，赛美老师推荐随手记上的理财产品，我蛮关心它的安全度的。如果自己一家一家去对比各个银行的理财产品工程量太大了，赛美老师那边不知道有没有集中的理财产品表格呢？问题有点多u，谢谢老师的解答！
#我来回答#
【1】首先恭喜你，通过两节课的学习，已经开始思考并想要去行动了，但是老师要跟你说的是我们的线上理财训练营，不是单纯的为大家做产品配置，推荐产品，每个人的情况不一样，风险喜好不一样，最终选择的产品都是适合自己的。
回归理财的目标，首先是安排好眼前的生活，其次为未来的人生做好安排，终极目标是建立一个终身现金流管道，实现财务自由，更好的生活。
【2】现在挣得不多，支出多，最后的结余也不多，全部放在银行活期，特别可惜，需要对第一个账户调整。“鸡蛋不要放在 同一个篮子里”，如何理财呢，参考标普四大账户的思路配置家庭资产。
【3】每月花一次的房贷车贷等，可以做个28天短期理财；伙食费、交通费等每天都要花的，可以放到余额宝、理财通，方便支付，又能有一点收益；旅行、健身、保费等暂时用不到的可以做3个月或者半年的短期理财。当我们把家庭资金分割到每天、一个月、半年、一年，这样做，既不会乱花钱，也会有一定收益，已经是很好的资金计划了。
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问题3
老师你好，在固定支出做理财的时候我遇到了一个问题，就是我的员工的工资是年支的，我想每个月把这笔钱拿出来做一个理财，然后一年后，再一起把这笔钱取出来，怎样才能使这笔钱盈利最大化呢？
#我来回答#
我们先明确一下，不要又掉到了买产品的怪圈。
【1】 我们先是要对自己的消费习惯，支出分类有清晰的了解。然后列出自己的理财计划，要多少钱，还缺多少。如果不知道自己要的是什么，就没法往下走了
【2】 这笔钱作为员工的工资，每年发一次。其实性质和金额已经是确定了。
安全是首要考虑的，然后可以根据情况，做如下处理。
A. 如果有足够的现金，可以做一年期的短期理财。
B. 如果是每月拿出一定数额进行积累，就要把每月的收入做好划分，留好发工资的那一部分，再根据当月到发工资时的时间跨度，选择一年期，半年期，3个月，一个月不等的短期理财。确保全年的工资支出都要流到这个口袋。
【3】 作为企业，现金流入流出应该是非常活跃的。可以考虑用年金保险建立资金池。比如100万乘以3年，建立一个300万的资金池，发工资的时候可以从里面贷出来，有资金回来了再还回去。其好处在于
1.首先是安全，保险最保险，也可以一定程度上隔离家庭和企业资产，
2.可以有效地沉淀一部分资金，流动性也能够保证
3.长期来看，财富的增值也是可以期待的。
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问题4
老师我想问下，对于工资和房贷相差的时间很近，我如何针对这部分钱来理财么，比如，这个月的工资是3月25和4月5号发，我的房贷和消费贷分别是4月17和4月13，这中间差的时间很近，我应该如何将这部分进行理财比较好呢，另外我还想请问老师，比如我有多张信用卡，我应该如何调整还款时间可以更多的利用信用卡的免息期？
#我来回答#
1、你的收入的主要来源，应该还是靠工作收入，也就是用于理财也好还是负债也好，靠的都是工资。
1.1、如果你现在的收入支出状况是持平的，那就没有过多的结余，因为我们理财是有一定启动金，除非把目前的消费贷，还款完毕。如果说三期的话，那就三个月后，可以用本来用于还消费贷这个钱，就可以空出来，做一个启动资金，现有消费贷的期数也会影响后期规划的方向。没有启动资金，可以利用时间的等待期的理财，像余额宝、财富通这种货币基金去理财。
1.2、有结余的话，做短期有投入没有回报的，比如基金，采用定投的方式，投完之后可以通过市场情况进行回收，去收益，注意不一定是赶上房贷，消费贷时间节点上。
2、信用卡如何合理的去规划
首先，要把所有信用卡的账单日和还款日都要罗列清楚，放在经常去看的位置，笔记也好，便签也好，时刻提醒自己，最好的办法呢，可以编辑到手机自带的日历当中去。
举个例子，5号为账单日，那么5号以后刷信用卡的话，这几天刷的卡可以得到尽可能大的一个免息期，这几天可以用这张信用卡，进行消费，这样的话，你在日历就可以明显看到整个月当中，哪张卡的还款日，哪张单的账单日，哪几天适合用哪张卡，提前准备资金去还卡，这样就一目了然了，那么具体怎么选择，就是选择一种自己合适、得心应手的方式。
一定要把账单日还款日整个月分布状况了解清楚，通常来讲，很多信用卡的账单日是在上半月，就是说，下半月用卡的账单日分布很少，就不太容易去利用这个免息期，那么就要了解现有的状况，如果你的分布状况比较均匀，一个月四周每周都有合适的信用卡到期，那么可以用它进行消费，如果不能达到这样，不同银行卡也可以调整的，要想改还款时间，要先更改账单日，但是一个自然年只能修改一次账单日，比如，今年3月17日改的，要到明年3月1日后才能可以再次申请调整。
我们使用信用卡的目的是什么？如果单纯是为了提前消费，使用这种超长的免息期，还是为了其中的一些特权，还是说利用一些刷卡返现送礼品，这样决定我们对某张信用卡使用的频率，如果比较好积分的话，有时账单日和还款日就不用太在意了，因为，我们只使用一张卡，正常消费才能有效的转换积分，如果分担在不同的卡上积分并没有多大的累积过程。
所以呢，究竟如何理财，都要详细评估个人盘点资金的情况，信用卡怎么使用也要结合个人实际情况来使用，详细可以咨询你的专属辅导老师，谢谢
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2.平时答疑
除了每周末的集中答疑，每个群里都会有学员将自己在学习过程中疑惑发到群里。我们的辅导老师就会马上行动起来，打磨问题的答案，以最快的速度给学员作出解答。让我们看看过去一周都出现了哪些问题吧。
#我要提问#
老师，麻烦咨询一下，华夏常青树重疾险加医宝通，返还型的年缴费3000多，消费型的也是3000多，为什么大家会推荐买消费型的呢？」
#我来答疑#@吱吱
你所举例的保费，在保额，年龄，性别，交费期数等要素都不清楚的情况下，不具可比性。
消费型和返还型一直是保险界争执不休的话题。到底哪种好？
产品永远是为需求服务的，只讨论产品就像只问药的成分，不问药的疗效。
一般情况下，
消费型的产品
1.杠杆高，
2.自然费率，年纪越大保费越贵，
3.解决的是眼前的问题。
年纪大了有没有保障是个问题。现在好多人都想给自己的父母买保险，但是已经买不了了，你希望这样的事发生在自己身上吗？
返还型的产品
1.相对杠杆没那么大
2.均衡费率，把一生的保费加起来平均到最能赚钱的20年或者30年，
3.解决的是长远问题。
这两者也不是对立的，可以根据具体情况搭配。
现在主流的是返还型。我们都知道，回不去的是过去，返还型的作为资产有很多变化的玩法，除了转年金，保单贷款，在某种角度上看是可以转换成消费行的，比如买了30岁买了返还型的，到了70岁不想要保障了，可以退保，拿到的现金跟所交保费之间的差额可视为消费掉的。而消费型就没这些风骚的操作了，老了后悔也来不及了。
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#我要提问#
老师您好，重疾中附加的轻症，是否可以购买消费型年交的一般医疗险来代替？我注意到轻症赔付了以后，附加的合同就终止了。
#我来答疑#@吱吱
首先，我们要清楚，生病之后，除了医疗费用之外，还有什么需要花钱的地方。比如住院和康复期间的收入还有没有，找人照顾要不要花钱，因为伤病影响了以后的工作等等。
然后，我们需要区分一下重疾险（包括轻症，机制是一样的，只是疾病的程度不一样）和医疗险的区别，他们是并不冲突，而是好搭档。
1.补偿性和盈利性
医疗险的补偿所发生的医疗费用，先用钱，才补偿 ，只能是挽回损失，报销额度不会超过实际费用
重疾险保额多少赔付多少，只要保额够高，看完病还有可观的现金
2.报销和给付
医疗险凭发票报销，需要医院的发票，出院小节，用药清单
重疾险是要看诊断，癌症确诊给付保额，其他重疾病情达到一定阶段也可给付
3.需垫付和无垫付
医疗险前期治疗费用需要自己筹，后期才报销
重疾险诊断后给付，大部分可以在开始治疗前就拿到钱
4.不能重复和可以重复
医疗险不管买多少份，发票上的花费只能报一次
重疾只要买得到，不管买了几份，都可以按照每个保单分别赔付
5.用途受限知用途不限
医疗险只能用于治疗费用，让我们少花钱
重疾险就是现金，想怎么花怎么花，更侧重在医疗费用之外
6.眼前问题和将来问题
医疗险解决的是眼前的问题，就是治病
重疾险解决的是长远问题，病了之后如何生活的问题
所以，重疾（包括轻症）的作用不是医疗险能够替代的。而且，现在有产品并不是轻症理赔一次就完了，如太平3月推出的福禄康瑞，
1）轻症最多可以理赔5次，
2）第一次轻症的理赔就可以豁免后续的保费，重疾责任和剩下4次轻症的责任不受影响，
3）同等条件下，保费比普通重疾便宜。
详细的方案，咨询辅导老师。
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#我要提问#
老师您好，关于理财第一步财务整理，自己可以做好。但是有个疑惑时，觉得自己明明可以存得更多点。但是就是存不下来，问题出在哪里？是没有设置预算吗？感觉还是没用，花还是花。如何具体做，期望能得到老师解答，谢谢。
#我来答疑#辅导老师@丁灿
1.盘点
既然已经做了财务整理，就可以找出哪些部分是必须要花的钱，哪些部分是可以省下来不花的钱。就可以知道是不是自己的感觉出错了，是不是真的可以有那么多可以存下来的钱。如果确实每月可以有那么多钱可以存下来但没存下来，钱很可能被浪费掉了，如果是这样就要好好约束自己了，做预算是只是预算，还是在这个预算范围内合理的控制了呢？是不是有效规划了自己的支出？
2.没有目标
【不以规划人生为目的的理财都是耍流氓。】
穷人思维:收入-支出=结余
富人思维:收入-理财=支出
靠意志力是很难对抗人性的，所以需要强制的手段，如果管不住自己的手每个月可以先做好理财安排，每一笔钱用来干嘛给确定好，比如买房，比如医疗，比如教育。剩下的钱再去花销，既不影响生活品质又可以为未来做好安排。不然，不知道钱为什么而留，当然也留不下。
跟着我们的课程，自己学会盘点，梳理目标。或者找专业人士帮你梳理，给出方案。
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#我要提问#
1计算负债的时候，如果是定期消费型的寿险或者重疾怎么去填入表格？
2保险额度，我买的有定期消费型的寿险，重疾，意外，医疗，额度是否指这些额度的汇总？谢谢
#我来答疑#@潘潘
1.资产与负债盘点表，每年至少复盘一次。所以无论是终身型、定期型、消费型的保险，以生命为标的的保障，在这一年中都是起到保险责任的，计入生命资产中，包括重疾险、寿险、意外险。
消费型的保障，即使明年过期了，那就在明年的盘点表中体现。
2.保额就是加起来的总和，包括寿险、重疾险、意外险，但不包括医疗险。
举个栗子：给自己买了50万的重疾险、50的寿险、100外的意外险、604万报销额度的医疗险，那么自己的生命资产：200万。
这其中的医疗险，有604万的报销额度，并不是报销就能拿到604万哟。想知道自己买的保险都有哪些保险责任，可以找到专属的辅导老师来咨询。
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#我要提问#
老师，车贷房贷做余额宝可以么。感觉和28天理财差不多
#我来答疑#@潘潘
【1】房贷和车贷属于用途，金额，时间都确定的支出。首先要保证的是确保它不会被挪用，不能亏损，然后才是获取收益。
【2】如果，昨天刚还了房贷，手上还有多的钱，不如先买个28天理财，等赎回的时候刚好用来还房贷不是挺好的吗？防止了在余额宝里，有时候看着钱多，就冲动消费了。也不怕被借走。还可以有一定的收益。
在余额宝里，就怕支出没有做好规划，被其它方面的支出给咬了一口。
【3】做这样的安排，其实也是在培养我们理财的习惯和感觉，不忽视生活中的小钱。让理财成为我们生活中的一部分。还可以体验不同金融工具的特点。有时候做过和没做过差别也是非常大的。
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好了，以上就是我们5群本期的精华。我们下次再见。
好规划遇见未来生活，富思维创造美好人生！
我在随手记&卡牛&美好家族打造的理财学院学习，这个理财课超级棒，愿每个看完我的文章的读者，和我一样将知识装进脑袋，将财富装进口袋！让我们一起做同学，一起学理财吧！
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